Empréstimo Predatório
O que são empréstimos predatórios?
O empréstimo predatório geralmente se refere a práticas de empréstimo que impõem aos tomadores termos de empréstimo injustos, enganosos ou abusivos. Em muitos casos, esses empréstimos implicam em altas taxas e taxas de juros, destituem o mutuário do patrimônio ou colocam um mutuário com capacidade de crédito em um empréstimo com classificação de crédito inferior (e mais caro), tudo para o benefício do credor. Os credores predatórios costumam usar táticas de vendas agressivas e se aproveitam da falta de compreensão das transações financeiras por parte dos mutuários. Por meio de ações enganosas ou fraudulentas e da falta de transparência, eles atraem, induzem e ajudam o mutuário a tomar um empréstimo que não será razoavelmente capaz de reembolsar.
Principais vantagens
- Empréstimo predatório é qualquer prática de empréstimo que impõe condições de empréstimo injustas e abusivas aos tomadores de empréstimo, incluindo altas taxas de juros, taxas altas e condições que privam o tomador do patrimônio.
- Os credores predatórios costumam usar táticas de vendas agressivas e engano para fazer com que os tomadores de empréstimos contraiam empréstimos que não podem pagar.
- Eles normalmente têm como alvo populações vulneráveis, como aquelas que lutam para pagar as despesas mensais; pessoas que perderam seus empregos recentemente; e aqueles a quem foi negado acesso a uma gama mais ampla de opções de crédito por motivos ilegais, como discriminação com base na falta de educação ou idade avançada.
- Os empréstimos predatórios afetam desproporcionalmente mulheres e comunidades afro-americanas e latinas.
Como funciona o empréstimo predatório
Os empréstimos predatórios incluem quaisquer práticas inescrupulosas realizadas pelos credores para atrair, induzir, enganar e ajudar os mutuários a contrair empréstimos que, de outra forma, não seriam capazes de pagar razoavelmente ou que deviam pagar a um custo extremamente alto acima do mercado. Os credores predatórios tiram proveito das circunstâncias ou da ignorância dos devedores.
Um agiota, por exemplo, é o exemplo arquetípico de um credor predatório – alguém que empresta dinheiro a uma taxa de juros extremamente alta e pode até ameaçar com violência para cobrar suas dívidas. Mas uma grande parte dos empréstimos predatórios é realizada por instituições mais estabelecidas, como bancos, financeiras, corretores de hipotecas, advogados ou empreiteiros imobiliários.
O empréstimo predatório coloca muitos tomadores de empréstimo em risco, mas visa especialmente aqueles com poucas opções de crédito ou que são vulneráveis de outras maneiras – pessoas cuja renda inadequada leva a necessidades regulares e urgentes de dinheiro para sobreviver, aqueles com baixa pontuação de crédito, menos educados ou sujeitos a práticas discriminatórias de empréstimo por causa de sua raça ou etnia. Os credores predatórios muitas vezes visam comunidades onde existem poucas outras opções de crédito, o que torna mais difícil para os mutuários fazer compras. Eles atraem clientes com táticas de vendas agressivas por correio, telefone, TV, rádio e até mesmo de porta em porta. Eles usam uma variedade de táticas injustas e enganosas para lucrar.
Acima de tudo, o empréstimo predatório beneficia o credor e ignora ou prejudica a capacidade do tomador de pagar uma dívida.
Táticas de empréstimo predatório a serem observadas
Os empréstimos predatórios destinam-se, acima de tudo, a beneficiar o credor. Ele ignora ou prejudica a capacidade do devedor de pagar uma dívida. As táticas de empréstimo costumam ser enganosas e tentam tirar proveito da falta de compreensão do tomador dos termos financeiros e das regras que envolvem os empréstimos. A Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) fornece alguns exemplos comuns:
- Taxas excessivas e abusivas. Muitas vezes, são disfarçados ou minimizados, porque não estão incluídos na taxa de juros de um empréstimo. De acordo com o FDIC, taxas que totalizam mais de 5% do valor do empréstimo não são incomuns. Multas excessivas de pré-pagamento são outro exemplo.
