Risco Pós-Aposentadoria
O que é risco pós-aposentadoria?
O termo risco pós-aposentadoria refere-se a todo e qualquer risco potencial para a segurança financeira que um indivíduo pode encontrar após se aposentar. Os riscos pós-aposentadoria resultam em custos inesperados ou renda mais baixa, qualquer um dos quais pode prejudicar até mesmo os melhores planos de aposentadoria.
Alguns dos riscos pós-aposentadoria mais comuns incluem a morte de um cônjuge, uma doença inesperada, fatores econômicos e até mesmo mudanças nas políticas públicas.
Principais vantagens
- O risco pós-aposentadoria é um risco potencial para a segurança financeira que um indivíduo pode encontrar após se aposentar.
- Esses riscos podem resultar em custos inesperados ou renda mais baixa – ambos os quais podem prejudicar até mesmo os planos de aposentadoria mais bem elaborados.
- A lista de riscos pós-aposentadoria da Sociedade de Atuários está agrupada em quatro categorias diferentes: pessoal e familiar, saúde e habitação, financeiro e políticas públicas.
- Os riscos comuns de pós-aposentadoria incluem a morte de um cônjuge, uma doença inesperada, fatores econômicos e até mesmo mudanças nas políticas públicas.
Compreendendo o risco pós-aposentadoria
A maioria das pessoas costuma pensar em planejar a aposentadoria e em como atingir seus objetivos. Isso geralmente envolve decidir quando se aposentar, se continuar trabalhando em meio período após a aposentadoria, quanta renda será necessária e que tipo de ativos são necessários para ajudar a atingir esses objetivos.
Algumas pessoas usam os serviços de um consultor financeiro ou planejador financeiro para planejar a aposentadoria. Mas poucas pessoas consideram ou discutem os riscos que podem enfrentar após a aposentadoria.
Muitos desses riscos tendem a ser os mesmos quando você está trabalhando e depois de se aposentar. Mas, devido à quantidade limitada de renda que você pode receber após a aposentadoria, é uma boa ideia considerar e revisar como suas economias para a aposentadoria podem ser afetadas por esses riscos.
Afinal, não há uma maneira real de saber quanto tempo alguém viverá, mas hoje em dia, é seguro supor que a maioria das pessoas passará de 20 a 30 anos na aposentadoria. E com as pessoas vivendo mais e mais pessoas se aposentando mais cedo, há uma boa chance de que muitos de nós passaremos mais tempo na aposentadoria do que na força de trabalho.
Considerar os riscos pós-aposentadoria pode ajudar as pessoas a estarem mais bem preparadas para viver com conforto depois de pararem de trabalhar. Sem um planejamento adequado para os riscos, esse ovo de ninho pode encolher.
Considerar os riscos pós-aposentadoria pode ajudar as pessoas a estarem mais bem preparadas para viver com conforto depois de pararem de trabalhar.
A pesquisa mais recente, realizada em 2019, envolveu pessoas entre 45 e 80 anos. Ela avaliou as preocupações das pessoas com a aposentadoria e sua preparação, juntamente com outros fatores, como seu bem-estar financeiro, planos de moradia e opiniões sobre cuidados de longo prazo. Nesta pesquisa, as três principais preocupações com os riscos permaneceram as mesmas de anos anteriores: incluíam preocupações com a poupança, não acompanhar a inflação e a capacidade de pagar despesas com saúde e cuidados de longo prazo.
Tipos de riscos pós-aposentadoria
A seguir está uma lista de alguns dos riscos pós-aposentadoria reconhecidos pela Sociedade de Atuários, que são agrupados em quatro categorias diferentes: pessoal e familiar, saúde e habitação, financeiro e políticas públicas.
Riscos Pessoais e Familiares
Esses riscos tendem a afetar a vida pessoal dos aposentados. Alguns dos riscos mais comuns que se enquadram nesta categoria incluem:
- Morte: A perda do cônjuge pode reduzir os benefícios da pensão ou pode aumentar os encargos financeiros do aposentado, especialmente se houver contas médicas ou outras dívidas que precisam ser pagas.
- Riscos relacionados à longevidade ou sobreviver aos seus ativos: quanto mais as pessoas viverem, mais dinheiro precisarão. A renda da aposentadoria pode durar apenas um certo período de tempo; portanto, quanto mais você viver, menos dinheiro terá no seu pecúlio.
- Mudança no estado civil: a separação ou o divórcio podem reduzir significativamente sua renda de aposentadoria, pois há uma boa chance de você ter que dividir seu dinheiro.
- Assistência financeira a membros da família: pode chegar um momento em que seus filhos ou outros dependentes possam precisar de ajuda financeira e eles podem recorrer a você. Se você decidir ajudá-los, pode esperar uma queda em suas finanças.
Cuidados de saúde e habitação
Esses riscos podem ser para o aposentado, seu cônjuge ou seus familiares.
- Contas inesperadas de cuidados de saúde: Os custos médicos durante a aposentadoria devem ser de US $ 295.000 em média para um casal de 65 anos que se aposentará em 2020, de acordo com a estimativa de custos de cuidados de saúde de aposentados da Fidelity. Os prêmios são um dreno significativo na renda dos idosos americanos médios. Por exemplo, os prêmios do Medicare Parte B são de $ 148,50 para 2021, com a franquia anual de $ 203.
- Mudanças na moradia: Os aposentados podem precisar abandonar sua situação atual de vida e reduzir o tamanho ou, no caso de questões relacionadas à saúde, podem precisar morar em um estabelecimento de cuidados. Dependendo da situação, isso pode afetar as economias de aposentadoria de uma pessoa.
Riscos Financeiros
Os riscos financeiros para a pós-aposentadoria geralmente envolvem questões como:
- Inflação
- Taxas de juros: o crescimento do fundo de aposentadoria de uma pessoa depende, em parte, da maneira como as taxas de juros se movem. Embora os ambientes com taxas de juros baixas possam ser ótimos para quem quer tomar empréstimos, eles não são tão bons para quem quer poupar. Os bancos e outras instituições financeiras geralmente pagam baixos retornos para os investimentos quando as taxas de juros estão baixas.
- Riscos do mercado de ações : O desempenho do mercado de ações pode afetar drasticamente sua carteira de aposentadoria. Embora as ações tendam a superar outros investimentos, as perdas podem reduzir o valor do investimento.
Políticas públicas
Sempre existe a possibilidade de que impostos, seguridade social, benefícios do Medicare, prêmios do Medicare e outros benefícios sejam alterados. Uma vez que a maioria dos aposentados atuais e futuros dependerão desses benefícios para garantir sua aposentadoria, o risco de mudanças nesses programas é grande, pois as mudanças podem afetar adversamente a segurança da aposentadoria.