Armadilhas dos planos de vantagens do Medicare
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UmPlano Medicare Advantage, também chamado de Parte C ou Plano MA, pode parecer atraente. Ele combina o Medicare Parte A (seguro hospitalar), Medicare Parte B (seguro médico) e, geralmente, o Medicare Parte D (cobertura de medicamentos prescritos) em um único plano. Esses planos cobrem todos os serviços do Medicare e alguns oferecem cobertura extra para visão, audição e odontologia. Eles são oferecidos por empresas privadas aprovadas pelo Medicare.
Ainda assim, embora muitos ofereçam prêmios de US $ 0, o diabo está nos detalhes. Você descobrirá que a maioria tem despesas inesperadas quando você fica doente, e o que elas pagam pode variar dependendo do seu estado geral de saúde. Aqui está uma olhada em algumas das desvantagens dos Planos de Vantagens do Medicare.
Principais vantagens
- Um Plano Medicare Advantage (MA), conhecido como Medicare Parte C, fornece benefícios da Parte A e B e, às vezes, da Parte D (prescrição) e outros benefícios.
- Todos os provedores do Medicare Advantage devem aceitar inscritos qualificados para o Medicare.
- Os participantes doentes podem descobrir que os custos de cuidados médicos disparam sob um plano Medicare Advantage devido a copagamentos e despesas correntes.
- Os clientes do Medicare Advantage podem voltar para o Original Medicare durante um período de inscrição anual.
- Os clientes em potencial do Medicare Advantage devem pesquisar planos, co-pagamentos, custos diretos e provedores elegíveis.
Opções de cobertura para Medicare
Se você tem mais de 65 anos (ou vai fazer 65 nos próximos três meses) e ainda não recebe benefícios do Seguro Social, precisa se inscrever no Medicare Parte A e Parte B. Isso não acontece automaticamente. No entanto, se você já recebe benefícios do Seguro Social, receberá o Medicare Parte A e Parte B automaticamente quando se tornar elegível pela primeira vez (você não precisa se inscrever).
Existem duas maneiras principais de obter cobertura do Medicare:
- Medicare Original
- Um Plano Medicare Advantage
Medicare Original
O Medicare Original inclui a Parte A (seguro hospitalar) e a Parte B (seguro médico). Para ajudar a pagar por coisas que não são cobertas pelo Medicare, você pode optar por comprar um seguro complementar conhecido como Medigap (ou Medicare Supplement Insurance). Essas apólices são oferecidas por seguradoras privadas e cobrem coisas que o Medicare não cobre, como copagamentos, franquias e assistência médica quando você viajar para o exterior.
As apólices do Medigap variam e a cobertura mais abrangente é oferecida por meio do Medigap Tipo F, que cobre todos os copagamentos e franquias. Mas a partir de 2 de janeiro de 2020, os dois planos que cobrem franquias – planos C e F -
Planos Medicare Advantage
Um Plano Medicare Advantage destina-se a ser uma alternativa completa ao Original Medicare. Esses planos são oferecidos por seguradoras privadas que contratam o Medicare para fornecer benefícios da Parte A e da Parte B e, às vezes, da Parte D (prescrições). A maioria dos planos cobre benefícios que o Original Medicare não oferece, como visão, audição e odontologia. Você deve se inscrever no Medicare Parte A e Parte B antes de poder se inscrever no Plano Medicare Advantage.
Desvantagens dos Planos de Vantagens do Medicare
Em geral, os planos Medicare Advantage não oferecem o mesmo nível de escolha que uma combinação de Medicare mais Medigap. A maioria dos planos exige que você consulte a rede de médicos e prestadores de serviços de saúde. Como os planos Medicare Advantage não podem escolher seus clientes (eles devem aceitar qualquer participante elegível do Medicare), eles desencorajam as pessoas que estão doentes pela forma como estruturam seus co-pagamentos e franquias.
O autor Wendell Potter explica como muitos inscritos do Medicare Advantage não descobrem as limitações de seus planos do Medicare Advantage até ficarem doentes:
“Embora mamãe tenha visto seus prêmios de MA aumentarem significativamente ao longo dos anos, ela não teve nenhuma motivação real para cancelar a matrícula até depois de quebrar o quadril e precisar de cuidados especializados em uma clínica de enfermagem. Depois de alguns dias, o administrador do asilo disse a ela que, se ela ficasse lá, teria que pagar tudo com seu próprio bolso. Por quê? Porque uma enfermeira de revisão de utilização em seu plano de MA, que nunca a tinha visto ou examinado, decidiu que os cuidados que ela estava recebendo não eram mais ‘clinicamente necessários’. Como não há critérios comumente usados quanto ao que constitui necessidade médica, as seguradoras têm amplo arbítrio para determinar o que pagarão e quando deixarão de pagar por serviços como cuidados de enfermagem qualificados, decretando-os como ‘custódia’ ”.
