Definição de Política de Empréstimo
O que é um empréstimo de apólice?
Um empréstimo de apólice é emitido por uma seguradora e usa o valor em dinheiro da apólice de seguro de vida de uma pessoa como garantia. Às vezes, é chamado de “empréstimo de seguro de vida”.
Tradicionalmente, os empréstimos para apólices eram emitidos a uma taxa de juros muito baixa, mas isso não é mais uma verdade universal. Se o mutuário deixar de pagar o empréstimo da apólice, o dinheiro será retirado do benefício de morte do seguro.
Noções básicas sobre uma política de empréstimo
Se alguém precisa de dinheiro de emergência, obter um empréstimo de apólice, que dá acesso ao valor em dinheiro de uma apólice de seguro de vida, é uma opção. Mas apenas se a apólice for um seguro de vida permanente, disponível como vida inteira ou vida universal.
Principais vantagens
- Existem restrições em torno dos empréstimos de apólice, mas, de modo geral, são uma maneira rápida de obter dinheiro.
- Os empréstimos para apólices podem ser tomados se você tiver uma apólice de seguro universal ou de vida inteira e se tiver acumulado valor em dinheiro nela.
- Existem várias opções para pagar o empréstimo, incluindo pagar apenas os juros anuais ou fazer pagamentos periódicos do empréstimo.
- Se você não pagar um empréstimo de apólice, os juros e o valor do empréstimo podem reduzir o valor do benefício por morte.
Ao contrário do seguro de vida, que não acumula valor em dinheiro, as apólices de seguro universal e de vida inteira têm um componente de caixa, especialmente mais tarde. Durante os primeiros anos da apólice, o prêmio vai principalmente para financiar o benefício de indenização, mas o valor em dinheiro continua a aumentar com o vencimento da apólice.
Como o valor em dinheiro aumenta em uma apólice de vida inteira, os segurados podem tomar empréstimos contra os fundos acumulados e receber seu dinheiro, sem ter que pagar impostos. No entanto, como as seguradoras geralmente não podem dizer com que rapidez ou quanto o valor em dinheiro aumentará, é difícil dizer quando o valor em dinheiro de uma apólice de vida inteira estaria disponível para um empréstimo. Embora seja geralmente aceito que pelo menos 10 anos devam se passar antes que uma política de empréstimo seja uma opção.
As seguradoras também têm requisitos variados sobre quanto valor em dinheiro deve ser acumulado antes que uma apólice seja elegível e qual porcentagem do valor em dinheiro pode ser emprestada. Em um empréstimo de apólice, você não está realmente retirando o valor em dinheiro. Ele está simplesmente sendo usado como garantia do empréstimo.
Um empréstimo de apólice é uma forma de obter dinheiro para uma emergência, mas apresenta o risco de perder dinheiro com o seu subsídio de morte.
Prós e contras de um empréstimo de apólice
Obter um empréstimo de apólice geralmente é rápido e fácil. Você não precisa passar por um processo de aprovação, porque está tomando emprestado contra seus próprios ativos. Você pode usar os fundos da maneira que desejar. Além disso, o dinheiro que você recebe não é tributável, desde que seja igual ou inferior aos prêmios de seguro de vida que você pagou. Finalmente, você não tem um cronograma de reembolso ou data de reembolso. Na verdade, você não precisa pagar de volta.
No entanto, se o empréstimo não for pago antes da morte, a seguradora reduzirá o valor nominal da apólice de seguro pelo que ainda é devido quando o benefício por morte for pago.
Se você pagar a totalidade ou parte do empréstimo, suas opções incluem pagamentos periódicos do principal com pagamentos anuais de juros, pagamento de juros anuais apenas ou dedução de juros do valor em dinheiro. As taxas de juros podem chegar a 7% ou 8%.
Se um empréstimo de apólice não for reembolsado, os juros podem reduzir significativamente o benefício por morte, o que pode colocar a apólice em risco de não fornecer nenhum dinheiro aos beneficiários. Como tal, é inteligente pelo menos fazer pagamentos de juros, para que o empréstimo da apólice não cresça.
Na pior das hipóteses, se os juros adicionados aumentarem o valor do empréstimo além do valor em dinheiro do seu seguro, sua apólice de seguro de vida pode caducar e ser rescindida pela seguradora. Nesse caso, o saldo do empréstimo da apólice mais os juros são considerados receita tributável pelo IRS, e a conta pode ser pesada.