Private Banking vs. Wealth Management: Qual é a diferença?
Private Banking vs. Wealth Management: Uma Visão Geral
Banca privada e gestão de fortunas são termos que se sobrepõem. No entanto, os serviços financeiros oferecidos por meio de bancos privados e de gestão de patrimônios diferem ligeiramente.
A gestão de patrimônio é uma categoria mais ampla que envolve lidar com a otimização da carteira do cliente, levando em consideração sua aversão ou conforto ao risco e aplicando ativos financeiros de acordo com seus planos e objetivos. A gestão de patrimônio pode ser praticada em um portfólio de qualquer tamanho, embora, como o nome indica, seja voltada para os ricos.
O banco privado, em comparação, normalmente se refere a uma solução de envelope para indivíduos de alto patrimônio (HNWIs), em que uma instituição financeira pública ou privada emprega funcionários para oferecer aos clientes de alto patrimônio atendimento personalizado e gerenciamento de suas finanças.
Principais vantagens
- O banco privado envolve o fornecimento de serviços de gestão financeira aos HNWIs.
- O banco privado oferece consultoria relacionada a investimentos e visa atender a todas as circunstâncias financeiras de cada cliente.
- A gestão de fortunas geralmente envolve aconselhamento e execução de investimentos em nome de clientes abastados.
Banco privado
O que exatamente é o banco privado? Em termos gerais, o banco privado envolve instituições financeiras que prestam serviços de gestão financeira aos HNWIs. Em alguns casos, um indivíduo pode obter esses serviços com ativos inferiores a US $ 100.000, mas a maioria dos bancos privados (ou divisões de bancos privados) estabelece uma referência de pelo menos seis dígitos. O private banking tende a ser exclusivo e é reservado para clientes com quantias substanciais de dinheiro e outros ativos a serem depositados em contas e a serem investidos.
O banco privado oferece consultoria relacionada a investimentos e visa atender a todas as circunstâncias financeiras de cada cliente. Os serviços de banco privado geralmente ajudam os clientes a proteger e manter seus ativos. Os funcionários designados para auxiliar cada cliente trabalham para fornecer soluções de financiamento individualizadas. Esses funcionários também auxiliam os clientes a planejar e economizar para a aposentadoria e estruturar planos para repassar o patrimônio acumulado a familiares ou outros beneficiários indicados.
Existem bancos de consumo de todos os tamanhos com divisões de banco privado. Essas divisões oferecem vantagens consideráveis aos HNWIs para obtê-los como clientes.
Vantagens do Private Banking
- Clientes de private banking com grandes contas geralmente recebem tarifas invejáveis e um serviço de concierge, garantindo-lhes acesso instantâneo aos funcionários que trabalham com suas contas.
- Os clientes de private banking nunca precisam esperar na fila ou usar um caixa para serviços.
- Um cliente de banco privado pode entrar em contato com o consultor principal que trabalha com sua conta e concluir praticamente qualquer transação, desde o levantamento de um cheque até a movimentação de grandes somas de dinheiro de uma conta para outra.
Essas vantagens fazem parte do plano da instituição bancária para se beneficiar financeiramente. Os bancos buscam clientes ricos porque seus negócios geram quantias significativas de dinheiro em lucro para o banco, garantem a repetição dos negócios e trazem novos negócios.
Perseguindo Clientes de Private Banking
Os clientes de private banking, especificamente os ultra-ricos, discutem o tratamento especializado e de elite que recebem com outros indivíduos ricos. Esses são novos clientes em potencial. Freqüentemente, esses novos clientes potenciais são mencionados às divisões de banco privado pelos clientes atuais. Em seguida, as divisões enviam convites a clientes em potencial e, muitas vezes, adquirem suas contas por meio desses convites.
As divisões de banco privado também encontram novos clientes no decorrer da conclusão de suas atividades normais de crédito. Os bancos podem acessar declarações de impostos e documentos pessoais adicionais e descobrir outros clientes potenciais por meio dessas informações. Os convites também são estendidos a esses indivíduos e, com frequência, as divisões de bancos privados adquirem clientela.
Os bancos traçam uma linha quando se trata de pessoas que são perseguidas e contatadas para se tornarem clientes em potencial e essa linha está em lugares diferentes para diferentes instituições. O mercado de grande afluência é o principal alvo, ou seja, indivíduos com ativos investíveis superiores a US $ 250.000. Alguns bancos estabelecem um padrão muito mais alto, visando apenas aqueles indivíduos que têm valores mínimos de ativos para investir na casa dos milhões.
