Taxas de juros de empréstimos pessoais
Noções básicas sobre taxas de juros em empréstimos pessoais
O crédito pessoal é uma modalidade de crédito fechado, com pagamentos mensais fixos em um período pré-determinado, ou seja, três, quatro ou cinco anos. As taxas de juros sobre empréstimos pessoais são expressas como uma porcentagem do valor do empréstimo ( principal ). A taxa citada é a taxa percentual anual nominal (APR) ou a taxa aplicada ao seu empréstimo a cada ano, incluindo quaisquer taxas e outros custos, mas não incluindo os custos relacionados à composição ou ao efeito da inflação. A maioria dos empréstimos pessoais usa, na verdade, a taxa periódica mensal, calculada dividindo-se a APR por 12. Quando aplicada ao principal, a APR (ou taxa periódica) determina o valor adicional que você pagará para tomar emprestado o principal e reembolsá-lo ao longo do tempo.
Principais vantagens
- As taxas de juros de empréstimos pessoais são expressas como uma porcentagem do valor do empréstimo.
- A maioria dos empréstimos pessoais não tem garantia – isto é, não tem o respaldo de um ativo recuperável ou garantia.
- Os empréstimos pessoais inseguros cobram uma taxa de juros mais elevada do que os empréstimos garantidos.
- Os juros do empréstimo pessoal são calculados usando um dos três métodos – simples, composto ou add-on – sendo o método dos juros simples o mais comum.
Empréstimos não garantidos vs. garantidos
Todos os empréstimos são garantidos ou não garantidos. A maioria dos empréstimos pessoais não tem garantia, o que significa que o empréstimo não é respaldado por um ativo que o credor possa tomar no caso de inadimplência do empréstimo. Um exemplo de empréstimo não garantido pode ser o dinheiro que você pede emprestado para sair de férias. Os empréstimos não garantidos são respaldados apenas por sua capacidade de crédito e normalmente vêm com uma taxa de juros mais alta para refletir o risco adicional que o credor assume.
Os empréstimos também podem ser garantidos, isto é, apoiados por algo de valor. O que você oferece para garantir ao credor o reembolso do empréstimo é conhecido como garantia. Um empréstimo com garantia real é um exemplo de empréstimo garantido, porque sua casa serve como garantia para garantir o reembolso do empréstimo. Os empréstimos garantidos geralmente têm uma taxa de juros mais baixa porque o credor assume menos riscos.
Uma calculadora de empréstimo pessoal é útil para determinar quanto um empréstimo não garantido com juros altos vai custar juros quando comparado a um empréstimo garantido com juros baixos.
Regulamento Z
Em 1968, o Federal Reserve Board (FRB) implementou o Regulamento Z que, por sua vez, criou o Truth in Lending Act (TILA), destinado a proteger os consumidores ao fazerem transações financeiras. Os empréstimos pessoais fazem parte dessa proteção.
Subparte C — Seção 1026.18 do Regulamento Z exige que os credores divulguem a APR, o encargo financeiro, o valor financiado e o total de pagamentos quando se trata de empréstimos pessoais fechados. Outras divulgações exigidas incluem o número de pagamentos, o valor do pagamento mensal, taxas atrasadas e se há uma multa por pagar o empréstimo antecipadamente.
Taxa média de juros em um empréstimo pessoal
A TAEG média em um empréstimo pessoal sem garantia de 24 meses nos EUA é de 9,34% em agosto de 2020. A taxa que você paga, dependendo do credor e de sua pontuação de crédito, pode variar de 6% a 36%. Para efeito de comparação, a TAEG média em um empréstimo garantido de um carro novo por 48 meses é de 4,98%. Isso mostra o poder de redução de juros de um empréstimo garantido em relação a um empréstimo não garantido.
Cálculo de Juros de Empréstimo Pessoal
Armado com os requisitos de divulgação do Regulamento Z e conhecimento de como os juros sobre empréstimos pessoais fechados são calculados, é possível fazer uma escolha informada quando se trata de pedir dinheiro emprestado. Os credores usam um dos três métodos – simples, composto ou adicional para calcular os juros sobre empréstimos pessoais. Cada um desses métodos depende da APR declarada fornecida no documento de divulgação.
Método de juros simples
O método mais comum usado para empréstimos pessoais é o método de juros simples, também conhecido como método da regra dos EUA. A principal característica dos juros simples é que a taxa de juros é sempre aplicada apenas ao principal.
