Programa de matrícula pré-paga
O que é um programa de mensalidade pré-paga?
Um programa de mensalidade pré-pago refere-se a um dos dois principais tipos de planos 529. O programa permite que os doadores forneçam todo ou parte das mensalidades de um aluno para faculdade ou universidade. O valor pago tem a garantia de crescer na mesma proporção que as mensalidades da faculdade, independentemente de sua taxa de crescimento ao longo do tempo. Os programas de matrícula pré-paga destinam-se principalmente a alunos que planejam ir para uma faculdade ou universidade estadual e cobrem apenas o custo da mensalidade.
Principais vantagens
- Um programa de matrícula pré-pago é um tipo de plano de poupança para 529 faculdades que permite que os doadores forneçam a totalidade ou parte das mensalidades de um aluno para a faculdade ou universidade.
- O valor pago tem a garantia de crescer na mesma proporção das mensalidades da faculdade, independentemente de sua taxa de crescimento ao longo do tempo.
- O pagamento das mensalidades pode ser feito em uma única parcela ou por meio de um plano de parcelamento aprovado.
- Os programas de mensalidades pré-pagas são oferecidos apenas em nove estados e só permitem que os beneficiários frequentem instituições estaduais.
Compreendendo os programas de matrícula pré-paga
Os planos de matrícula pré-pagos permitem que os titulares dos planos paguem antecipadamente os custos das matrículas em escolas qualificadas às taxas atuais. O programa permite que os proprietários de contas – pais, avós e outros – gerenciem os custos futuros das mensalidades em faculdades e universidades públicas e privadas. Isso significa que é uma forma de pagar as mensalidades inflacionadas da faculdade de amanhã com os custos atuais. Portanto, se o custo da mensalidade em uma faculdade específica dobrar em três anos, o valor da mensalidade pré-paga pagará uma quantia proporcional da mensalidade no momento do pagamento.
Como o custo da mensalidade está aumentando mais rápido do que a taxa de inflação, a taxa de retorno desses planos é geralmente maior do que a de instrumentos garantidos, como títulos ou certificados de depósito (CDs). Mas esses planos também são garantidos pelo respaldo financeiro de cada estado.
O pagamento dasmensalidadespode ser feito em uma única parcela ou por meio de um plano de parcelamento aprovado. Embora a maioria dos planos seja voltada para estudos de graduação, algumas opções permitem que planos de aulas pré-pagas sejam aplicados também para estudos de pós-graduação. Os custos cobertos por esses programas geralmente se aplicam apenas ao custo do curso, portanto, outras despesas como hospedagem e alimentação, despesas com saúde, outras taxas e materiais não são cobertas.
Considerações Especiais
A maioria dos planos pré-pagos é garantida pelo estado em que são administrados, de modo que os titulares dos planos podem ter certeza de que seus investimentos acompanharão a inflação. Embora sejam uma ótima maneira de se proteger contra o custo do aumento das mensalidades, na verdade existem poucos estados que possuem programas de mensalidades pré-pagas. Na verdade, existem apenas nove estados que permitem aos residentes economizar usando esse programa: Flórida, Maryland, Massachusetts, Michigan, Mississippi, Nevada, Texas, Virgínia e Washington. Por estarem disponíveis apenas para residentes do estado, isso significa que o beneficiário do plano deve cursar uma universidade estadual.
Apenas 9 estados oferecem programas de ensino pré-pago para residentes
Programa de matrícula pré-paga vs. plano de poupança para 529 faculdades
Conforme observado acima, o programa de aulas pré-pagas é um tipo de plano 529. O outro tipo é o plano de poupança da faculdade. Ambos são programas com vantagens fiscais que permitem ao titular da conta economizar para as despesas de educação de um beneficiário, escolhendo uma carteira de investimentos adequada.
Ao contrário da opção de mensalidade pré-paga, um plano de poupança para faculdade permite que você cubra os custos além da mensalidade. Despesas qualificadas podem incluir materiais do curso, suprimentos, livros, taxas de inscrição e até mesmo hospedagem e alimentação em alguns casos.
A retirada de um plano de poupança da faculdade é isenta de impostos no nível federal. Anteriormente, essas contas só permitiam saques para despesas com educação pós-secundária. Mas aLei de Reduções de Impostos e Empregos de 2017, o projeto de reforma tributária aprovado pelo presidente Donald Trump, expandiu essas regras. Os pais e avós agora podem usar os planos para pagar a mensalidade anual do beneficiário para a educação K ao 12 em escolas públicas, privadas ou religiosas. ALei de Criação de Todas as Comunidades para o Aumento da Aposentadoria (SECURE) expandiu ainda mais essas regras depois que foi sancionada em dezembro de 2019. Os titulares de planos agora podem usar suas contas para sacar um máximo vitalício para pagar $ 10.000 de dívidas de estudantes qualificados. Eles também podem fazer retiradas sem impostos para pagar mensalidades e despesas relacionadas ao programa de aprendizagem de um beneficiário. O aprendizado deve ser aprovado pelo Departamento de Trabalho.
Vantagens e desvantagens de um programa de mensalidade pré-paga
Como acontece com qualquer veículo de investimento, existem vantagens e desvantagens em colocar seu dinheiro em um programa de ensino pré-pago.
Vantagens
A primeira, e óbvia, vantagem é que o programa de mensalidade pré-paga atua como uma proteção contra a inflação. Participar desse tipo de programa garante que o dinheiro pago vai cobrir o custo da mensalidade, não importa o quanto ela aumente com o tempo. Os titulares do plano também podem transferir os fundos para um filho ou neto mais jovem se o beneficiário original optar por não ir para a faculdade ou se eles decidirem ir para uma instituição de fora do estado.
Desvantagens
Os programas de aulas pré-pagas podem ser um tanto restritivos na forma como podem ser usados. Em primeiro lugar, o seu beneficiário deve frequentar uma instituição estadual, o que significa que há um limite para onde podem ir. Se eles quiserem ir para outra escola fora do estado, você pode receber seu dinheiro de volta, mas perderá parte do crescimento que ganhou.
Os programas de aulas pré-pagas também são limitados em como você pode usá-los. Conforme observado acima, você só pode usá-los para pagar mensalidades, mas os planos de poupança para faculdades 529 oferecem uma gama mais ampla de opções. Com o último, os titulares de planos podem pagar por despesas relacionadas à educação, incluindo livros, materiais e outras taxas e, em alguns casos, hospedagem e alimentação.