Banco privado
O que é banco privado?
O banco privado consiste em serviços e produtos financeiros personalizados oferecidos a clientes individuais de alto patrimônio (HNWI) de um banco de varejo ou outra instituição financeira. Inclui uma ampla gama de serviços de gestão de patrimônio, todos fornecidos sob o mesmo teto. Os serviços incluem investimento e gestão de portfólio, serviços fiscais, seguros e planejamento fiduciário e imobiliário.
Enquanto o private banking é voltado para uma clientela exclusiva, os bancos de consumo e corretoras de todos os portes o oferecem. Essa oferta é geralmente feita por meio de departamentos especiais, chamados de divisões de “banco privado” ou “gestão de patrimônio”.
Principais vantagens
- O banco privado é uma oferta aprimorada para clientes individuais de alto patrimônio (HNWI) de uma instituição financeira.
- O banco privado consiste em serviços e produtos financeiros e de investimento personalizados de um banqueiro pessoal dedicado.
- Os clientes de private banking geralmente recebem descontos ou preços preferenciais em produtos financeiros.
- No entanto, a gama de produtos e experiência de investimento oferecida por um banco privado pode ser limitada em comparação com outros provedores.
Como funciona o banco privado
O banco privado inclui serviços financeiros comuns, como contas correntes e de poupança, mas com uma abordagem mais personalizada: um “gerente de relacionamento” ou “banco privado” é designado a cada cliente para cuidar de todos os assuntos. O banqueiro privado lida com tudo, desde as tarefas envolvidas, como organizar uma hipoteca gigantesca, até as mundanas, como pagar contas. No entanto, o private banking vai além dos CDs e cofres para tratar de toda a situação financeira do cliente. Os serviços especializados incluem estratégia de investimento e consultoria em planejamento financeiro, gerenciamento de portfólio, opções de financiamento personalizadas, planejamento de aposentadoria e transferência de riqueza para as gerações futuras.
Embora um indivíduo possa conduzir alguns serviços bancários privados com US $ 50.000 ou menos em ativos de investimento, a maioria das instituições financeiras estabelece uma referência de ativos no valor de seis dígitos, e algumas entidades exclusivas aceitam apenas clientes com pelo menos US $ 1 milhão para investir.
Vantagens do Private Banking
O banco privado oferece aos clientes uma variedade de vantagens, privilégios e serviço personalizado, que se tornou uma mercadoria cada vez mais valorizada em um mundo bancário automatizado e digitalizado. No entanto, existem vantagens tanto para os clientes de private banking como para os próprios bancos.
Privacidade
A privacidade é o principal benefício do banco privado. As negociações com os clientes e os serviços fornecidos geralmente permanecem anônimos. Os bancos privados geralmente fornecem aos HNWIs soluções proprietárias personalizadas, que são mantidas em sigilo para evitar que os concorrentes atraiam um cliente importante com uma solução semelhante.
Preços preferenciais
Os clientes de private banking geralmente recebem preços com desconto ou preferencial em produtos e serviços. Por exemplo, eles podem receber termos especiais ou taxas de juros básicas sobre hipotecas, empréstimos especializados ou linhas de crédito (LOC). Suas contas de poupança ou do mercado monetário podem gerar taxas de juros mais altas e estar livres de taxas e encargos de descoberto. Além disso, os clientes que operam empreendimentos de importação e exportação ou fazem negócios no exterior podem receber taxas de câmbio mais favoráveis em suas transações.
Investimentos Alternativos
Se estiverem administrando os investimentos de um cliente, os bancos privados geralmente fornecem ao cliente amplos recursos e oportunidades não disponíveis para o investidor de varejo médio. Por exemplo, um HNWI pode ter acesso a um fundo de hedge exclusivo ou uma parceria de private equity ou algum outro investimento alternativo.
