Riscos comuns pós-aposentadoria que você deve conhecer
Ao planejar a aposentadoria, é importante esperar o inesperado. Qualquer número de riscos pós-aposentadoria – como a morte antecipada de um cônjuge, uma doença prolongada, volatilidade do mercado de ações, um plano de pensão falido, até mesmo uma longevidade não planejada – pode prejudicar os planos de aposentadoria mais cuidadosamente elaborados. À medida que as pessoas vivem mais e, em alguns casos, recebem incentivos ou são forçadas a se aposentar mais cedo, o risco de sobreviver às suas economias aumenta. E quanto mais cresce o período de aposentadoria, mais difícil pode ser ter certeza sobre a adequação de seus ativos. Aqui estão alguns dos riscos futuros e seu impacto potencial em sua segurança financeira.
Principais vantagens
- Os riscos pessoais e familiares incluem problemas de emprego, longevidade, mudança no estado civil e as necessidades de outros membros da família.
- Os riscos de saúde e habitação incluem contas médicas imprevistas, a necessidade de mudar as condições de vida e o custo ou a falta de cuidadores e instalações de cuidados disponíveis.
- Os riscos financeiros incluem aumento da inflação, flutuação das taxas de juros, volatilidade do mercado de ações e planos de aposentadoria com desempenho insatisfatório.
- Os riscos de política pública incluem a possibilidade de impostos mais altos e benefícios reduzidos do Medicare e da Previdência Social.
Tipos de riscos pós-aposentadoria
A Society of Actuaries (SOA) nos Estados Unidos identificou vários riscos pós-aposentadoria que podem afetar a renda. As pessoas que se preparam para (ou já estão na) aposentadoria devem considerar esses riscos com cuidado. Eles geralmente se enquadram nestas categorias:
- Pessoal e família: eventos pessoais inesperados (incluindo longevidade) ou mudanças em sua família (como a morte prematura de um cônjuge ou membros da família que precisam de apoio financeiro)
- Cuidados de saúde e habitação: Os custos crescentes dos cuidados de saúde, incluindo prémios, a necessidade de cuidados de enfermagem ou de longo prazo e outros custos médicos
- Financeiro : inflação, retornos variáveis de investimento e um mercado de ações volátil
- Política pública: mudanças em programas como Medicare e Previdência Social
“Existem muitas demandas inesperadas para os fundos de um aposentado”, diz Peter J. Creedon, CFP®, ChFC, CLU, diretor executivo da Crystal Brook Advisors em Nova York, NY “Por esse motivo exato, todos precisam de um fundo de emergência realista. “Essas demandas têm potencial para ser especialmente prejudiciais se ocorrerem no início da aposentadoria, diz ele, uma vez que não só diminui a quantidade de dinheiro disponível, mas também o potencial desse dinheiro para obter um retorno, acrescenta.
Riscos Pessoais e Familiares
Risco de emprego
Muitos aposentados planejam complementar sua renda trabalhando em tempo parcial ou integral durante a aposentadoria. Na verdade, algumas organizações podem preferir contratar trabalhadores mais velhos devido à sua estabilidade e experiência de vida. No entanto, o sucesso no mercado de trabalho também pode depender de habilidades técnicas que os aposentados não podem adquirir ou manter com facilidade.
As perspectivas de emprego entre os aposentados variam muito devido às demandas por diferentes habilidades e podem mudar com a saúde, a família ou as condições econômicas.
Escolher o ponto em que você deseja se aposentar é parte integrante do planejamento da aposentadoria. Aposentar-se mais tarde é uma alternativa para aumentar a poupança, mas não há certeza de que o emprego apropriado permanecerá disponível. Trabalhar a tempo parcial é uma alternativa ao emprego a tempo inteiro e pode ser mais fácil obter empregos a tempo parcial.