- Pagamento em balão. Esse é um pagamento muito grande no final do prazo de um empréstimo, geralmente usado por credores predatórios para fazer com que seu pagamento mensal pareça baixo. O problema é que você pode não conseguir arcar com o pagamento do balão e terá que refinanciar, incorrendo em novos custos ou inadimplência.
- Lançamento de empréstimo. O credor pressiona o mutuário a refinanciar continuamente, gerando taxas e pontos para o credor a cada vez. Como resultado, o mutuário pode acabar preso por uma carga de dívida crescente.
- Empréstimos baseados em ativos e remoção de capital. O credor concede um empréstimo com base no seu ativo (uma casa ou um carro, digamos), ao invés de sua capacidade de reembolsar o empréstimo. Quando você atrasa os pagamentos, corre o risco de perder sua casa ou carro. Os idosos com renda fixa, ricos em patrimônio líquido e sem dinheiro, podem ser alvos de empréstimos (digamos, para conserto de uma casa) que terão dificuldade em pagar e que colocarão em risco o patrimônio líquido de sua casa.
- Produtos ou serviços complementares desnecessários, como seguro de vida de prêmio único para uma hipoteca.
- Direção. Os credores conduzem os tomadores de empréstimos a empréstimos subprime caros, mesmo quando seu histórico de crédito e outros fatores os qualificam para empréstimos prime.
- Redlining reverso. Redlining, a política habitacional racista que efetivamente impedia as famílias negras de obter hipotecas, foi proibida pelo Fair Housing Act de 1968. Mas os bairros marcados em vermelho, que ainda são em grande parte habitados por residentes afro-americanos e latinos, costumam ser alvos de predadores e subprime credores.
Tipos comuns de empréstimos predatórios
Hipotecas subprime
O empréstimo predatório clássico gira em torno de Grande Recessão, os proprietários com hipotecas subprime tornaram-se vulneráveis. Os empréstimos subprime passaram a representar uma porcentagem desproporcional de execuções hipotecárias residenciais.
Proprietários afro-americanos e latino-americanos foram particularmente afetados. Os credores hipotecários predatórios os visavam agressivamente em bairros predominantemente de minorias, independentemente de sua renda ou capacidade de crédito.7 Mesmo depois de controlar a pontuação de crédito e outros fatores de risco, como relação empréstimo-valor, gravames subordinados e relações dívida / receita, os dados mostram que afro-americanos e latinos tinham maior probabilidade de receber empréstimos subprime a custos mais elevados. Mulheres,também com10 anos, foram visadas durante o boom imobiliário, independentemente de sua renda ou classificação de crédito. Mulheres afro-americanas e latinas com rendas mais altas tinham cinco vezes mais probabilidade do que homens brancos de rendas semelhantes de receber empréstimos subprime.
Em 2012, o Wells Fargo chegou a um acordo de US $ 175 bilhões com o Departamento de Justiça para compensar os mutuários afro-americanos e latino-americanos que se qualificaram para empréstimos e foram cobrados com taxas ou taxas mais altas ou foram indevidamente direcionados para empréstimos subprime. Outros bancos também pagaram liquidações. Mas o dano às famílias de cor é duradouro. Os proprietários não apenas perderam suas casas, mas também a chance de recuperar seu investimento quando os preços das moradias também subiram novamente, contribuindo mais uma vez para a disparidade de riqueza racial.(Em 2019, a família branca típica tinha oito vezes a riqueza da família negra típica e cinco vezes a riqueza da família latina típica.)
Empréstimos de ordenado
O setor de empréstimos consignados empresta US $ 90 bilhões anualmente em empréstimos de baixo custo e alto custo (as taxas de juros anualizadas podem chegar a 400% ) como uma ponte para o próximo dia de pagamento. Os credores do dia de pagamento operam online e por meio de lojas, em grande parte em bairros carentes financeiramente – e desproporcionalmente afro-americanos e latino-americanos.14 Cerca de 12 milhões de americanos fazem uso de empréstimos salariais, a maioria dos quais são mulheres e pessoas de cor, de acordo com estudos do Pew Charitable Trusts. Salários estagnados e uma crescente disparidade de riqueza foram citados como fatores contribuintes, junto com o lobby agressivo dos credores do dia de pagamento.
