Aposentadoria precoce: os prós e (principalmente) contras
Embora o patrimônio líquido dos americanos ainda não tenha se recuperado totalmente da Grande Recessão de 2007-2009, muitos de nós continuamos sonhando em se aposentar mais cedo. Uma pesquisa de 2019 feita pela empresa de hipotecas reversas American Advisors Group descobriu que 52% dos americanos planejam sair do emprego em tempo integral antes dos 65 anos.
É claro que nem todo mundo terá escolha. Perda de emprego, problemas de saúde ou responsabilidades familiares podem atrapalhar os melhores planos de aposentadoria, forçando as pessoas a deixarem o mercado de trabalho antes do esperado.
Mas se você tiver a sorte de ter controle sobre quando se aposentar, vale a pena pensar nos prós e nos contras antes de tomar qualquer decisão. Mesmo que você possa se aposentar mais cedo, talvez não queira.
Principais vantagens
- Muitos americanos planejam se aposentar mais cedo, antes da idade proverbial de 65 anos.
- As vantagens de se aposentar mais cedo incluem benefícios de saúde, oportunidades de viajar ou iniciar uma nova carreira ou empreendimento comercial.
- Os contras de se aposentar mais cedo incluem a pressão sobre a poupança, devido ao aumento das despesas e menores benefícios da Previdência Social, e um efeito deprimente na saúde mental.
- Pode haver maneiras de traçar um meio-termo – cortar o trabalho sem se aposentar totalmente.
Alguns profissionais de se aposentar mais cedo
1. Pode ser bom para sua saúde
Dormir até mais tarde, sair para tomar ar fresco e tomar sol, não precisa mais engolir as refeições em sua mesa – todos podemos facilmente imaginar como deixar para trás a rotina do escritório leva a hábitos mais saudáveis.
Isso não é apenas suposição. Um estudo de 2002 com funcionários públicos britânicos, por exemplo, descobriu que a aposentadoria aos 60 anos não teve nenhum efeito adverso na saúde física dos indivíduos em geral. Na verdade, aqueles com empregos de nível superior viram uma melhora na saúde mental, possivelmente porque não estavam mais sujeitos ao estresse relacionado ao trabalho (e tinham melhores pensões do que os trabalhadores de classificação inferior).
Outros estudos, entretanto, sugeriram que a aposentadoria pode ser prejudicial à saúde, como veremos na próxima seção.
2. Você terá mais tempo para viajar
Oh, os lugares que você irá! Ou poderia ir, uma vez que você não esteja mais limitado às proverbiais férias de duas semanas por ano. Além disso, quanto mais cedo você se aposentar, mais anos terá antes que os problemas de saúde comecem a limitar sua mobilidade.
3. É uma oportunidade de começar uma nova carreira
Se você sonha em mudar de área ou começar seu próprio negócio, mais cedo pode ser melhor do que mais tarde. Você será um candidato a emprego mais desejável para muitos empregadores quanto mais anos tiver pela frente.
Se você quiser ser seu próprio patrão, terá mais tempo para fazer seu novo empreendimento decolar. Um negócio que você abre aos 60 anos, por exemplo, pode facilmente mantê-lo com problemas intelectuais e longe de travessuras por mais 20 anos ou mais.
Prós de se aposentar mais cedo
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Potencialmente bom para sua saúde
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Mais tempo para viajar
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Oportunidade de começar uma nova carreira
Contras de se aposentar mais cedo
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Possíveis declínios na saúde mental, difícil transição de estilo de vida
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Benefícios menores da Previdência Social
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A poupança para aposentadoria deve durar mais tempo
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Precisa encontrar seguro saúde
Algumas desvantagens de se aposentar mais cedo
1. Pode ser ruim para sua saúde
Uma análise de 2008 do National Bureau of Economic Research relatou que a aposentadoria leva a declínios na saúde mental e mobilidade e aumenta em outros resultados de saúde ruins, como doenças cardíacas e derrames.
Embora esse seja um dos argumentos para adiar a aposentadoria, esses problemas não são inevitáveis. O relatório também concluiu que os aposentados que permaneceram fisicamente ativos e socialmente conectados tinham menos probabilidade de sofrer quaisquer efeitos nocivos.
2. Seus benefícios de Seguro Social serão menores
Quanto antes você começar a fazer seguro social, menores serão seus benefícios. Se você nasceu em 1960 ou mais tarde, por exemplo, e começa a receber benefícios aos 62 anos, a idade mais precoce para a qual você tem direito, seus benefícios mensais serão 30% menos do que se você esperar até os 67 anos, que é o Seguro Social refere-se à sua ” idade de aposentadoria completa “.
