Empréstimos privados vs. federais para faculdades: qual é a diferença?
Empréstimos para faculdades privadas x federais: uma visão geral
A educação universitária é a principal prioridade para muitas pessoas, mas o custo sempre crescente está colocando-a além do alcance financeiro de muitas famílias. Se você não tiver economias para cobrir a educação universitária de seu filho, talvez seja necessário verificar suas opções de empréstimo.
Principais vantagens
- Você pode obter um empréstimo estudantil por meio do governo federal ou de credores privados.
- Os empréstimos federais geralmente têm termos mais favoráveis, incluindo opções de reembolso flexíveis. Os juros geralmente são menores e foram suspensos indefinidamente durante a crise do coronavírus.
- Os alunos com “necessidades financeiras excepcionais” podem se qualificar para empréstimos federais subsidiados, enquanto os empréstimos não subsidiados estão disponíveis independentemente da necessidade financeira.
Empréstimos Privados
Os empréstimos para faculdades privadas podem vir de várias fontes, incluindo bancos, cooperativas de crédito e outras instituições financeiras.
Você pode solicitar um empréstimo privado a qualquer momento e usar o dinheiro para as despesas que desejar, incluindo mensalidades, hospedagem e alimentação, livros, computadores, transporte e despesas de manutenção.
Ao contrário de alguns empréstimos federais, os empréstimos privados não se baseiam em necessidades financeiras. Na verdade, você pode ter que passar por uma verificação de crédito para provar sua credibilidade. Se você tiver pouco ou nenhum histórico de crédito, ou se tiver um histórico fiador para o empréstimo.
Os empréstimos privados também podem ter limites de empréstimo do mutuário mais elevados do que os empréstimos federais.
Empréstimos Federais
Os empréstimos federais para estudantes são administrados pelo Departamento de Educação dos Estados Unidos. Eles tendem a ter taxas de juros mais baixas e planos de reembolso mais flexíveis do que os empréstimos privados. Os juros sobre esses empréstimos foram suspensos durante a crise do coronavírus até pelo menos 30 de setembro de 2021.
Para se qualificar para um empréstimo federal, você precisará preencher e enviar o aplicativo gratuito do governo para auxílio federal ao estudante (FAFSA). A FAFSA faz uma série de perguntas sobre a renda e os investimentos do aluno e dos pais, além de outros assuntos relevantes, como se a família tem outros filhos na faculdade. Usando essas informações, o FAFSA determina sua contribuição esperada da família (EFC). Esse número é usado para calcular quanta assistência você tem direito a receber.
O nome confuso da Contribuição Esperada da Família (EFC) foi renomeado para Índice de Auxílio ao Estudante (SAI) para esclarecer seu significado. Não indica quanto o aluno deve pagar ao colégio.É usado para calcular a quantidade de auxílio estudantil que o candidato tem direito a receber. A reetiquetagem começa em julho de 2023.
Os escritórios de ajuda financeira em faculdades e universidades decidem quanto ajuda oferecer, subtraindo seu EFC de seu custo de atendimento (COA). O custo da frequência inclui mensalidades, taxas exigidas, hospedagem e alimentação, livros didáticos e outras despesas.
Para ajudar a preencher a lacuna entre o que custa uma faculdade em particular e o que aquela família pode pagar, o escritório de ajuda financeira monta um pacote de ajuda. Esse pacote pode incluir alguma combinação de bolsas federais Pell, empréstimos federais e empregos remunerados para estudar. As escolas também podem utilizar seus próprios recursos para oferecer, por exemplo, bolsas de mérito. A diferença fundamental entre doações e empréstimos é que as doações nunca precisam ser reembolsadas (exceto em casos raros), ao passo que os empréstimos eventualmente o fazem.
Tipos de empréstimos federais
O programa Federal Direct Loan William D. Ford é o maior e mais conhecido de todos os programas federais de empréstimos estudantis. Esses empréstimos são às vezes chamados de Empréstimos Stafford, o nome de um programa anterior. Existem quatro tipos básicos de empréstimos diretos federais:
- Empréstimo direto subsidiado
- Empréstimo direto não subsidiado
- Empréstimo PLUS direto
- Empréstimo de consolidação direta
Observe que uma cláusula doAmerican Rescue Plan torna todo o perdão do empréstimo estudantil isento de impostos de 1º de janeiro de 2021 a 31 de dezembro de 2025.
