P2P Mortgage Loans – Uma tendência crescente
A última década viu uma tendência alimentada pela Internet em empréstimos ponto a ponto (P2P).É uma forma de financiamento que permite que os mutuários obtenham um empréstimo de um grupo de credores individuais sem passar por um intermediário, como um banco. O crescimento da indústria deve atingir novos patamares. De acordo com um estudo de 2017 do Bank of America, 36% dos adultos disseram que usaram um serviço de empréstimo P2P.1 O mercado global de P2P foi estimado em US $ 67,93 bilhões em 2019. E em 2027, a indústria global deveria subir para US $ 558,91 bilhões, de acordo com um relatório da Valuates.
Até agora, a grande maioria dos empréstimos P2P eram pessoais, usados para financiar reformas na casa ou pagar dívidas de cartão de crédito. Mas, ultimamente, o número de credores P2P que entram no negócio de hipotecas tem aumentado constantemente.
Credores P2P populares
A SoFi, financiadora ponto a ponto com sede em São Francisco, oferece empréstimos hipotecários e de refinanciamento de hipotecasem 29 estados e no Distrito de Colúmbia, com mais a caminho. Outra empresa, a National Family Mortgage, facilita a hipoteca de casa entre pares e o refinanciamento de empréstimos entre parentes. A LendingClub Corp. emitiu mais de US $ 60 bilhões em empréstimos e discutiu planos de expansão para hipotecas. Existe até um P2P especializado na indústria de hipotecas comerciais e residenciais – LendInvest, com sede no Reino Unido – que recentemente reduziu seu mínimo para investidores (seus empréstimos não estão disponíveis para tomadores de empréstimos nos Estados Unidos no momento).
Como funciona
O processo de obtenção de um empréstimo hipotecário P2P varia de acordo com a empresa, mas normalmente segue um padrão semelhante ao descrito pela SoFi:
- O mutuário inicia um aplicativo online e recebe valores e taxas de juros pré-qualificados do empréstimo.
- Você escolhe o valor do empréstimo e a taxa de juros mais apropriados para você, preenche o formulário e recebe uma carta de pré-aprovação do seu empréstimo.
- Você envia sua oferta ao vendedor e fecha o empréstimo. Neste ponto, você faz o upload do seu contrato de compra, fixa a sua taxa de juros, obtém uma avaliação do imóvel e assina os documentos finais.
De acordo com a SoFi, os empréstimos hipotecários típicos fecham em 30 dias ou menos.
Prós e contras
Antes de solicitar um empréstimo hipotecário P2P, vale a pena considerar os prós e os contras.
Do lado positivo:
- Os credores P2P tendem a aprovar pessoas com pontuações de crédito mais baixas.
- As taxas de juros em empréstimos P2P são geralmente mais baixas do que as oferecidas por um credor tradicional.
- As taxas de serviço também são geralmente mais baixas, refletindo a falta de sobrecarga que os P2Ps têm.
No lado negativo:
- O tempo para processar e aprovar o empréstimo pode ser mais longo – possivelmente devido a uma pontuação de crédito mais baixa e à necessidade de examinar os mutuários de maneira mais completa.
- As taxas de cobrança (para devedores que não pagam em dia) podem ser muito altas, corroendo qualquer vantagem de juros oferecida por esse tipo de empréstimo.