Balcão único
Além dos produtos customizados, há a conveniência dos serviços consolidados – tudo sob o mesmo teto financeiro. Os clientes de private banking receberam serviços aprimorados de seu private banker, que atua como elo de ligação com todos os outros departamentos do banco para garantir que o cliente receba as melhores ofertas de produtos e serviços possíveis.
Ativos e taxas para bancos
O banco ou corretora se beneficia de ter os fundos dos clientes adicionados aos seus ativos gerais sob gestão (AUM). Mesmo com taxas de desconto, as taxas de administração do banco privado para gerenciamento de portfólio e juros sobre empréstimos subscritos podem ser substanciais.
Em um ambiente em que as taxas de juros nos EUA permaneceram baixas, os bancos não conseguiram cobrar taxas de empréstimo mais altas para aumentar seus lucros. Como resultado, a receita de tarifas tornou-se uma métrica financeira cada vez mais importante para ajudar os bancos a diversificar seu fluxo de receita. Os bancos avançaram na expansão dos produtos bancários tradicionais, como empréstimos e depósitos, para ofertas mais orientadas a serviços e com base em taxas, como o private banking.
Prós
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Um balcão único para assuntos financeiros
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Serviços de concierge e funcionários dedicados
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Taxas favoráveis, cobranças com desconto
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Vantagens e privilégios
Contras
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Menos experiência institucional
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Opções limitadas a produtos proprietários
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Alta rotatividade de pessoal
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Possível conflito de interesses para funcionários
Desvantagens do Private Banking
Embora haja muitas vantagens para o banco privado, existem desvantagens para essa exclusividade.
Rotatividade de funcionários do banco
As taxas de rotatividade de funcionários nos bancos tendem a ser altas, mesmo nas divisões de elite de bancos privados. Também pode haver alguma preocupação com conflitos de interesse e lealdade: o banqueiro privado é remunerado pela instituição financeira, não pelo cliente – ao contrário de um administrador de dinheiro independente.
Ofertas limitadas de produtos
Em termos de investimentos, um cliente pode ficar limitado aos produtos proprietários do banco. Além disso, embora os vários serviços jurídicos, fiscais e de investimento oferecidos pelo banco sejam sem dúvida competentes, eles podem não ser tão criativos ou especializados quanto aqueles oferecidos por outros profissionais especializados em vários tipos de investimentos. Por exemplo, pequenos bancos regionais podem fornecer serviços estelares que superam as instituições maiores. No entanto, as opções de investimento em um banco regional menor podem ser bem menores do que em um grande player como o JPMorgan Chase & Company ( JPM ).
Restrições regulatórias para bancos
Por mais lucrativo que o banco privado possa ser, ele também pode representar desafios para a instituição. Os bancos privados têm lidado com um ambiente regulatório restritivo desde a crise financeira global de 2008. A Lei de Reforma e Proteção ao Consumidor Dodd-Frank Wall Street, junto com outra legislação aprovada nos Estados Unidos e em todo o mundo, resultou em um nível mais alto de transparência e responsabilidade. Existem requisitos de licenciamento mais rigorosos para profissionais de bancos privados que ajudam a garantir que os clientes sejam devidamente informados sobre suas finanças.
Exemplo do mundo real de banco privado
UBS, Merrill Lynch, Wells Fargo, Morgan Stanley, Citibank e Credit Suisse são exemplos de instituições financeiras com operações bancárias privadas substanciais. Outro banco que oferece private banking é o TD Bank (TD ), com seu TD Wealth® Private Client Group.
Disponível para clientes com pelo menos $ 750.000 em ativos, oferece muitos serviços aos seus clientes. Os serviços incluem gerenciamento de dinheiro, estratégias para proprietários de negócios, financiamento imobiliário e soluções de empréstimo personalizadas. A equipe de private banking também oferece planos de aposentadoria, sucessão e patrimônio, que ajudam a reduzir os impostos.
O site da TD promete que além das ofertas de produtos, cada cliente privado receberá um gerente de relacionamento local que fornecerá um serviço excepcional e personalizado, conforme descrito na cotação abaixo.
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