Usando o exemplo de um empréstimo de $ 10.000 com APR de 10% ao longo de 5 anos (60 meses), basta inserir os números apropriados em uma das várias calculadoras online gratuitas como esta Calculadora de Saldo de Empréstimo Mensal. Nesse caso, o saldo principal inicial é de $ 10.000, a taxa de juros é de 10%, o prazo original é de 60 meses, deixe o pagamento em branco, insira qualquer período de cinco anos, ou seja, janeiro de 2020 a janeiro de 2025 e certifique-se de “Regra dos EUA” (juros simples) é selecionado.
A calculadora retorna o pagamento mensal mais o principal total e os juros durante a vida do empréstimo. Você também pode obter um cronograma de amortização completo de cinco anos, informando exatamente quanto principal e juros você pagará a cada mês.
Como mostra a calculadora, com juros simples e pagamentos dentro do prazo, o valor dos juros que você paga diminui com o tempo, e o valor do seu pagamento aplicado ao principal aumenta, até que o empréstimo seja quitado. Se você fizer seus pagamentos antecipadamente ou extras, pagará menos juros no geral e poderá até mesmo pagar o empréstimo antecipadamente.
Se você pagar com atraso ou pular os pagamentos, o valor do seu pagamento aplicado aos juros aumentará, resultando em menos de cada pagamento aplicado ao principal. Os juros (e taxas de mora) são mantidos separados ( escrow ). O principal acumulado, os juros ou as taxas de atraso serão devidos no final do empréstimo. Teste essas afirmações adicionando ao valor do pagamento, reduzindo ou excluindo pagamentos para ver o impacto que cada um tem no total que você paga.
Método de Juros Compostos
Com o método de juros compostos, também conhecido como método “normal” ou “atuarial”, se você fizer todos os seus pagamentos no prazo, os resultados são os mesmos que com o método de juros simples porque os juros nunca se acumulam. As mesmas circunstâncias se aplicam ao pagamento antecipadamente ou fazendo pagamentos extras. Ambos podem resultar em um prazo de empréstimo mais curto e menos juros pagos em geral
Se você estiver atrasado ou perder os pagamentos de um empréstimo com juros compostos, os juros acumulados são adicionados ao principal. Cálculos de juros futuros resultam em “juros sobre juros”. Com esse método, você acabará com ainda mais juros e principal sobras no final do prazo do empréstimo. Você pode testar esses cenários com a mesma calculadora online, inserindo os mesmos números, mas selecionando “Normal” como método de amortização. Exemplos comuns do uso de juros compostos são cartões de crédito, empréstimos estudantis e hipotecas.
Método de Juros Adicionais
O método de juros adicionais não requer calculadora. Isso porque os juros são calculados antecipadamente, somados ao principal e o total dividido pelo número de pagamentos (meses).
Usando o empréstimo de $ 10.000 acima, para chegar ao valor dos juros que você pagará, multiplique o saldo inicial pela APR pelo número de anos para quitar o empréstimo, ou seja, $ 10.000 x 0,10 x 5 = $ 5.000. O principal e os juros somam $ 15.000. Dividido por 60, seus pagamentos mensais serão de $ 250, consistindo em $ 166,67 do principal e $ 83,33 de juros.
Quer você pague em dia, antecipadamente ou com atraso, o total pago será de US $ 15.000 (sem incluir as possíveis taxas de atraso). Empréstimos salariais, empréstimos antecipados de curto prazo e dinheiro emprestado a tomadores de empréstimos subprime são exemplos de empréstimos com juros adicionais.
Exemplo de métodos de juros simples vs. compostos vs. add-on
A tabela abaixo mostra as diferenças entre juros simples, compostos e adicionais quando aplicados a um empréstimo de $ 10.000 a 10% APR durante cinco anos com e sem pagamentos perdidos. Os valores mostrados não incluem taxas de atraso de pagamento ou outras cobranças, que variam de acordo com o credor.
- A coluna 1 mostra o método de juros usado.
- A coluna 2 lista o pagamento mensal.
- A coluna 3 indica o principal total pago com pagamentos dentro do prazo.
- A coluna 4 mostra o interesse total.
- A coluna 5 lista o valor total pago.
- A coluna 6 mostra o principal total pago em 57 pagamentos (três perdidos).
- A coluna 7 indica o juro total com três pagamentos perdidos.
- A coluna 8 mostra os juros e o principal acumulados não pagos.
- A coluna 9 lista o valor total pago com três pagamentos perdidos.
A comparação dos três métodos mostra claramente por que você deve evitar juros adicionais a todo custo. Também mostra que, quando os pagamentos estão atrasados ou perdidos, os juros compostos são somados. Conclusão: os juros simples são os mais favoráveis ao tomador.
* Com um total de três pagamentos perdidos, um em cada no final dos anos um, dois e três
1 Total de principal e juros quando pagos em dia
2 Principal e juros totais com três pagamentos perdidos