Empréstimo Problema – Definição
O que é um empréstimo problemático?
Nos mercados bancário e de crédito, um empréstimo problemático é uma das duas coisas: pode ser um empréstimo comercial que está vencido há pelo menos 90 dias ou um empréstimo ao consumidor que está vencido há pelo menos 180 dias. Em ambos os casos, esse tipo de empréstimo também é conhecido como ativo inadimplente (empréstimo).
Como funciona um empréstimo problemático
Qualquer empréstimo que não possa ser facilmente recuperado dos tomadores de empréstimo é chamado de empréstimo problemático. Quando esses empréstimos não podem ser reembolsados de acordo com os termos do acordo inicial – ou de outra forma aceitável – um credor reconhecerá essas obrigações de dívida como empréstimos problemáticos.
Uma peça central da gestão de crédito é o reconhecimento precoce e a gestão proativa de empréstimos inadimplentes, que podem proteger o credor da exposição a riscos indevidos. Carregar empréstimos problemáticos em seus balanços pode reduzir o fluxo de caixa dos credores, interrompendo orçamentos e potencialmente diminuindo os ganhos. Cobrir essas perdas pode reduzir o capital que os credores têm disponível para empréstimos subsequentes.
Os credores tentarão recuperar suas perdas de várias maneiras. Se uma empresa está tendo problemas para pagar sua dívida, um credor pode reestruturar seu empréstimo para manter o fluxo de caixa e evitar ter que classificar o empréstimo como um empréstimo problemático. Em um empréstimo inadimplente, um credor pode vender quaisquer ativos garantidos do tomador para cobrir suas perdas. Os bancos também podem vender empréstimos problemáticos que não são garantidos por garantias ou quando não é econômico recuperar as perdas.
Os empréstimos problemáticos, que podem expor os credores a riscos, também podem representar uma oportunidade de negócio lucrativa para empresas que compram empréstimos de instituições financeiras com grandes descontos.
Considerações especiais de empréstimos problemáticos
Muitas empresas veem uma oportunidade de negócio na obtenção de problemas e empréstimos inadimplentes. Comprar esses empréstimos de instituições financeiras com desconto pode ser um negócio lucrativo. As empresas pagam regularmente de 1% a 80% do saldo total do empréstimo e tornam-se o proprietário legal (credor). Este desconto depende da idade do empréstimo, se um ativo é garantido ou não, a idade do devedor, a classificação da dívida pessoal ou comercial e o local de residência.
O colapso das hipotecas subprime e a recessão de 2007-2009 levaram a um aumento no número de empréstimos problemáticos que os bancos tinham em seus livros. Vários programas federais foram promulgados para ajudar os consumidores a lidar com suas dívidas inadimplentes, a maioria dos quais focada em hipotecas. Esses empréstimos problemáticos frequentemente resultavam em execução hipotecária, reintegração de posse ou outras ações legais adversas. Muitos investidores de crédito que estavam dispostos a enfrentar a confusão das hipotecas estão felizes hoje, pois às vezes conseguiam adquirir ativos por centavos de dólar.