“Não ter emprego em nenhum momento pode reduzir sua renda de aposentadoria do Seguro Social, bem como se você receber uma pensão de seu empregador”, disse Allan Katz, CFP®, presidente do Comprehensive Wealth Management Group, LLC em Staten Island, NY ” Também pode demorar mais para receber sua pensão se houver uma estipulação sobre anos de serviço. “
Risco de longevidade
Ficar sem dinheiro é uma das principais preocupações da maioria dos aposentados. O risco de longevidade é uma preocupação ainda maior hoje, com o aumento da expectativa de vida. A expectativa de vida na aposentadoria é apenas uma estimativa, e muitos viverão mais.
Não morrer logo parece uma coisa estranha para se preocupar, mas planejar uma renda apenas o suficiente para viver de acordo com sua expectativa de vida prevista será adequado para apenas cerca de metade dos aposentados. Quanto mais você viver, maior será sua exposição a outros riscos listados abaixo.
Aqueles que administram seus próprios fundos de aposentadoria ao longo da vida precisam realizar um difícil ato de equilíbrio. Ser cauteloso e gastar muito pouco pode restringir desnecessariamente seu estilo de vida – especialmente na aposentadoria precoce, quando você é mais saudável e tem mais mobilidade – mas gastar muito aumenta o risco de ficar sem dinheiro.
Uma pensão ou uma anuidade podem mitigar alguns dos riscos porque podem fornecer um fluxo de renda para toda a vida, dependendo do tipo. No entanto, existem algumas desvantagens, incluindo perda de controle de ativos, perda de capacidade de deixar dinheiro para herdeiros e custo.
Embora não seja aconselhável que as pessoas anuquem todos os seus ativos, as anuidades devem ser consideradas no planejamento da aposentadoria. No entanto, investigue também cuidadosamente qualquer empresa onde você colocaria uma anuidade, considere as taxas de juros, seja cauteloso com as taxas, e considere outras opções, como títulos de renda fixa.
Morte de um cônjuge
O luto pela morte do cônjuge ou doença terminal contribui para a depressão e até o suicídio entre os idosos. Depois, há o impacto financeiro: a morte do cônjuge pode levar a uma redução nos benefícios da pensão ou trazer encargos financeiros adicionais, incluindo contas médicas e dívidas prolongadas. Além disso, o cônjuge sobrevivente pode não ser capaz ou não querer administrar as finanças se elas geralmente fossem administradas pelo falecido.
Veículos financeiros estão disponíveis para proteger a renda e as necessidades dos sobreviventes após a morte ou doença de um parceiro ou cônjuge, como seguro de vida, pensões para sobreviventes e seguro de assistência de longo prazo. O planejamento sucessório também é um aspecto importante do sustento dos sobreviventes.
Se você está tendo pensamentos suicidas, entre em contato com a National Suicide Prevention Lifeline no telefone 1-800-273-8255 para obter apoio e assistência de um conselheiro treinado. Se você ou um ente querido estão em perigo imediato, ligue para 911. Para obter mais recursos de saúde mental, consulte nosso National Helpline Database.
Mudança no estado civil
O divórcio ou a separação de um casal que coabita pode criar grandes problemas financeiros para ambas as partes. Pode afetar o direito aos benefícios de planos de aposentadoria públicos e privados , bem como a renda disponível dos indivíduos.
A divisão dos bens conjugais quase certamente levará a uma perda geral no padrão de vida de ambas as partes, especialmente se seu estilo de vida tivesse sido mantido pela união de renda e recursos. Dois indivíduos em suas próprias casas precisarão de cerca de 20% a mais de renda para manter seu padrão de vida, em comparação com os indivíduos que permanecem na mesma casa. Isso ocorre porque algumas despesas, como aluguel e utilidades, permanecem as mesmas, independentemente do número de pessoas que vivem na residência.
Embora as taxas de divórcio entre casais mais velhos sejam muito mais baixas do que entre casais mais jovens, não é incomum que um casal em idade de aposentadoria divorcie-se. Acordos pré-nupciais podem ser usados para definir o direito de cada parte à propriedade antes do casamento. Os acordos pós-nupciais são semelhantes, mas assinados após o casamento.