Os mutuários usam empréstimos de ordenado não para emergências únicas durante algumas semanas, mas para cobrir despesas normais de vida, como aluguel e mantimentos – ao longo de meses. De acordo com a Pew, 80% dos empréstimos do payday são contraídos dentro de duas semanas de um empréstimo do payday anterior, e o cliente médio do empréstimo paga $ 520 por ano em taxas para emprestar repetidamente $ 325 em crédito.
Com novas taxas adicionadas cada vez que um empréstimo do payday é refinanciado, a dívida pode facilmente sair de controle. Um estudo de 2019 descobriu que o uso de empréstimos salariais dobra a taxa de falência pessoal ao piorar a situação do fluxo de caixa da família, concluíram os pesquisadores. O impacto econômico do COVID-19, sem novos pagamentos de estímulo no horizonte, significa que mais consumidores sem dinheiro podem se tornar vulneráveis a esses empréstimos predatórios.
Empréstimos de título de automóvel
Estes são empréstimos de pagamento único baseados em uma porcentagem do valor do seu carro, para dinheiro rápido. Eles têm altas taxas de juros, mas, além disso, você precisa entregar o título do veículo e um jogo de chaves sobressalentes como garantia. Para um em cada cinco tomadoresde empréstimo que têm seu veículo apreendido porque não podem pagar o empréstimo, não é apenas uma perda financeira, mas também pode ameaçar o acesso a empregos e creches para uma família.
Novas formas de empréstimo predatório
Novos esquemas estão surgindo na chamada economia de gig. Por exemplo, o Uber, o serviço de compartilhamento de caronas, concordou com um acordo de US $ 20 milhões com a Federal Trade Commission (FTC) em 2017, em parte para empréstimos para automóveis com termos de crédito questionáveis que a plataforma estendeu aos seus motoristas. Em outros lugares, muitas empresas de fintech estão lançando produtos chamados “compre agora, pague depois”. Esses produtos nem sempre são claros sobre taxas e taxas de juros e podem levar os consumidores a uma espiral de dívidas da qual não conseguirão escapar.
Está sendo feito algo sobre empréstimos predatórios?
Para proteger os consumidores, muitos estados têm leis anti-predatórias de empréstimos. Por exemplo, o empréstimo do dia de pagamento é proibido em 14 estados e em Washington, DC O Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) dos EUA também adotou medidas para combater os empréstimos predatórios, assim como o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Em junho de 2016, por exemplo, o CFPB emitiu uma regra final estabelecendo regulamentações mais rígidas para a subscrição de empréstimos de pagamento e títulos de propriedade. Mas em julho de 2020, sob nova liderança, o CFPB revogou essa regra e adiou outras ações, enfraquecendo consideravelmente as proteções federais ao consumidor contra esses credores predatórios.
Como evitar empréstimos predatórios
- Eduque-se.Tornar-se mais instruído financeiramente ajuda os tomadores de empréstimos a identificar sinais de alerta e evitar credores questionáveis. O FDIC tem dicas para se proteger quando você toma uma hipoteca, incluindo instruções para cancelar o seguro hipotecário privado (pago por você, é para proteger o credor). O HUD dá conselhos sobre hipotecas.26 O CFPB tem orientações sobre empréstimos de ordenado.
- Procure seu empréstimo antes de assiná-lo na linha pontilhada (embora seja compreensível que, se você já experimentou discriminação em empréstimos no passado, você apenas desejará concluir o processo o mais rápido possível). Comparar ofertas lhe dará uma vantagem.
- Considere alternativas. Antes de fazer um empréstimo de pagamento caro, considere recorrer a familiares e amigos, sua congregação religiosa local ou programas de assistência pública, que provavelmente não causarão o mesmo prejuízo financeiro.