Encargo financeiro pré-pago
O que é um encargo financeiro pré-pago?
O termo encargo financeiro pré-pago refere-se a um custo inicial associado a um contrato de empréstimo e deve ser pago além dos pagamentos padrão do empréstimo. Essas despesas não fazem parte do valor pedido e são consideradas pré-pagas por natureza. Essas despesas são geralmente pagas pelo mutuário quando um empréstimo é fechado. Os encargos financeiros pré-pagos podem incluir coisas como taxas de administração, taxas de originação e seguro de empréstimo.
Compreendendo os encargos financeiros pré-pagos
Os encargos financeiros pré-pagos são fatores importantes que os mutuários devem considerar antes de tomarem um empréstimo. Esses são custos que os consumidores pagam a um credor além dos juros, principal e outros encargos. Isso significa que esses custos são pagos separadamente – geralmente antes de uma transação ser fechada. Esses custos efetivamente aumentam os custos de um empréstimo, uma vez que devem ser pagos adiantado e integralmente antes de o empréstimo ser adiantado. Como tal, essas cobranças também podem ser chamadas de custos de fechamento.
O Truth in Lending Act (TILA) de 1968 estipula que os credores devem divulgar totalmente a natureza e o valor de quaisquer encargos financeiros pré-pagos antes de pedir aos consumidores que assinem um contrato. Esta é uma lei federal implementada pelo Regulamento Z do Federal Reserve Board, que protege os consumidores de credores inescrupulosos e duvidosos. Os credores que não cumprirem a lei podem enfrentar multas.
O Truth in Lending Act exige que os credores sejam transparentes e divulguem todas as taxas associadas a um empréstimo.
Os credores podem cobrar vários tipos de encargos financeiros pré-pagos, por isso é bom para o mutuário comparar as alternativas para economizar em taxas. Os encargos financeiros pré-pagos podem incluir taxas de administração, taxas de subscrição, taxas de originação, seguro de empréstimo e taxas de programa. Algumas taxas, conhecidas como taxas de lixo eletrônico, podem ser excessivamente altas, por isso é importante que os consumidores fiquem atentos a cada cobrança e quanto devem pagar.
Muitos mutuários usam a análise de custos de atrito para entender os custos totais de um empréstimo, incluindo seus encargos financeiros pré-pagos. O custo do atrito representa o valor total das taxas associadas a um empréstimo, incluindo encargos diretos e indiretos. Os mutuários podem usar esse método para fazer comparações cruzadas entre os credores e escolher o melhor.
Principais vantagens
- Um encargo financeiro pré-pago é um custo inicial associado a um contrato de empréstimo e deve ser pago além dos pagamentos padrão do empréstimo.
- Esses custos somam-se aos custos de um empréstimo integral antes de o empréstimo ser adiantado.
- Os tipos de encargos financeiros pré-pagos incluem taxas de originação, taxas de subscrição e taxas de documentos.
Considerações Especiais
Pode haver casos em que as instituições financeiras renunciem ou reduzam suas taxas. Isso pode exigir algum grau de negociação por parte do mutuário. Os credores costumam usar prêmios ou descontos para atrair clientes. Os prêmios ou descontos podem ser adicionados à taxa nominal do mutuário para criar uma taxa nominal ajustada negociada com o credor. Taxas par ajustadas são freqüentemente comuns em empréstimos hipotecários, especificamente. Os consumidores devem procurar as melhores taxas e as taxas mais baratas. Aqueles que têm um relacionamento estabelecido – e bom – com seu credor podem conseguir uma isenção por causa de sua lealdade.
Tipos de encargos de empréstimos pré-pagos
Conforme observado acima, existem muitos tipos diferentes de encargos financeiros pré-pagos que os credores exigem que os mutuários paguem. Aqui estão alguns dos mais comuns:
- Taxa de originação : encargos que um mutuário paga quando um novo empréstimo é processado. Normalmente variam entre 0,5% a 1% do valor total do empréstimo.
- Taxa de subscrição : é um custo imposto pelo credor para avaliar os pedidos de empréstimo. Em alguns casos, o credor pode cobrar uma taxa de subscrição sobre a taxa de originação, como é o caso de algumas hipotecas.
- Taxa de documentos: também conhecida como taxa de documentos, é comumente usada para empréstimos de automóveis. Os revendedores e credores cobram essa taxa para preparar e processar a papelada do empréstimo.