Para cada ano que adiar da idade de 67 para 70, você receberá um adicional de 8% em seu benefício mensal. Depois dos 70 anos, não há mais bônus por atrasar.
3. Suas economias para aposentadoria terão que durar mais tempo
Se você se aposentar aos 62 anos e viver até os 90, digamos, suas contas individuais de aposentadoria (IRAs) e outras economias terão que cobri-lo por 28 anos. Se você se aposentar aos 70 anos e viver pelo mesmo período, suas economias terão de durar apenas 20 anos. Trabalhar mais também significa que você terá mais anos para contribuir com um plano de aposentadoria 401 (k) ou outro, e o dinheiro em seu plano terá mais tempo para capitalizar.
“Uma regra prática fácil para estimar sua capacidade de aposentadoria é multiplicar sua expectativa de sorteio de carteiras de investimento que irão complementar a Previdência Social e outras fontes por 25”, diz Stephen J. Taddie, cofundador e sócio-gerente da Stellar Capital Management LLC, Phoenix, Arizona. “Se você tem essa quantia em suas contas combinadas, você está pronto para colocar um lápis nisso. Se você estiver ‘perto’, pense duas vezes.”
E não presuma que viver será menos caro também. “Um mito comum é que suas despesas diminuem na aposentadoria”, diz Jennifer E. Myers, CFP®, presidente da SageVest Wealth Management, McLean, Va.
Myers adiciona o seguinte:
Raramente descobrimos que esse é o caso por três razões principais. Primeiro, você simplesmente tem mais tempo disponível para desfrutar, participar e gastar. Em segundo lugar, à medida que os indivíduos envelhecem, eles tendem a terceirizar mais, cobrindo novas despesas. Terceiro, suas despesas com saúde tendem a aumentar logicamente com a idade. É importante garantir que seus ativos possam sustentar o crescimento potencial, e talvez inevitável, nos gastos ao longo de sua vida.
4. Você precisará encontrar seguro saúde
A menos que o seu ex-empregador o forneça, você terá que pagar pelo seguro saúde por conta própria até serelegível para o Medicare aos 65 anos. Se você fizer isso, esteja pronto para o choque de adesivos: os prêmios de seguro podem facilmente ser o dobro ou o triplo do que você está acostumado a pagar em seu plano de trabalho – não há mais empresa pagando a maior parte da conta.
Ao mesmo tempo, infelizmente, as taxas de seguro saúde aumentam conforme você envelhece, disparando para quatro dígitos por mês após os 55 anos.
5. Você pode ficar entediado e perder o trabalho
Muitos aposentados têm dificuldade em fazer a transição das rotinas diárias de um emprego de tempo integral para a vida desestruturada da aposentadoria. Eles também podem sentir falta de seus ex-colegas (às vezes até do chefe) e ansiar por voltar. Infelizmente, não é fácil voltar ao mercado de trabalho depois de sair dele, voluntariamente ou não.
Um relatório de 2012 do US Government Accountability Office observou que as pessoas com mais de 55 anos geralmente precisam de mais tempo para encontrar novos empregos do que os mais jovens.
Um meio-termo
Se você não quer se aposentar mais cedo por medo de se arrepender da decisão, mas também não quer esperar tanto a ponto de perder os prazeres da aposentadoria, existem maneiras de ter o melhor dos dois mundos.
Um exemplo: você pode tentar negociar um horário de trabalho reduzido com seu empregador e aproveitar a vida de um aposentado nos seus dias de folga, um acordo que costuma ser conhecido como ” aposentadoria gradual “. Ou, se as circunstâncias permitirem, veja se você pode trabalhar em casa parte da semana – isso lhe dará uma noção de como o isolamento, uma agenda mais fluida e não sair de casa / apartamento combinam com você.
Por fim, tire alguns daqueles dias de férias de uma só vez e faça algumas das principais viagens para terras distantes com as quais você sempre sonhou.
The Bottom Line
Decidir quando se aposentar é uma decisão complexa que não é apenas uma questão de dólares e centavos. Sua saúde, obrigações familiares e temperamento individual fazem parte disso, ou pelo menos deveriam. Talvez o mais importante seja se você já pensou no que planeja fazer com seus anos de aposentadoria, independentemente de quantos anos você tenha pela frente. Como diz o velho ditado, é importante não apenas se aposentar de algo, mas para algo.