Finanças pessoais
O que são finanças pessoais?
Finanças pessoais é um termo que abrange a gestão do seu dinheiro planejamento de aposentadoria e planejamento tributário e imobiliário. O termo geralmente se refere a todo o setor que fornece serviços financeiros a indivíduos e famílias e os informa sobre oportunidades financeiras e de investimento.
As finanças pessoais referem-se ao cumprimento de metas financeiras pessoais, seja ter o suficiente para as necessidades financeiras de curto prazo, planejar a aposentadoria ou economizar para a educação universitária de seu filho. Tudo depende de suas receitas, despesas, necessidades de vida e objetivos e desejos individuais – e de chegar a um plano para atender a essas necessidades dentro de suas restrições financeiras. Para tirar o máximo proveito de sua renda e poupança, é importante tornar-se alfabetizado financeiramente, para que você possa distinguir entre bons e maus conselhos e tomar decisões inteligentes.
Principais vantagens
- Poucas escolas oferecem cursos sobre como administrar seu dinheiro, por isso é importante aprender o básico por meio de artigos online gratuitos, cursos, blogs e podcasts ou na biblioteca.
- As finanças pessoais inteligentes envolvem o desenvolvimento de estratégias que incluem orçamento, criação de um fundo de emergência, pagamento de dívidas, uso inteligente de cartões de crédito, economia para a aposentadoria e muito mais.
- Ser disciplinado é importante, mas também é bom saber quando quebrar as regras – por exemplo, jovens adultos que devem investir de 10% a 20% de sua renda para a aposentadoria podem precisar de alguns desses fundos para comprar uma casa ou em vez disso, saldar dívidas.
Dez estratégias de finanças pessoais
Quanto mais cedo você iniciar o planejamento financeiro, melhor, mas nunca é tarde para criar metas financeiras que proporcionem a você e a sua família segurança financeira e liberdade. Aqui estão as melhores práticas e dicas para finanças pessoais.
1. Elabore um orçamento
Um orçamento é essencial para viver com suas posses e economizar o suficiente para cumprir seus objetivos de longo prazo. O método de orçamento 50/30/20 oferece uma ótima estrutura. Ele se divide assim:
- Cinquenta por cento do seu salário líquido ou receita líquida (depois dos impostos) vai para bens essenciais, como aluguel, serviços públicos , mantimentos e transporte.
- Trinta por cento são alocados para despesas discricionárias, como jantar fora e comprar roupas. Doações para caridade também podem ser acessadas aqui.
- Vinte por cento vão para o futuro – pagando dívidas e economizando para aposentadoria e emergências.
Nunca foi tão fácil administrar o dinheiro, graças aum número crescente de aplicativos de orçamento pessoal para smartphones que colocam as finanças do dia-a-dia na palma da sua mão. Aqui estão apenas dois exemplos:YNAB (uma sigla para You Need a Budget) ajuda você a rastrear e ajustar seus gastos para que você tenha o controle de cada dólar gasto.
Enquanto isso, o Mint otimiza o fluxo de caixa, orçamentos, cartões de crédito, contas e rastreamento de investimentos, tudo em um só lugar. Ele atualiza e categoriza automaticamente seus dados financeiros conforme as informações chegam, para que você sempre saiba onde está financeiramente. O aplicativo ainda oferece dicas e conselhos personalizados.
2. Crie um fundo de emergência
É importante “pagar a si mesmo primeiro” para garantir que o dinheiro seja reservado para despesas inesperadas, como contas médicas, um grande conserto de um carro, despesas do dia a dia em caso de demissão e muito mais. O custo de vida entre três e seis meses é a rede de segurança ideal. Os especialistas financeiros geralmente recomendam guardar 20% de cada contracheque todos os meses. Depois de preencher seu fundo de emergência, não pare. Continue canalizando os 20% mensais para outras metas financeiras, como um fundo de aposentadoria ou o pagamento de uma casa.
