23 Junho 2021 4:14

P2P Mortgage Loans – Uma tendência crescente

A última década viu uma tendência alimentada pela Internet em empréstimos ponto a ponto (P2P).É uma forma de financiamento que permite que os mutuários obtenham um empréstimo de um grupo de credores individuais sem passar por um intermediário, como um banco. O crescimento da indústria deve atingir novos patamares. De acordo com um estudo de 2017 do Bank of America, 36% dos adultos disseram que usaram um serviço de empréstimo P2P.1  O mercado global de P2P foi estimado em US $ 67,93 bilhões em 2019. E em 2027, a indústria global deveria subir para US $ 558,91 bilhões, de acordo com um relatório da Valuates. 

Até agora, a grande maioria dos empréstimos P2P eram pessoais, usados ​​para financiar reformas na casa ou pagar dívidas de cartão de crédito. Mas, ultimamente, o número de credores P2P que entram no negócio de hipotecas tem aumentado constantemente. 

Credores P2P populares

A SoFi, financiadora ponto a ponto com sede em São Francisco, oferece empréstimos hipotecários e de refinanciamento de hipotecasem 29 estados e no Distrito de Colúmbia, com mais a caminho. Outra empresa, a National Family Mortgage, facilita a hipoteca de casa entre pares e o refinanciamento de empréstimos entre parentes. A LendingClub Corp. emitiu mais de US $ 60 bilhões em empréstimos e discutiu planos de expansão para hipotecas.  Existe até um P2P especializado na indústria de hipotecas comerciais e residenciais – LendInvest, com sede no Reino Unido – que recentemente reduziu seu mínimo para investidores (seus empréstimos não estão disponíveis para tomadores de empréstimos nos Estados Unidos no momento). 

Como funciona

O processo de obtenção de um empréstimo hipotecário P2P varia de acordo com a empresa, mas normalmente segue um padrão semelhante ao descrito pela SoFi:

  1. O mutuário inicia um aplicativo online e recebe valores e taxas de juros pré-qualificados do empréstimo.
  2. Você escolhe o valor do empréstimo e a taxa de juros mais apropriados para você, preenche o formulário e recebe uma carta de pré-aprovação do seu empréstimo.
  3. Você envia sua oferta ao vendedor e fecha o empréstimo. Neste ponto, você faz o upload do seu contrato de compra, fixa a sua taxa de juros, obtém uma avaliação do imóvel e assina os documentos finais.

De acordo com a SoFi, os empréstimos hipotecários típicos fecham em 30 dias ou menos.

Prós e contras

Antes de solicitar um empréstimo hipotecário P2P, vale a pena considerar os prós e os contras.

Do lado positivo:

  • Os credores P2P tendem a aprovar pessoas com pontuações de crédito mais baixas. 
  • As taxas de juros em empréstimos P2P são geralmente mais baixas do que as oferecidas por um credor tradicional.
  • As taxas de serviço também são geralmente mais baixas, refletindo a falta de sobrecarga que os P2Ps têm. 

No lado negativo:

  • O tempo para processar e aprovar o empréstimo pode ser mais longo – possivelmente devido a uma pontuação de crédito mais baixa e à necessidade de examinar os mutuários de maneira mais completa.
  • As taxas de cobrança (para devedores que não pagam em dia) podem ser muito altas, corroendo qualquer vantagem de juros oferecida por esse tipo de empréstimo. 

Quem se beneficia?

Como mencionamos acima, uma das vantagens de usar um credor P2P para uma hipoteca é que eles tendem a aprovar pessoas com pontuação de crédito baixa ou justa. Isso é algo que os novos proprietários, especialmente a geração Y, provavelmente apreciarão. As pessoas que se enquadram nessas categorias tendem a ser expulsas do mercado hipotecário. Mas com o crescimento do mercado P2P, muitas pessoas que foram bloqueadas, incluindo aquelas que estão começando a desenvolver seus históricos de crédito, estão encontrando maneiras de tornar a casa própria uma realidade. 

Uma opção mix-and-match

Com tão poucas empresas oferecendo hipotecas P2P, alguns mutuários optaram por uma estratégia híbrida: eles financiam o pagamento inicial de sua propriedade com um empréstimo P2P e o restante com um empréstimo convencional. No entanto, obter um empréstimo P2P e realmente usá-lo para um pagamento inicial são duas coisas diferentes. Certifique-se de verificar se a sua hipoteca ou banco aceitará o uso de um empréstimo P2P como entrada. 

The Bottom Line

O mercado americano de P2P está projetado para valer $ 558,91 bilhões até o final de 2027.  Embora alguns críticos tenham considerado o setor exagerado, há uma grande probabilidade de que a pegada de empréstimos hipotecários de provedores de empréstimos P2P cresça. À medida que mais e mais provedores de P2P competem por clientes de hipotecas, provavelmente vale a pena examinar esse novo tipo de empréstimo para compará-lo com outras fontes de empréstimo mais convencionais. Pode ser uma opção viável para quem tem dificuldade em obter financiamento convencional ou para quem tem crédito excelente e deseja um processo mais simples e com juros mais baixos.