Resseguro Prospectivo
O que é resseguro prospectivo?
Resseguro prospectivo é um contrato de resseguro no qual é fornecida cobertura para perdas futuras em eventos seguráveis. O resseguro prospectivo difere do resseguro retroativo, que cobre perdas de eventos seguráveis que possam ter ocorrido no passado.
Principais vantagens
- Resseguro prospectivo é um tipo de contrato de resseguro que cobre potenciais perdas futuras, versus resseguro retroativo, que cobre perdas ocorridas anteriormente.
- Com o resseguro potencial, uma empresa cedente é reembolsada pelas perdas seguradas que poderiam ocorrer no futuro; com o resseguro retroativo, a cedente é remunerada pelos eventos segurados já ocorridos.
- Embora os dois tipos de resseguro sejam freqüentemente contabilizados separadamente, alguns contratos de resseguro incluem cobertura prospectiva e retroativa, já que as seguradoras precisam levar em consideração os riscos passados e futuros.
Compreendendo o Resseguro Prospectivo
Alguns contratos de resseguro contêm cobertura prospectiva e retroativa, pois as seguradoras precisam considerar dois tipos distintos de riscos. O primeiro tipo de risco envolve eventos futuros. A seguradora deve considerar a probabilidade de que um evento futuro coberto por uma apólice resulte no relato de uma perda. Por exemplo, a possibilidade de um incêndio resultar na perda de uma apólice de seguro contra incêndio.
O segundo tipo de risco é a responsabilidade associada a eventos seguráveis que ocorreram no passado, e que um sinistro será movido contra a empresa no futuro. Enquanto uma apólice de seguro estiver ativa, ela estará sujeita a reclamações até que o prêmio seja totalmente ganho.
Como funciona o resseguro prospectivo
Um contrato de resseguro prospectivo é aquele em que o ressegurador concorda em reembolsar a empresa cedente por perdas que possam resultar de eventos futuros. Por exemplo, considere que uma apólice de seguro de vida é uma apólice de seguro que paga o segurado quando o segurado morre. O evento de cobertura é acionado quando o segurado morre, o que só pode acontecer no futuro.
Outro exemplo é o seguro saúde, em que o segurado pode adoecer no futuro. Os contratos de resseguro em perspectiva cobrem as perdas da empresa cedente que ocorram na data de vigência do contrato de resseguro ou após essa data.
Considerações Especiais
Estimar o risco potencial e o financiamento do risco tem sido uma parte fundamental da prática atuarial no negócio de seguros desde o início da profissão. Estimar os custos futuros com base em práticas atuariais sólidas é essencial para a integridade do sistema de seguro e financiamento de risco e é a chave para cumprir a promessa contida no contrato de seguro.
O estudo de riscos emergentes também é uma parte importante da modelagem de resseguro prospectivo. Ao estudar os riscos emergentes, as resseguradoras podem aconselhar melhor os clientes das seguradoras sobre exclusões, formulação de apólices, tratamento de sinistros e gerenciamento geral desses riscos.
Grupos maiores de resseguros são bastante ativos no desenvolvimento de white papers e análises sobre riscos emergentes para seus clientes e para a indústria como um todo. Muitas resseguradoras terão especialistas em seminários de clientes para fornecer ao pessoal de sinistros dos clientes o conhecimento do setor de última geração.
Resseguro retroativo vs. potencial
Por outro lado, o resseguro retroativo fornece o pagamento à empresa cedente por eventos segurados que já ocorreram. Por exemplo, uma apólice de invalidez de longo prazo pagará ao segurado por lesões sofridas no passado. Uma apólice de resseguro que cubra este tipo de risco estará, portanto, pagando a empresa cedente por um risco já ocorrido.