Perda Máxima Provável (PML)
O que é perda máxima provável (PML)?
Perda máxima provável (PML) é a perda máxima que uma seguradora teria de incorrer em uma apólice. A perda máxima provável (PML) está mais frequentemente associada a apólices de seguro de propriedade, como seguro contra incêndio ou inundação.
A perda máxima provável (PML) representa o pior cenário para uma seguradora e ajuda a determinar os prêmios que um segurado terá que pagar em sua apólice de seguro.
Principais vantagens
- A perda máxima provável (PML) é a perda máxima que se espera que uma seguradora perca em uma apólice de seguro.
- As seguradoras usam vários modelos e dados para determinar o risco associado à subscrição de uma apólice, que inclui a perda máxima provável (PML).
- Cada seguradora define e calcula a perda máxima provável (PML) de maneira diferente.
- O cálculo da perda máxima provável (PML) leva em consideração os seguintes fatores: valor da propriedade, fatores de risco e fatores de mitigação de risco.
- Quanto mais fatores de mitigação de risco houver, menor será a perda máxima provável (PML).
Compreendendo a perda máxima provável (PML)
As seguradoras usam uma grande variedade de conjuntos de dados, incluindo perda máxima provável (PML), ao determinar o risco associado à subscrição de uma nova apólice de seguro, um processo que também ajuda a definir o prêmio. As seguradoras analisam a experiência de perdas anteriores para perigos semelhantes, perfis de risco demográficos e geográficos e informações de todo o setor para definir o prêmio.
Uma seguradora presume que uma parte das apólices que ela subscreve incorrerá em perdas, mas que a maior parte das apólices não. Uma seguradora deve sempre garantir que tenha fundos suficientes para pagar as indenizações das apólices, e a perda máxima provável é uma das muitas métricas que ajudam a determinar a quantidade de fundos necessária.
As seguradoras divergem sobre o que significa perda máxima provável. Existem pelo menos três abordagens diferentes para PML:
- PML é a porcentagem máxima de risco que pode estar sujeita a uma perda em um determinado momento.
- PML é o montante máximo de perda que uma seguradora poderia lidar em uma área específica antes de se tornar insolvente.
- PML é a perda total que uma seguradora esperaria incorrer em uma apólice específica.
Os subscritores de seguros comerciais usam cálculos de perda máxima provável para estimar a reclamação máxima mais alta que uma empresa provavelmente apresentará, em comparação com o que poderia registrar, por danos resultantes de um evento catastrófico. Os seguradores usam fórmulas estatísticas complexas e gráficos de distribuição de frequência para estimar o PML e usam essas informações como ponto de partida na negociação de taxas de seguro comercial favoráveis.
Como calcular a perda máxima provável (PML)
Existem várias etapas no cálculo de PML:
- Determine o valor em dólares da propriedade para calcular a perda financeira potencial de um evento catastrófico se toda a propriedade for destruída.
- Determine os fatores de risco que podem causar um evento que levaria a danos ou perda da propriedade. Isso pode incluir a localização da propriedade; por exemplo, propriedades na costa do oceano são mais sujeitas a inundações. Também pode incluir materiais de construção; edifícios de madeira são mais suscetíveis ao fogo.
- Leve em consideração os fatores de mitigação de risco que podem evitar danos ou perdas, como a proximidade de um corpo de bombeiros, alarmes e sprinklers.
- Uma análise de risco precisará ser realizada para determinar a escala em que os fatores de mitigação de risco reduzirão a probabilidade de um evento que levaria a danos ou perda da propriedade.
- A última etapa envolve a multiplicação do valor do imóvel pelo percentual de perda esperada, que é a diferença entre a perda esperada e os fatores mitigadores de risco. Por exemplo, se uma casa está na costa e seu valor é de $ 300.000, e a casa foi construída sobre palafitas para evitar inundações como um fator de mitigação de risco, o que reduz a perda esperada em 30%, então calcular a perda máxima provável seria $ 300.000 * (100% -30%) = $ 210.000.
O exemplo acima é uma versão simplificada e quanto mais fatores de mitigação de risco uma propriedade possui, mais a perda máxima provável será reduzida. A maioria das propriedades está em risco de danos por uma variedade de meios e, portanto, garantir a proteção contra todas as variáveis não só beneficiará uma seguradora no valor que ela terá que cobrir em caso de um evento catastrófico, mas também reduzirá os prêmios para o segurado terá que pagar.