Necessidades imprevistas de membros da família
Muitos aposentados ajudam outros membros da família, incluindo pais, filhos, netos e irmãos. Uma mudança na saúde, emprego ou estado civil de qualquer um deles pode exigir maior apoio pessoal ou financeiro do aposentado. Exemplos de assistência financeira incluem o pagamento de despesas de saúde para um pai idoso, o pagamento de taxas de ensino superior para crianças ou o fornecimento de assistência financeira de curto prazo a filhos adultos em caso de desemprego, divórcio ou outras adversidades financeiras.
“Resgatar seus filhos adultos de seus repetidos erros financeiros pode prejudicar sua aposentadoria”, diz Sullivan Financial Planning, LLC em Denver. “Para algumas pessoas, é como fazer um cruzeiro inesperado todos os anos com todas as despesas e nada da diversão. “
Sullivan adiciona:
É importante estabelecer limites para presentes excessivos ou cheques de emergência quando você deixa seu salário fixo para trás. Ou se você acha que isso pode ser um problema, informe seu consultor financeiro sobre isso, para que você possa incluir essas despesas em seu plano de renda de aposentadoria.
O planejamento da aposentadoria deve reconhecer a possibilidade de fornecer suporte financeiro para os membros da família no futuro, mesmo que isso não pareça provável na aposentadoria ou antes.
A incerteza sobre o futuro não é desculpa para evitar o planejamento da aposentadoria; você não pode planejar tudo, mas sem um plano, você pode acabar sem nada.
Riscos de saúde e habitação
Contas médicas inesperadas
Isso é uma grande preocupação para muitos aposentados. Os medicamentos prescritos são um grande problema, especialmente para os doentes crônicos. Os idosos geralmente têm maiores necessidades de saúde e podem exigir tratamento frequente para vários problemas de saúde diferentes. O Medicare é a principal fonte de cobertura de serviços de saúde para muitos aposentados. Seguro saúde privado também está disponível, mas pode ser caro.
Mudança nas necessidades de habitação
Os aposentados podem precisar mudar de viver por conta própria para outras formas de moradia, como vida assistida ou vida independente em uma comunidade de aposentados, que combina alguma assistência com moradia. Essas residências podem ser bastante caras, embora não tão caras quanto as casas de repouso. Muitas pessoas acreditam erroneamente que o Medicare ajuda a pagar por uma vida assistida.
A probabilidade de necessitar de assistência ou cuidados diários aumenta com a idade. Quando isso terá de acontecer, muitas vezes é difícil de prever, porque depende das capacidades físicas e mentais da pessoa, que mudam com a idade. As mudanças podem ocorrer repentinamente, devido a uma doença ou acidente, ou gradualmente, talvez como resultado de uma doença crônica.
Falta de cuidadores
As instalações ou cuidadores às vezes não estão disponíveis para cuidados agudos ou de longo prazo, mesmo para indivíduos que podem pagar por eles. Os casais podem não conseguir viver juntos quando um deles precisa de um nível mais alto de cuidados. Para as pessoas que vivem juntas há décadas, isso pode resultar não apenas em aumento de custos, mas também em estresse emocional. Em geral, os custos de cuidados de longo prazo são uma razão importante para os aposentados ficarem sem dinheiro, relata o SOA.
Riscos Financeiros
Risco de inflação
A inflação deve ser uma preocupação constante para qualquer pessoa que viva com uma renda fixa. Mesmo as baixas taxas de inflação podem corroer seriamente o bem-estar dos aposentados que vivem por muitos anos. Um período de inflação inesperadamente alta pode ser devastador.
De acordo com a SOA, aposentados e futuros aposentados devem considerar o investimento em ativos que historicamente cresceram em valor durante os períodos de inflação, ou aqueles que incorporam proteção contra a inflação, como Títulos do Tesouro Protegidos contra a Inflação (TIPS). Além disso, os aspirantes a aposentados podem optar por continuar trabalhando, mesmo que seja apenas em regime de meio período.
Risco da taxa de juros
As taxas de juros mais baixas reduzem a renda de aposentadoria, reduzindo as taxas de crescimento para contas de poupança e ativos. Como resultado, os indivíduos podem precisar economizar mais para acumular fundos de aposentadoria adequados. As anuidades geram menos receita quando as taxas de juros de longo prazo no momento da compra são baixas. Baixas taxas de juros reais também farão com que o poder de compra diminua mais rapidamente.