3. Limite a dívida
Parece bastante simples: para evitar que a dívida saia do controle, não gaste mais do que você ganha. É claro que a maioria das pessoas precisa tomar emprestado de vez em quando e, às vezes, endividar-se pode ser vantajoso se, por exemplo, levar à aquisição de um ativo. Fazer uma hipoteca para comprar uma casa pode ser um desses casos. Ainda assim, às vezes o leasing pode ser mais econômico do que comprar imediatamente, quer você esteja alugando um imóvel, alugando um carro ou até mesmo obtendo uma assinatura de software de computador.
4. Use cartões de crédito com sabedoria
Os cartões de crédito podem ser grandes armadilhas para dívidas, mas não é realista não possuir nenhum no mundo contemporâneo. Além disso, eles têm aplicações além da compra de coisas. Eles não são apenas cruciais para estabelecer sua classificação de crédito; eles também são uma ótima maneira de controlar os gastos, o que pode ser uma grande ajuda para o orçamento.
O crédito só índice de utilização de crédito no mínimo (ou seja, manter os saldos de sua conta abaixo de 30% do crédito total disponível). Dados os incentivos de recompensas extraordinários oferecidos atualmente (como dinheiro de volta), faz sentido cobrar o máximo de compras possível se você puder pagar suas contas integralmente. Mais importante: evite estourar os cartões de crédito a todo custo e sempre pague as contas em dia. Uma das maneiras mais rápidas de arruinar sua pontuação de crédito é constantemente pagar as contas com atraso – ou, pior ainda, perder pagamentos (veja a dica cinco).
Usar um cartão de débito, que retira dinheiro diretamente de sua conta bancária, é outra forma de garantir que você não pagará com juros por pequenas compras acumuladas por um longo período.
5. Monitore sua pontuação de crédito
Os cartões de crédito são o principal veículo por meio do qual sua pontuação de crédito é construída e mantida, portanto, observar os gastos com crédito anda de mãos dadas com o monitoramento de sua pontuação de crédito. Se você quiser obter um arrendamento, hipoteca ou qualquer outro tipo de financiamento, precisará de um relatório de crédito sólido. Há uma variedade de pontuações de crédito disponíveis, mas a mais popular é a pontuação FICO.
Os fatores que determinam sua pontuação FICO incluem:
- Histórico de pagamento (35%)
- Valores devidos (30%)
- Comprimento do histórico de crédito (15%)
- Mix de crédito (10%)
- Novo crédito (10%)
As pontuações FICO são calculadas entre 300 e 850. Veja como seu crédito é classificado:
- Excepcional: 800 a 850
- Muito bom: 740 a 799
- Bom: 670 a 739
- Razoável: 580 a 669
- Muito ruim: 300 a 579
Para pagar contas, configure o débito direto sempre que possível (para que você nunca perca um pagamento) e assine agências de relatórios que fornecem atualizações regulares de pontuação de crédito. Ao monitorar seu relatório de crédito, você poderá detectar e corrigir erros ou atividades fraudulentas. A lei federal permite que você obtenha relatórios de crédito gratuitos uma vez por ano das três principais agências de crédito : Equifax, Experian e TransUnion.
Os relatórios podem ser obtidos diretamente de cada agência ou você pode se inscrever em AnnualCreditReport.com, um site autorizado pelo governo federal e patrocinado pelas Três Grandes. Você também pode opções acima oferecem seu VantageScore.
Devido à pandemia COVID-19, as três principais agências de crédito estão fornecendo relatórios de crédito gratuitos uma vez por semana, pelo menos até abril de 2022.
6. Considere sua família
Para proteger os ativos em sua propriedade e garantir que seus desejos sejam seguidos quando morrer, certifique-se de fazer um testamento e – dependendo de suas necessidades – possivelmente de constituir um ou mais fundos fiduciários. Você também precisa olhar para os seguros: seguro automóvel, vida, invalidez e cuidados de longo prazo (LTC). E reveja periodicamente sua política para garantir que atenda às necessidades de sua família durante os principais marcos da vida.
Outros documentos importantes incluem testamento vitalício e procuração de saúde. Embora nem todos esses documentos afetem você diretamente, todos eles podem economizar tempo e despesas consideráveis para seus familiares quando você adoece ou fica incapacitado.
