Juros Diários
O que são juros diários?
O termo juros diários refere-se aos juros cobrados sobre um empréstimo diariamente – mais frequentemente sobre hipotecas. Parte do processo administrativo, esse tipo de juro é calculado entre a data de fechamento do empréstimo e o momento em que o empréstimo hipotecário efetivamente começa. Per diem interesse encargos podem ser efectuadas se um mutuário recebe seu pagamento de principal e começa o período de reembolso do empréstimo em um dia diferente do primeiro dia do mês.
Como funcionam os juros diários
Os juros diários fazem parte do processo de administração do empréstimo. Permite conveniência e flexibilidade no desembolso de um empréstimo. Como nem todos os empréstimos fecham no final do mês, os credores cobram juros diários para cobrir o período entre o fechamento do empréstimo e o dia anterior ao início do reembolso. Conforme mencionado acima, a data de reembolso é normalmente o primeiro dia do mês. Portanto, mesmo que os termos completos do empréstimo não entrem em vigor imediatamente, os juros diários permitem que o credor seja compensado pelo trabalho feito para financiar um empréstimo antes que ele seja realmente reembolsado.
Por exemplo, se um empréstimo fecha em 15 de junho, mas o credor exige o reembolso de uma hipoteca para o primeiro dia do mês, eles cobram do mutuário juros diários entre 15 e 30 de junho. O reembolso, incluindo o principal regular e os pagamentos de juros, começa oficialmente em 1º de julho.
Os mutuários devem levar em consideração os juros diários ao considerarem o fechamento de um empréstimo. Quando amortizar o empréstimo no momento da distribuição.
Para calcular quanto um mutuário deve em juros diários, o credor pode usar uma taxa de juros diária para determinar os juros diários do mutuário. O credor pode então multiplicar os juros diários pelo número de dias no período de juros diários.
Principais vantagens
- Juros diários são os juros cobrados diariamente em um empréstimo – mais frequentemente em hipotecas.
- Os credores calculam os juros diários para cobrir o período entre o fechamento do empréstimo e o dia anterior ao início oficial do reembolso.
- Para calcular o valor dos juros diários, os credores podem usar uma taxa de juros diária.
Considerações Especiais
Existem algumas coisas que os mutuários devem considerar quando se trata de juros diários. Em primeiro lugar, diferentes credores podem ter políticas diferentes no que diz respeito à forma como cobram juros diários sobre suas hipotecas e produtos de empréstimo – alguns nem mesmo cobram. É sempre melhor verificar com eles para ver qual se aplica. Por exemplo:
- Alguns credores acomodam os mutuários iniciando um ciclo de amortização mensal no dia em que o empréstimo é emitido. Nesses casos, os juros diários geralmente não se aplicam.
- Os credores que exigem que os mutuários façam pagamentos no primeiro dia do mês geralmente calculam os juros diários para os dias anteriores ao início do primeiro ciclo de pagamento.
- Existem credores que permitem que os mutuários façam um pagamento parcial de juros diários no primeiro dia do mês subsequente após o encerramento do empréstimo e a emissão do principal.
Outra consideração importante que os mutuários devem levar em conta é a composição. Praticamente todos os credores cobram juros sobre uma base composta – em vez de simples. Isso significa que qualquer juro não pago é adicionado ao valor principal do empréstimo. Os juros são acumulados sobre este (novo) montante, o que significa que o montante devido aumenta.
Os juros diários aumentam, portanto, se não for pago imediatamente, será adicionado ao valor do principal.
Exemplo de juros diários
Considere um mutuário aprovado para um empréstimo hipotecário de $ 100.000 com uma taxa de juros fixa de 4,75% por 30 anos. O credor exige que os pagamentos comecem no primeiro dia do mês seguinte ao ciclo de reembolso de um mês completo. O empréstimo do mutuário é encerrado e o principal é distribuído em 29 de julho – três dias antes do primeiro dia do mês seguinte. O mutuário deve pagar ao credor juros diários no momento da distribuição do principal.
Usando uma taxa de juros diária de 0,013% (0,0475 ÷ 365), o mutuário deve pagar ao credor $ 39 (0,00013 x $ 100.000 x 3) em juros diários. Um credor pode escolher se deseja adicionar os pagamentos diários do principal aos juros diários ou iniciar a amortização do empréstimo no primeiro dia do mês.
O ciclo de empréstimo padrão do mutuário começa em 1º de agosto, com o primeiro pagamento mensal com vencimento em 1º de setembro. O pagamento padrão em 1º de setembro cobre os juros e o principal de todo o mês de agosto.