Os clientes que utilizam serviços de private banking pagam pelo tratamento especializado que recebem. O banco que clientes ricos usam tem a garantia de um grande pool de dinheiro, na forma de saldos substanciais em contas correntes dos clientes, para emprestar e utilizar. O banco também ganha dinheiro com as taxas de juros mais altas em hipotecas maiores e empréstimos comerciais feitos por clientes ricos.
Ativos sob gestão e HNWIs
O verdadeiro gerador de dinheiro para esses bancos, porém, é a porcentagem ganha em ativos sob gestão (AUM), que geralmente é muito grande com os HNWIs. Cobrar até mesmo uma taxa percentual muito pequena por serviços que envolvem grandes somas de dinheiro gera uma receita substancial para o banco.
No entanto, o tratamento especializado das divisões de bancos privados não pode esconder completamente algumas das desvantagens. A taxa de rotatividade nos bancos tende a ser alta. Um cliente pode ter estabelecido um relacionamento com um funcionário que gerencia sua conta e, no mês seguinte, esse funcionário sai e é substituído por alguém que o cliente provavelmente não conhece. A experiência do cliente com o novo funcionário pode ou não ser o que ele procura, e muitas divisões de private banking perdem clientes por causa disso.
Em geral, o banco privado pode se estender para abranger a gestão de patrimônio, mas as empresas de gestão de patrimônio não podem fornecer aos clientes serviços de banco privado.
Essas divisões podem oferecer muitos serviços, mas podem não dominar todos eles. Os bancos não são especialistas em tudo, então o nível de especialização que o cliente recebe provavelmente será menor do que se ele tivesse contratado um especialista em uma área específica. Por fim, os banqueiros privados são pagos pelo banco, de modo que sua principal lealdade é com seu empregador e não com seus clientes.
Gestão de fortunas
A gestão de patrimônio privado geralmente envolve aconselhamento e execução de investimentos em nome de clientes abastados. As empresas que se especializam nessas práticas são as principais fontes para clientes que desejam investir em uma variedade de fundos e ações. Os consultores de gestão de patrimônio também ajudam com o planejamento financeiro, administram carteiras de clientes e executam uma variedade de outros serviços financeiros em relação às opções de financiamento privado de um cliente.
Os serviços de gestão de patrimônio privado são fornecidos por instituições financeiras maiores, como a Goldman Sachs, mas também podem ser fornecidos por consultores financeiros independentes ou gerentes de carteira multi-licenciados para oferecer vários serviços e que se concentram em clientes de alto patrimônio líquido.
O que um consultor de gestão de patrimônio pode e não pode fazer
Um consultor de gestão de patrimônio senta-se individualmente com cada cliente e discute metas, níveis de conforto com risco e quaisquer outras estipulações ou restrições que o cliente possa ter em relação ao investimento de seus ativos. O consultor de gestão de patrimônio então compõe uma estratégia de investimento que incorpora todas as informações obtidas do cliente para ajudá-lo a atingir seus objetivos. O consultor continua a administrar o dinheiro do cliente e utiliza produtos de investimento que coincidem com as estipulações do cliente.
Os consultores de gestão de patrimônios nem sempre podem oferecer aos clientes os mesmos serviços especializados e de concierge que o banco privado oferece. No entanto, na maioria dos casos, esses consultores financeiros passam muito tempo com os clientes. Esses consultores também não podem abrir contas bancárias para clientes, mas podem ajudá-los a determinar o tipo certo de contas a serem abertas no banco de escolha do cliente.
The Bottom Line
A principal diferença entre a banca privada e a gestão de fortunas é que a banca privada nem sempre lida com o investimento. Os funcionários do banco privado podem oferecer orientação aos clientes sobre certas opções de investimento, mas nem todos os bancos estarão envolvidos no processo real de investimento de ativos para seus clientes. A maioria dos clientes que utiliza serviços de banco privado abre contas de depósito de um tipo ou de outro.
Os funcionários da gestão de patrimônio, incluindo consultores financeiros, aconselham os clientes para ajudá-los a melhorar sua situação financeira e auxiliam os clientes a investir ativos com o objetivo de gerar retornos elevados.