Taxas de juros mais baixas podem reduzir a renda da aposentadoria e podem ser particularmente arriscadas quando as pessoas estão dependendo do saque de suas economias para financiar sua aposentadoria. Por outro lado, também existe um problema se as taxas de juros sobem, à medida que o valor de mercado dos títulos cai.
Aumentos nas taxas de juros também podem impactar negativamente o mercado de ações e o mercado imobiliário, afetando assim a renda disponível do aposentado. Mesmo assim, devido ao seu efeito sobre a renda da poupança, as altas taxas de juros reais, além das taxas de inflação, podem tornar a aposentadoria mais acessível.
Risco do mercado de ações
As perdas no mercado de ações podem reduzir seriamente as economias para aposentadoria. As ações ordinárias superaram substancialmente o desempenho de outros investimentos ao longo do tempo e, portanto, são geralmente recomendadas para aposentados como parte de uma estratégia de alocação de ativos equilibrada. No entanto, a taxa de retorno que você ganha de sua carteira de ações pode ser significativamente menor do que as tendências de longo prazo. As perdas no mercado de ações podem reduzir seriamente as economias para a aposentadoria se o valor de mercado de sua carteira cair.
A sequência de retornos bons e ruins do mercado de ações também pode afetar o valor de suas economias para a aposentadoria, independentemente das taxas de retorno de longo prazo. Um aposentado que experimenta baixos retornos de mercado nos primeiros anos de aposentadoria, por exemplo, terá um resultado diferente de um aposentado que experimenta bons retornos de mercado nos primeiros anos de aposentadoria, mesmo que as taxas de retorno de longo prazo pode ser semelhante.
Perdas precoces podem significar menos renda durante a aposentadoria. As perdas posteriores podem ter um impacto menos negativo, pois um indivíduo pode ter um período muito mais curto durante o qual os ativos precisam durar.
Riscos de negócios
A perda dos fundos do plano de pensão pode ocorrer se o empregador que patrocina o plano de pensão falir ou a seguradora que está fornecendo anuidades se tornar insolvente. Existem Pension Benefit Guarantee Corporation (PBGC) que podem proteger parte de sua renda de aposentadoria, mas podem não cobrir toda ela.
As contas do plano de contribuição definida não são garantidas e os participantes do plano arcam diretamente com os prejuízos. No entanto, ao contrário dos planos de pensão, os saldos nessas contas geralmente não dependem da segurança financeira do empregador, exceto quanto à capacidade do empregador de fazer contribuições equivalentes e nos casos em que os saldos do plano incluem ações da empresa.
Riscos de política pública
As políticas governamentais afetam muitos aspectos de nossas vidas, incluindo a posição financeira dos aposentados, e essas políticas freqüentemente mudam com o tempo. Os riscos da apólice incluem possíveis aumentos de impostos ou reduções nos benefícios de direitos do Medicare ou da Previdência Social.
O planejamento da aposentadoria não deve se basear no pressuposto de que a política governamental permanecerá inalterada para sempre. Também é importante conhecer seus direitos e estar ciente de seu direito aos benefícios das autoridades locais e estaduais.
The Bottom Line
Mesmo os melhores planos de aposentadoria podem falhar como resultado de eventos inesperados. Embora alguns riscos possam ser minimizados por meio de um planejamento cuidadoso, muitos riscos potenciais estão completamente fora de nosso controle. No entanto, compreender quais são os riscos potenciais de pós-aposentadoria e considerá-los no estágio de planejamento da aposentadoria pode ajudar a garantir que sejam mitigados e gerenciados de maneira adequada. Tente ter um Plano B – ou mesmo um Plano C – pronto para cada um desses riscos, caso você precise.
Não use a incerteza sobre o futuro como desculpa para não fazer nada. “O risco número um é a falta de um plano para o curso da aposentadoria”, diz Kimberly J. Howard, CFP®, fundadora da KJH Financial Services, Newton, Massachusetts. Você não pode prever todos os solavancos no caminho, mas ainda é importante ter um plano.