Seguro de Vida Permanente
O que é seguro de vida permanente?
O seguro de vida permanente é um termo abrangente para as apólices de seguro de vida que não expiram. Normalmente, o seguro de vida permanente combina um benefício por morte com uma parcela de poupança.
inteira e vida universal. O seguro de vida inteira oferece cobertura para toda a vida do segurado, e sua economia pode crescer a uma taxa garantida. O seguro de vida universal também oferece um elemento de poupança além do benefício por morte, mas apresenta diferentes tipos de estruturas de prêmio e ganha com base no desempenho do mercado.
Principais vantagens
- O seguro de vida permanente refere-se à cobertura que nunca expira, ao contrário do seguro de vida, e combina um benefício por morte com um componente de poupança.
- Os dois tipos principais de seguro de vida permanente são vida inteira e vida universal.
- As apólices de seguro de vida permanente gozam de tratamento tributário favorável.
Noções básicas sobre seguro de vida permanente
Ao contrário do seguro de vida, que promete o pagamento de um determinado benefício por morte por um período específico de anos, o seguro de vida permanente dura a vida do segurado (daí o nome), a menos que o não pagamento dos prêmios faça com que a apólice caduque. Os prêmios de seguro de vida permanente visam manter o benefício por morte da apólice e permitir que a apólice construa valor em dinheiro. O proprietário da apólice pode emprestar fundos contra esse valor em dinheiro ou, em alguns casos, retirar dinheiro imediatamente para ajudar a atender às necessidades, como pagar a faculdade de um filho ou cobrir despesas médicas.
Geralmente, há um período de espera após a compra de uma apólice de vida permanente durante o qual não é permitido tomar empréstimos contra a parcela da poupança. Isso permite que dinheiro suficiente seja acumulado no fundo. Se o valor total dos juros não pagos de um empréstimo, mais o saldo pendente do empréstimo, exceder o valor em dinheiro da apólice, a apólice de seguro e toda a cobertura serão encerradas.
As apólices de seguro de vida permanente gozam de tratamento tributário favorável. O crescimento do valor em dinheiro é geralmente em uma base de imposto diferido, o que significa que o segurado não paga impostos sobre quaisquer ganhos enquanto a apólice permanecer ativa.
Contanto que certos limites de prêmio sejam respeitados, o dinheiro também pode ser retirado da apólice sem estar sujeito a impostos porque os empréstimos da apólice geralmente não são considerados receita tributável. Geralmente, as retiradas até a soma total dos prêmios pagos podem ser feitas sem serem tributadas.
Muitas apólices de seguro de vida oferecem a opção de conversão em seguro de vida permanente antes que seu prazo expire.
Depois de escolher a apólice certa para você, lembre-se de pesquisar cuidadosamente as empresas que está considerando para garantir que obterá o melhor seguro de vida disponível.
Seguro de Vida Permanente vs. Seguro de Vida com Prazo
Diferentes pessoas têm diferentes necessidades de seguro em diferentes períodos de suas vidas. O seguro de vida é popular por seus prêmios mais baixos, mas geralmente expira bem antes do fim da vida do segurado.
Embora o objetivo seja ter quitado a maior parte das dívidas e outras obrigações financeiras até aquele momento – ao mesmo tempo em que acumulamos economias suficientes para tornar desnecessária uma grande quantidade de seguro de vida – algumas pessoas podem achar que preferem cobertura contínua e oportunidades de economia, e assim podem quer uma nova política permanente.
Por esse motivo, muitas apólices de seguro de vida oferecem a opção de conversão em apólices permanentes posteriormente, muitas vezes sem a necessidade de fazer exames médicos ou se qualificar novamente. Esse recurso pode tornar a conversão atraente para alguém com problemas médicos que podem tornar uma nova apólice proibitivamente cara ou com condições crônicas que exigem despesas contínuas que podem ser retiradas da parte da economia.
Embora os prêmios de seguro de vida permanente sejam muito mais caros do que os de cobertura temporária, muitas vezes aqueles que se inscreveriam nessas apólices ganharam o suficiente nessa fase da vida para pagá-los. Com a oportunidade adicional de economizar, eles também podem usá-lo como um veículo de investimento favorável aos impostos para cobrir as necessidades dos dependentes vitalícios ou para fins de planejamento imobiliário.