E enquanto seus filhos são pequenos, reserve um tempo para ensiná-los sobre o valor do dinheiro e como economizar, investir e gastar com sabedoria.
7. Saldar empréstimos estudantis
Existem inúmeros planos de reembolso de empréstimos e estratégias de redução de pagamentos disponíveis para graduados. Se você está preso a uma alta taxa de juros,pode fazer sentidopagar o principal mais rapidamente. Por outro lado, minimizar os reembolsos (apenas para juros, por exemplo) pode liberar renda para investir em outro lugar ou colocar em economias de aposentadoria enquanto você é jovem, quando seu pecúlio obterá o máximo benefício dos juros compostos (ver dica oito )Alguns empréstimos privados e federais são até elegíveis para uma redução de taxa se o mutuário se inscrever no pagamento automático.12 Programas de reembolso federal flexível que vale a pena conferir incluem:
- Reembolso gradual – aumenta progressivamente o pagamento mensal ao longo de 10 anos
- Reembolso estendido – Estende o empréstimo por um período que pode ser de até 25 anos
- Reembolso baseado em renda – Limita os pagamentos a 10% a 20% de sua renda (com base em sua renda e tamanho da família)
8. Planeje (e economize) para a aposentadoria
A aposentadoria pode parecer uma eternidade, mas chega muito mais cedo do que você esperava. Os especialistas sugerem que a maioria das pessoas precisará de cerca de 80% de seu salário atual na aposentadoria. Quanto mais jovem você começa, mais se beneficia do que os consultores gostam de chamar de mágica dos juros compostos – como pequenas quantias crescem com o tempo.
Reservar dinheiro agora para sua aposentadoria não apenas permite que ele cresça no longo prazo; ele também pode reduzir seu imposto de renda atual se os fundos forem colocados em um plano com vantagens fiscais, como uma conta de aposentadoria individual (IRA ), um 401 (k) ou um 403 (b). Se seu empregador oferece um plano 401 (k) ou 403 (b), comece a pagar imediatamente, especialmente se seu empregador igualar sua contribuição. Ao não fazer isso, você está desistindo do dinheiro de graça. Reserve um tempo para aprender a diferença entre um Roth 401 (k) e um 401 (k) tradicional se sua empresa oferece ambos.
Investir é apenas uma parte do planejamento para a aposentadoria. Outras estratégias incluem esperar o máximo possível antes de optar por receber benefícios da Previdência Social (o que é inteligente para a maioria das pessoas) e converter uma apólice de seguro de vida em uma permanente.
9. Maximize os incentivos fiscais
Devido a um código tributário excessivamente complexo, muitos indivíduos deixam centenas ou mesmo milhares de dólares sobre a mesa todos os anos. Ao maximizar sua economia de impostos, você liberará dinheiro que pode ser investido na redução de dívidas passadas, no aproveitamento do presente e em seus planos para o futuro.
Você precisa começar cada ano economizando receitas e controlando despesas para todas as deduções fiscais e créditos fiscais possíveis. Muitas lojas de materiais de escritório vendem “organizadores de impostos” úteis que já têm as categorias principais etiquetadas. Depois de organizado, você desejará se concentrar em aproveitar todas as deduções fiscais e créditos disponíveis, bem como decidir entre os dois quando necessário. Em suma, uma dedução fiscal reduz o valor da renda sobre a qual você é tributado, ao passo que um crédito fiscal reduz, na verdade, o valor do imposto devido. Isso significa que um crédito fiscal de $ 1.000 economizará muito mais do que uma dedução de $ 1.000.
10. Dê a si mesmo uma pausa
O orçamento e o planejamento podem parecer cheios de privações. Certifique-se de recompensar a si mesmo de vez em quando. Quer se trate de férias, uma compra ou uma noite ocasional na cidade, você precisa aproveitar os frutos do seu trabalho. Isso lhe dá uma amostra da independência financeira pela qual você está trabalhando tanto.