Considere os prêmios – e seus outros custos
Para ver como um Plano Medicare Advantage escolhe seus pacientes, analise cuidadosamente os co-pagamentos no resumo de benefícios para cada plano que você está considerando. Para dar um exemplo dos tipos de co-pagamentos que você pode encontrar, aqui estão alguns detalhes de serviços na rede de um popular Plano Humana Medicare Advantage na Flórida:
- Ambulância— $ 300
- Permanência no hospital— $ 175 por dia durante os primeiros 10 dias
- Suprimentos para diabetes – copagamento de até 20%
- Radiologia diagnóstica – co-pagamento de até $ 125
- Serviços de laboratório – copagamento de até $ 100
- Raios-x ambulatoriais – co-pagamento de até $ 100
- Radiologia terapêutica – $ 35 ou copagamento de até 20% dependendo do serviço
- Diálise renal – 20% do custo
Como esta lista não exaustiva de co-pagamentos demonstra, os custos diretos aumentarão rapidamente ao longo do ano se você ficar doente. O Plano Medicare Advantage pode oferecer um prêmio de US $ 0, mas as surpresas do bolso podem não valer as economias iniciais se você ficar doente. “O melhor candidato para o Medicare Advantage é alguém que é saudável”, diz Mary Ashkar, advogada sênior do Center for Medicare Advocacy. “Vemos problemas quando alguém fica doente”.
Mudando de volta para o Medicare Original
Embora você possa economizar dinheiro com um Plano de Vantagem do Medicare quando estiver saudável, se ficar doente no meio do ano, você ficará preso a quaisquer custos em que incorrer até que possa mudar de plano durante a próxima temporada de licitações do Medicare. Nesse momento, você pode mudar para um plano Original Medicare com o Medigap. Se o fizer, lembre-se de que o Medigap pode cobrar uma taxa mais alta do que se você tivesse se inscrito em uma apólice do Medigap quando se qualificou pela primeira vez para o Medicare.
A maioria das apólices do Medigap são apólices com classificação por idade ou apólices com classificação de idade atingida. Isso significa que, ao se inscrever mais tarde na vida, você pagará mais por mês do que se tivesse iniciado a apólice Medigap aos 65 anos. Você pode encontrar uma apólice que não tem classificação etária, mas são raras.9
Mais desvantagens dos planos de vantagens do Medicare
Em 2012, o Dr. Brent Schillinger, ex-presidente da Sociedade Médica do Condado de Palm Beach, apontou uma série de problemas potenciais que encontrou com os Planos de Vantagens do Medicare como médico. Veja como ele os descreve:
- O atendimento pode, na verdade, acabar custando mais, para o paciente e para o orçamento federal, do que sob o Medicare original, especialmente se alguém sofre de um problema médico muito sério.
- Alguns planos privados não são financeiramente estáveis e podem interromper repentinamente a cobertura. Isso aconteceu na Flórida em 2014, quando um plano de MA popular chamado Physicians United Plan foi declarado insolvente e os médicos cancelaram as consultas.
- Pode-se ter dificuldade em obter atendimento de emergência ou urgência devido ao racionamento.
- Os planos cobrem apenas alguns médicos e, muitas vezes, dispensam os prestadores sem justa causa, interrompendo a continuidade do atendimento.
- Os membros devem seguir as regras do plano para obter cuidados cobertos.
- Sempre há restrições na escolha de médicos, hospitais e outros fornecedores, que é outra forma de racionamento que mantém os lucros para a seguradora, mas limita a escolha do paciente.
- Pode ser difícil obter atendimento fora de casa.
- Os benefícios extras oferecidos podem acabar sendo menores do que o prometido.
- Planos que incluem cobertura para custos de medicamentos prescritos Parte D podem racionar certos medicamentos de alto custo.
A Lei CARES de 2020
Em 27 de março de 2020, o presidente Trump assinou um pacote de estímulo de emergência para coronavírus de US $ 2 trilhões, chamado CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security) Act, em lei. Ele expande a capacidade do Medicare de cobrir tratamento e serviços para as pessoas afetadas pelo COVID-19. A Lei CARES também:
- Aumenta a flexibilidade para o Medicare cobrir os serviços de telessaúde.
- Autoriza a certificação do Medicare para serviços de saúde domiciliar por assistentes médicos, profissionais de enfermagem e especialistas em enfermagem certificados.
- Aumenta os pagamentos do Medicare para estadias hospitalares relacionadas ao COVID-19 e equipamentos médicos duráveis.