Empréstimos subsidiados diretos
Eles são destinados a alunos com “necessidades financeiras excepcionais”. O governo subsidia os juros do empréstimo enquanto o aluno está matriculado pelo menos meio período. Não são cobrados juros sobre empréstimos subsidiados antes de se formar e, então, tem um período de carência de seis meses após deixar a escola antes de começar a fazer os pagamentos do empréstimo. Se o seu empréstimo for adiado, não haverá cobrança de juros durante esse período.
Empréstimos diretos não subsidiados
Os empréstimos não subsidiados estão disponíveis para os alunos, independentemente da necessidade financeira. Ao contrário dos empréstimos bonificados, os juros começam a acumular assim que você recebe os fundos e continuam até que o empréstimo seja totalmente reembolsado.
Os alunos independentes que se inscrevem para um empréstimo direto (ao contrário dos alunos dependentes que se inscrevem com seus pais) podem se qualificar para uma quantia maior de fundos não subsidiados.
Os empréstimos diretos têm vários benefícios atraentes, incluindo:
- Não há necessidade de passar por uma verificação de crédito.
- Uma taxa de juros baixa e fixa. (Empréstimos privados geralmente têm taxas variáveis).
- Vários planos de reembolso flexíveis.
- Nenhuma penalidade para o pré-pagamento do empréstimo.
No entanto, eles também têm algumas desvantagens, como:
- Limites de empréstimo baixos.
- A necessidade de apresentar um novo formulário FAFSA a cada ano para manter a elegibilidade.
- Limites mais rígidos sobre como você pode usar o dinheiro do que com empréstimos privados.
Empréstimos diretos PLUS
Os empréstimos PLUS destinam-se a pais de estudantes universitários e não se baseiam em necessidades financeiras. Eles têm uma série de recursos atraentes, incluindo a possibilidade de pedir emprestado o custo total da faculdade (sem qualquer outro auxílio financeiro ou bolsa de estudos). Eles também têm uma taxa de juros fixa relativamente baixa (mas mais alta do que as taxas de outros tipos de empréstimos diretos) e oferecem planos de reembolso flexíveis, como a capacidade de adiar o pagamento até que o aluno se forme.
Os empréstimos PLUS exigem que o solicitante dos pais seja aprovado em uma verificação de crédito (ou obtenha um fiador ou endossante) e solicite novamente os fundos a cada ano acadêmico. O pai também é legalmente responsável por reembolsar o empréstimo.
Além dos pais de alunos de graduação, os empréstimos PLUS estão disponíveis para alunos de pós-graduação e profissionais.
Empréstimos de consolidação direta
Quando chega a hora de pagar os empréstimos estudantis, o governo oferece empréstimos de consolidação direta, que você pode usar para combinar dois ou mais empréstimos federais para educação em um único empréstimo com uma taxa de juros fixa baseada na taxa média dos empréstimos que você está consolidando.
Você não pode consolidar empréstimos privados usando o programa federal, mas os credores privados podem consolidar seus empréstimos, tanto privados quanto federais, pagando seus empréstimos antigos e emitindo um novo para você. Isso geralmente é conhecido como refinanciamento.
O refinanciamento com um credor privado pode resultar em uma taxa de juros mais baixa em alguns casos, mas você perderá as opções flexíveis de reembolso e as proteções ao consumidor que vêm com os empréstimos federais. Se você tiver empréstimos federais e privados, faz sentido consolidar os federais por meio do programa do governo e refinanciar os outros com um credor privado.
Considerações Especiais
O presidente Joe Biden e sua administração expressaram seu apoio ao perdão de US $ 10.000 em dívidas de empréstimos estudantis por mutuário. É importante notar que isso se aplica apenas a empréstimos federais. Além disso, a administração Biden também propôs um novo plano de pagamento baseado em renda, mais generoso. Isso também se aplicaria apenas a empréstimos federais.