Por último, mas não menos importante, não se esqueça de delegar quando necessário. Mesmo que você seja competente o suficiente para fazer seus próprios impostos ou administrar uma carteira de ações individuais, isso não significa que você deva. Abrir uma conta em uma corretora e gastar algumas centenas de dólares em um contador público certificado (CPA) ou planejador financeiro – pelo menos uma vez – pode ser uma boa maneira de começar seu planejamento.
Três traços de caráter essenciais podem ajudá-lo a evitar inúmeros erros ao administrar suas finanças pessoais: disciplina, senso de oportunidade e distanciamento emocional.
Princípios de finanças pessoais
Depois de estabelecer alguns procedimentos fundamentais, você pode começar a pensar sobre filosofia. A chave para colocar suas finanças no caminho certo não é aprender um novo conjunto de habilidades. Em vez disso, trata-se de compreender que os princípios que contribuem para o sucesso nos negócios e na carreira funcionam tão bem quanto a gestão pessoal do dinheiro. Os três princípios-chave são priorização, avaliação e restrição.
- Priorização— significa que você é capaz de examinar suas finanças, discernir o que mantém o dinheiro fluindo e manter o foco nesses esforços.
- Avaliação— Esta é a habilidade chave que impede os profissionais de se espalharem muito. Indivíduos ambiciosos sempre têm uma lista de ideias sobre outras maneiras de se dar bem, seja um negócio paralelo ou uma ideia de investimento. Embora haja absolutamente um lugar e hora para pegar um panfleto, administrar suas finanças como um negócio significa dar um passo para trás e avaliar honestamente os custos e benefícios potenciais de qualquer novo empreendimento.
- Restrição – Esta é a habilidade final de visão geral da administração de negócios bem-sucedida que deve ser aplicada às finanças pessoais. Vez após vez, os planejadores financeiros se sentam com pessoas de sucesso que, de alguma forma, ainda conseguem gastar mais do que ganham. Ganhar $ 250.000 por ano não fará muito bem se você gastar $ 275.000 anualmente. Aprender a restringir os gastos com ativos que não geram riqueza até que você cumpra suas economias mensais ou metas de redução de dívidas é crucial para construir um patrimônio líquido.
Saiba mais sobre finanças pessoais
Poucas escolas oferecem cursos sobre como administrar seu dinheiro, o que significa que a maioria de nós precisará obter educação em finanças pessoais com nossos pais (se tivermos sorte) ou nós mesmos. Felizmente, você não precisa gastar muito dinheiro para descobrir como gerenciá-lo melhor. Você pode aprender tudo o que precisa saber gratuitamente online e nos livros da biblioteca. Quase todas as publicações da mídia também distribuem regularmente consultoria sobre finanças pessoais.
Blogs online
Uma ótima maneira de começar a aprender sobre finanças pessoais é ler blogs de finanças pessoais. Em vez dos conselhos gerais que obterá em artigos de finanças pessoais, você aprenderá exatamente quais desafios as pessoas reais estão enfrentando e como estão lidando com esses desafios.
Mr. Money Mustache tem centenas de posts cheios de insights irreverentes sobre como escapar da corrida dos ratos e se aposentar muito cedo, fazendo escolhas de estilo de vida não convencionais. CentSai ajuda você a navegar em inúmeras decisões financeiras por meio de contas em primeira pessoa. Million Mile Secrets e Points Guy ensinam como viajar por uma fração do preço de varejo usando recompensas de cartão de crédito.17 FareCompare ajuda você a encontrar as melhores ofertas de voos. Esses sites costumam ter links para outros blogs, de modo que você descobrirá mais sites à medida que lê.
Claro, não podemos deixar de tocar nossa própria buzina nesta categoria. A Investopedia oferece uma grande variedade de educação gratuita em finanças pessoais. Você pode começar com nossas seções especiais sobre The Investopedia Express com Caleb Silver, nosso podcast semanal e se inscrever para receber os boletins da Investopedia.
