Usando uma hipoteca multifuncional para reduzir os juros
Você quer ter sua própria casa, mas não quer gastar todas as suas economias para conseguir isso? Você pode querer considerar uma hipoteca completa. Este produto permite combinar hipoteca e poupança. Vamos dar uma olhada em como funciona.
Principais vantagens
- As hipotecas completas permitem a combinação de hipoteca e poupança. Eles exigem a combinação de uma conta corrente, empréstimo de hipoteca e hipoteca em um.
- Os benefícios de uma hipoteca all-in-one incluem: usar perfeitamente o fluxo de caixa extra para pagar uma hipoteca, bem como aumentar a liquidez além dos empréstimos imobiliários típicos.
- Os pagamentos extras do principal feitos em uma hipoteca completa podem ser revertidos e recuperados a qualquer momento.
- As hipotecas completas normalmente cobram uma taxa anual de US $ 50 a US $ 100 e são hipotecas com taxa ajustável de 30 anos.
O que é uma hipoteca multifuncional?
O IRS não permitirá que juros tributáveis pagos e juros recebidos se cancelem mutuamente, como no Reino Unido e na Austrália; cada um deve ser relatado separadamente. Portanto, os empréstimos de “compensação” disponíveis nos Estados Unidos não podem ser chamados tecnicamente por esse nome. Para que esses empréstimos atendam às diretrizes do IRS, eles devem combinar uma conta corrente, um empréstimo com hipoteca e uma hipoteca em uma conta. Uma conta não compensa verdadeiramente a outra como acontece no Reino Unido. A conta única oferece todas as comodidades de uma conta bancária normal, como um caixa eletrônico e cartões de débito, pagamento automático de contas e talão de cheques. Mas permite que cada dólar que sobrar do proprietário da casa seja usado para pagar a hipoteca até que seja usado.
Este recurso exclusivo beneficia o proprietário de várias maneiras. Primeiro, como a conta bancária do proprietário da casa está incluída diretamente na hipoteca, o proprietário receberá um retorno muito maior sobre seus depósitos. Isso porque o dinheiro está sendo usado para reduzir o valor dos juros cobrados sobre o empréstimo, que quase sempre será a uma taxa muito mais alta do que as contas de depósito à vista tradicionais podem oferecer.
Em segundo lugar, esse tipo de conta ainda oferece liquidez instantânea de uma forma que as hipotecas tradicionais, ou mesmo as linhas de crédito de home equity, não podem. Embora algumas linhas de crédito de home equity ofereçam acesso por meio de talão de cheques ou mesmo cartão de débito, elas não têm a flexibilidade desse produto híbrido. Se o proprietário não tiver dinheiro para fazer o pagamento do empréstimo em um determinado mês, nenhum pagamento mínimo será exigido, pois os juros mínimos devidos são simplesmente adiantados da linha de crédito disponível.
Finalmente, os empréstimos all-in-one são totalmente reversíveis; O principal extra pago pode ser recuperado a qualquer momento, o que resolve um grande problema inerente à tentativa de acelerar as hipotecas tradicionais de “mão única” ou mesmo os empréstimos de compensação disponíveis no exterior.
A maioria das hipotecas completas exige uma pontuação FICO de cerca de 700 ou mais, beneficiando apenas os mutuários com fluxo de caixa positivo constante.
Exemplo de uma hipoteca all-in-one
Dan precisa de uma hipoteca de $ 400.000 a 6%. Ele tem uma renda líquida mensal de $ 7.000. Se ele fizer um empréstimo convencional fixo de 30 anos, seu pagamento mensal será de $ 2.398. Depois de todas as despesas, como o dia a dia, a hipoteca, etc., ele poderá economizar US $ 1.000 por mês. Mas se ele usar uma hipoteca all-in-one, ou “compensação”, os $ 1.000 por mês que ele economiza também serão usados para reduzir o saldo da hipoteca para cálculos de pagamento de juros.
Supondo que a taxa do empréstimo acelerado permaneça constante em 6%, é possível para Dan saldar seu empréstimo em pouco menos de 15 anos e ainda ter os $ 1.000 que economizou por mês também. Na verdade, não iria para a hipoteca. O credor simplesmente o pegaria emprestado enquanto o empréstimo estava sendo pago para reduzir o saldo principal. Talvez o mais importante, esse tipo de hipoteca pode motivar os mutuários a reduzir seus gastos, porque eles podem ver seus fundos sendo usados para pagar seus empréstimos.
Taxas e taxas de hipoteca tudo-em-um
A maioria dos credores de hipotecas compensadas e completas cobra uma taxa anual de US $ 50 a US $ 100 além de outras despesas de empréstimo padrão, e taxas mais altas geralmente se aplicam para hipotecas aceleradas. A maioria dos empréstimos acelerados são veículos com taxas ajustáveis de 30 anos vinculados ao índice LIBOR. A taxa ajustável para esse tipo de empréstimo pode ser 1% mais alta do que os empréstimos convencionais, a menos que o mutuário opte por pagar pontos adicionais antecipadamente. Mas no cerne da questão está a questão do que é mais importante: taxas e taxas ou o valor total dos juros pagos durante a vida do empréstimo?
Obviamente, uma questão importante a ser considerada aqui é a vida útil do empréstimo. Uma taxa de juros um pouco mais alta pode valer a pena se o empréstimo for liquidado vários anos antes do que um empréstimo com taxa mais baixa. Lembre-se de que o prazo de reembolso de um empréstimo antecipado não é fixo. Portanto, o fluxo de caixa excedente projetado do mutuário deve ser levado em consideração ao fazer essa comparação.
Adequação de hipoteca tudo-em-um
Uma das principais advertências desse tipo de empréstimo é que a maioria dos credores que oferecem hipotecas aceleradas exige que os mutuários tenham pontuações FICO de pelo menos 680 a 700 para se qualificar. Isso ocorre porque esse tipo de hipoteca só beneficiará um mutuário que tenha um fluxo de caixa positivo consistente, com fundos excedentes disponíveis para reduzir o principal do empréstimo regularmente.
The Bottom Line
Embora os benefícios desse tipo de empréstimo possam ser substanciais, a adequação ainda é uma preocupação importante, assim como com qualquer outro produto de empréstimo. Mutuários financeiramente indisciplinados podem querer evitar tomar um desses empréstimos. Possuir muito crédito disponível por meio do aspecto de linha de patrimônio da conta pode desencadear uma onda de gastos para algumas pessoas, o que aumentará o principal da dívida.
Outra forma de diminuir a dívida relacionada a hipotecas é garantir uma hipoteca com uma taxa de juros baixa. É importante pesquisar, pois diferentes credores podem oferecer diferentes taxas de juros no mesmo tipo de hipoteca e, a longo prazo, garantir uma hipoteca com uma taxa de juros mais baixa pode economizar milhares de dólares.