Ganhos antes da deficiência
O que são ganhos pré-deficiência?
Ganhos pré-invalidez são a quantia de renda qualificada que um segurado de invalidez ganhava antes de uma lesão. Os rendimentos de pré-invalidez são usados para calcular quanto rendimento de invalidez um segurado se qualificará em caso de lesão. Uma lesão pode impedir o tomador do seguro de trabalhar ou impedir que o tomador do seguro trabalhe em tempo integral.
Principais vantagens:
- Os rendimentos pré-invalidez são usados para definir uma linha de base salarial para calcular a renda que um segurado receberá após uma lesão.
- Os rendimentos pré-invalidez são uma porcentagem da renda do segurado no último dia completo de trabalho ativo.
- Os rendimentos pré-invalidez não incluem bônus, comissões, pagamento de horas extras ou contribuições do empregador para um plano de aposentadoria.
Compreendendo os ganhos antes da deficiência
Os indivíduos compram um seguro de renda por invalidez para que tenham algum nível de renda em caso de acidente. Sem seguro de renda por invalidez, um trabalhador pode contar com a Renda por Deficiência da Previdência Social (SSDI) ou não ter nenhuma fonte de renda. Isso pode ser desastroso para as famílias, especialmente se a pessoa ferida for a única fonte de renda da família. A faixa percentual típica para a maioria das apólices de deficiência é entre 50 e 75% da renda pré-deficiência do requerente.
Determinando uma Linha de Base Salarial
Os rendimentos pré-invalidez são a linha de base usada para calcular os benefícios por invalidez. O cálculo usa os ganhos do segurado em seu último dia completo de trabalho ativo, embora algumas políticas possam usar ganhos médios durante um período. Os rendimentos pré-invalidez não incluem bônus, comissão, pagamento de horas extras ou contribuições do empregador para um plano de aposentadoria. Incluem contribuições pessoais para um plano de aposentadoria e salário normal.
O valor da renda por invalidez para o qual um segurado é elegível pode ser definido como um máximo mensal ou como uma porcentagem dos rendimentos pré-invalidez.
As apólices de invalidez geralmente permitem que um indivíduo também adquira um benefício residual, o que permite que o segurado receba benefícios parciais se voltar a trabalhar em meio período. O valor do benefício residual depende da renda pré-invalidez menos qualquer renda que o segurado possa obter por meio do trabalho em meio período.
Vários fatores influenciam o prêmio final do seguro de renda por invalidez. Os prêmios das apólices geralmente variam de 1 a 3% da receita bruta. Quanto mais velho for o candidato, maior será o prêmio. A idade mínima para se inscrever é 18, e a idade máxima geralmente é 60. Ao contrário do seguro de vida, as taxas de seguro de invalidez para mulheres são mais altas por unidade de cobertura do que as taxas para candidatos homens. Os fumantes podem esperar pagar mais, assim como aqueles com problemas de saúde.
Exemplo de ganhos pré-deficiência
Uma política indica que o benefício é definido em 75% dos ganhos pré-invalidez. Isso significa que um segurado que ganha $ 80.000 por ano e não pode mais trabalhar pode receber um benefício mensal de $ 5.000 (75% * $ 80.000 / 12).
Ao procurar uma apólice de invalidez, é sensato solicitar que o seu benefício em caso de lesão seja próximo ao valor integral do salário líquido antes de ser desativado. A média recomendada de benefício de seguro de invalidez de longo prazo deve estar entre 60% e 80% do seu salário líquido.