Na Biblioteca
Você pode precisar visitar sua biblioteca pessoalmente para obter um cartão da biblioteca, mas depois disso, você pode verificar audiolivros de finanças pessoais e e-books online sem sair de casa. Alguns dos seguintes bestsellers podem estar disponíveis em sua biblioteca local: Eu Vou Ensinar Você a Ser Rico, O Milionário da Porta ao Lado, Seu Dinheiro ou Sua Vida e Pai Rico, Pai Pobre. Clássicos de finanças pessoais, como Finanças pessoais para leigos, The Total Money Makeover, O pequeno livro de investimento do senso comum e Think and Grow Rich também estão disponíveis como livros de áudio.
Aulas online grátis
Se você gosta da estrutura de aulas e questionários, experimente um destes cursos de finanças pessoais digitais gratuitos:
- A Morningstar Investing Classroom oferece um local para investidores iniciantes e experientes aprenderem sobre ações, fundos, títulos e carteiras. Alguns dos cursos que você encontrará incluem “Ações versus outros investimentos”, “Métodos para investir em fundos mútuos”, “Determinando sua combinação de ativos” e “Introdução a títulos do governo”. Cada curso leva cerca de 10 minutos e é seguido por um questionário para ajudá-lo a ter certeza de que entendeu a lição.
- EdX é uma plataforma de aprendizagem online criada pela Harvard University e pelo Massachusetts Institute of Technology. Oferece pelo menos três cursos que cobrem finanças pessoais: “Como economizar dinheiro: Fazendo decisões financeiras inteligentes” da Universidade da Califórnia em Berkeley, “Finanças pessoais” da Universidade Purdue e “Finanças para todos: ferramentas inteligentes para decisões – Fazendo ”da Universidade de Michigan. Esses cursos vão lhe ensinar coisas como como funciona o crédito, que tipos de seguro você pode querer ter, como maximizar suas economias para a aposentadoria, como ler seu relatório de crédito e qual é o valor do dinheiro no tempo.2223
- “Planejando uma aposentadoria segura” é outro curso online da Purdue. Ele é dividido em 10 módulos principais e cada um tem de quatro a seis submódulos sobre tópicos como Previdência Social, planos 401 (k) e 403 (b) e IRAs. Você aprenderá sobre sua tolerância ao risco, pensará sobre que tipo de estilo de vida de aposentadoria deseja e fará uma estimativa de suas despesas de aposentadoria.
- “Finanças pessoais” da Missouri State University é um curso de vídeo online gratuito através do iTunes. Este curso básico é bom para iniciantes que desejam aprender sobreorçamentos e demonstrações financeiras pessoais, como usar o crédito ao consumidor com sabedoria e como tomar decisões sobre carros e moradias.
Podcasts
Os podcasts de finanças pessoais são uma ótima maneira de aprender como gerenciar seu dinheiro se você estiver com pouco tempo livre. Enquanto você se prepara pela manhã, se exercita, dirige para o trabalho, faz algumas tarefas ou se prepara para dormir, você pode ouvir os conselhos de especialistas sobre como se tornar mais seguro financeiramente.
- “The Dave Ramsey Show” é um programa de chamada que você pode ouvir a qualquer hora através do seu aplicativo de podcast favorito. Você aprenderá sobre os problemas financeiros que as pessoas reais enfrentam e como um multimilionário que já esteve falido recomenda resolvê-los.
- “Freakonomics Radio”e “Planet Money” da NPR tornam a economia interessante ao usá-la para explicar fenômenos do mundo real, como “como passamos de maçãs podres e farinhentas a maçãs que realmente têm um sabor delicioso”, o escândalo de contas falsas do Wells Fargo, e se ainda devemos usar dinheiro.28
- O “Marketplace” da American Public Media ajuda a entender o que está acontecendo no mundo dos negócios e na economia.
- “So Money with Farnoosh Torabi” combina entrevistas com empresários de sucesso, conselhos de especialistas e perguntas de finanças pessoais dos ouvintes.
O mais importante é encontrar recursos que atendam ao seu estilo de aprendizagem e que você considere interessantes e envolventes. Se um blog, livro, curso ou podcast for enfadonho ou difícil de entender, continue tentando até encontrar algo que clica.
