Hipoteca reversa proprietária

O que é uma hipoteca reversa proprietária?

Uma hipoteca reversa proprietária é um empréstimo que permite que proprietários seniores tenham acesso ao patrimônio de suas casas por meio de um credor privado. Eles não são tão rigidamente regulamentados quanto as hipotecas de conversão de home equity ( HECM ) e não são segurados pelo governo federal.

As hipotecas reversas proprietárias constituem apenas um pequeno segmento do mercado de hipotecas reversas, e a maioria de seus clientes são proprietários de casas avaliadas acima do limite estabelecido pela Federal Housing Administration ( FHA ). Para 2020, esse limite é de US $ 765.000.

Compreendendo a hipoteca reversa proprietária

As hipotecas reversas proprietárias às vezes são chamadas de hipotecas reversas jumbo porque são procuradas principalmente por pessoas que desejam ter acesso a mais dinheiro do que a hipoteca reversa segurada pelo governo federal pode fornecer e cujas casas são avaliadas em mais do que o limite estabelecido pelo governo.

Em essência, eles funcionam da mesma forma que a maioria das hipotecas reversas seguradas pela HECM. O proprietário obtém uma linha de crédito até o valor de avaliação da casa. Eles podem considerá-lo como um montante fixo, estabelecer uma anuidade mensal vitalícia ou escolher uma série de pagamentos mensais por vários anos. É a escolha do proprietário. O valor retirado é reembolsado apenas quando o proprietário, ou seus herdeiros, a vendem.

Outra variação da hipoteca reversa é a hipoteca reversa de propósito único, que restringe os saques do proprietário ao pagamento de custos específicos, normalmente impostos sobre a propriedade e reparos domésticos. As hipotecas reversas proprietárias, como a maioria das hipotecas reversas seguradas pela HECM, não têm tais restrições.

As hipotecas reversas proprietárias desapareceram depois que a bolha imobiliária estourou em 2008 e ressurgiram quando os preços das casas se recuperaram. Eles ainda são relativamente raros porque poucos credores querem oferecê-los. Não há muito mercado secundário para hipotecas reversas proprietárias, ao contrário do mercado que existe para hipotecas mais convencionais.

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Prós e contras de uma hipoteca reversa proprietária

Como não são regulamentados como hipotecas reversas HECM, os credores de hipotecas reversas proprietárias podem estabelecer seus próprios termos fora das restrições estabelecidas pelo FHA.

Esses incluem:

• Eles podem cobrar taxas diferentes ou diferentes dos empréstimos segurados pelo FHA.
• Eles não exigem que seus clientes façam um seguro hipotecário.
• Seus clientes não são obrigados a comparecer a uma sessão de aconselhamento para garantir que compreendam os documentos que estão assinando.