A educação não deve parar depois que você aprende o básico. A economia muda e novas ferramentas financeiras, como os aplicativos de orçamento, estão sempre sendo desenvolvidas. Encontre recursos de que você goste e confie e continue aprimorando suas habilidades financeiras de agora até a aposentadoria e até mesmo depois dela.
Coisas que as aulas não podem ensinar a você
A educação em finanças pessoais é uma ótima ideia para os consumidores, especialmente os mais jovens, que precisam entender os princípios básicos de investimento ou gestão de crédito. No entanto, compreender os conceitos básicos não é um caminho garantido para o sentido fiscal. A natureza humana pode muitas vezes inviabilizar a melhor das intenções que visam atingir uma pontuação de crédito perfeita ou construir um pé de meia para a aposentadoria. Esses três traços de caráter principais podem ajudá-lo a permanecer no caminho certo:
Disciplina
Um dos princípios mais importantes das finanças pessoais é a economia sistemática. Digamos que seu lucro líquido seja de $ 60.000 por ano e suas despesas mensais – moradia, alimentação, transporte e assim por diante – totalizem $ 3.200 por mês. Há escolhas a serem feitas em torno de seus US $ 1.800 restantes de salário mensal. Idealmente, o primeiro passo é estabelecer um fundo de emergência ou talvez uma conta de poupança de saúde com benefícios fiscais (HSA) – para ser elegível para um, seu seguro de saúde deve ser um plano de saúde de alta dedução (HDHP) – para atender fora de -Bolsar despesas médicas. Digamos que seus amigos gostem de sair várias vezes por semana, consumindo seu dinheiro que sobra. A falta de disciplina necessária para economizar em vez de gastar pode impedi-lo de economizar de 10% a 15% da receita bruta que poderia ter sido armazenada em uma conta do mercado financeiro para necessidades de curto prazo.
Então, há disciplina de investimento quando você chega a esse ponto; não é apenas para gestores de dinheiro institucionais rígidos que ganham a vida comprando e vendendo ações. O investidor médio faria bem em estabelecer uma meta de realização de lucros e cumpri-la. Por exemplo, imagine que você comprou ações da Apple Inc. em fevereiro de 2016 por $ 93 e prometeu vender quando ultrapassou $ 110, como fez dois meses depois. Infelizmente, quando isso aconteceu, você quebrou aquele voto e manteve o estoque. Caiu novamente e você acabou saindo da posição em julho de 2016 a $ 97, abrindo mão de ganhos de $ 13 por ação e a possível oportunidade de lucro com outro investimento.
A Sense of Timing
Três anos depois da faculdade, você estabeleceu o fundo de emergência e é hora de se recompensar. Um jet ski custa $ 3.000. Investir em ações de crescimento pode esperar mais um ano, você pensa; há muito tempo para lançar uma carteira de investimentos, certo? Adiar o investimento por um ano, no entanto, pode ter consequências significativas. O custo de oportunidade de comprar a motoaquática pode ser ilustrado pelo valor do dinheiro no tempo acima mencionado. Os US $ 3.000 usados para comprar o Jet Ski somariam quase US $ 49.000 em 40 anos, com juros de 7%, um retorno anual médio razoável para um fundo mútuo de crescimento a longo prazo. Portanto, atrasar a decisão de investir com sabedoria pode, da mesma forma, atrasar a capacidade de atingir sua meta de se aposentar aos 62 anos.
Fazer amanhã o que você poderia fazer hoje também se estende ao pagamento da dívida. Um saldo de $ 3.000 no cartão de crédito leva 222 meses (18,5 anos) para se aposentar se o pagamento mínimo de $ 75 for feito a cada mês. E não se esqueça dos juros que você está pagando: a uma taxa percentual anual de 18% (APR), chega a US $ 3.923 nesses meses. Conseguir US $ 3.000 para apagar o saldo no mês atual oferece economias substanciais – quase US $ 1.000 sobre o custo do Jet Ski.
Desapego Emocional
Os assuntos de finanças pessoais são negócios, e os negócios não devem ser pessoais. Uma faceta difícil, mas necessária, de uma tomada de decisão financeira sólida envolve remover a emoção de uma transação. Fazer compras impulsivas é bom, mas pode ter um grande impacto nas metas de investimento de longo prazo. O mesmo pode acontecer com a concessão de empréstimos imprudentes a familiares. Seu primo Fred, que já queimou seu irmão e sua irmã, provavelmente também não vai pagar você – portanto, a resposta inteligente é recusar seus pedidos de ajuda. A chave para uma gestão financeira pessoal prudente é separar os sentimentos da razão. A propósito, isso não deve impedi-lo de fazer os empréstimos necessários – ou mesmo presentes – para ajudar, especialmente em tempos de problemas reais. Apenas tente não tirar de seu fundo de poupança e investimento.
Quebrando regras de finanças pessoais
O reino das finanças pessoais pode ter mais diretrizes e dicas inteligentes a seguir do que qualquer outro. Embora seja bom conhecer essas regras, todo mundo tem circunstâncias individuais. Aqui estão algumas regras que pessoas prudentes, especialmente jovens adultos, nunca deveriam quebrar – mas deveriam considerar quebrá-las de qualquer maneira.
Economizar ou investir uma parte definida de sua renda
Um orçamento ideal inclui economizar uma parte do seu salário todos os meses para a aposentadoria – geralmente em torno de 10% a 20%. Embora ser fiscalmente responsável seja importante e pensar no seu futuro seja crucial, a regra geral de economizar uma determinada quantia a cada período para a aposentadoria pode nem sempre ser a melhor escolha, especialmente para os jovens que estão começando no mundo real. Por um lado, muitos jovens adultos e estudantes precisam pensar em pagar pelas maiores despesas de suas vidas, como um carro novo, casa ou educação pós-secundária. Retirar potencialmente de 10% a 20% dos fundos disponíveis seria um revés definitivo em fazer essas compras.
Além disso, poupar para a aposentadoria não faz muito sentido se você tiver cartões de crédito ou empréstimos com juros que precisam ser pagos. A taxa de juros de 19% do seu cartão Visa provavelmente anularia os retornos que você obtém de sua carteira de aposentadoria de fundo mútuo equilibrado cinco vezes mais.
Finalmente, economizar algum dinheiro para viajar e conhecer novos lugares e culturas pode ser especialmente recompensador para um jovem que ainda não tem certeza sobre seu caminho na vida.
Investimento de longo prazo / investimento em ativos mais arriscados
A regra para os jovens investidores é que eles devem ter uma perspectiva de longo prazo e seguir a filosofia de comprar e manter. Esta regra é uma das mais fáceis de justificar a quebra. Ser capaz de se adaptar a mercados em constante mudança pode ser a diferença entre ganhar dinheiro ou limitar suas perdas e ficar de braços cruzados assistindo enquanto suas economias suadas diminuem. O investimento de curto prazo tem suas vantagens em qualquer idade.
Agora, se você não está mais casado com a ideia de investimento de longo prazo, também pode optar por investimentos mais seguros. A lógica era que, como os jovens investidores têm um horizonte de investimento tão longo, eles deveriam investir em empreendimentos de maior risco; afinal, eles têm o resto de suas vidas para se recuperar de quaisquer perdas que possam sofrer. No entanto, se você não quiser assumir riscos indevidos em seus investimentos de curto a médio prazo, não é necessário. A ideia de diversificação é uma parte importante da criação de uma carteira de investimentos forte; isso inclui o risco de ações individuais e seu horizonte de investimento pretendido.
No outro extremo do espectro de idade, os investidores próximos e na aposentadoria são encorajados a reduzir os investimentos mais seguros, mesmo que estes possam render menos do que a inflação, a fim de preservar o capital. É importante correr menos riscos, pois o número de anos que você tem para ganhar dinheiro e se recuperar de maus momentos financeiros diminui, mas aos 60 ou 65 anos você pode ter 20, 30 ou até mais anos pela frente. Alguns investimentos de crescimento ainda podem fazer sentido para você.