Juros de dias ímpares
O que é um interesse de dias ímpares?
Juros de dias ímpares é o termo usado para descrever os juros devidos em uma hipoteca para cobrir um pagamento mensal inicial parcial antes do início dos pagamentos regularmente programados. A situação surge porque a maioria das hipotecas tem pagamentos programados para vencer no primeiro dia de cada mês. No entanto, o fechamento de hipotecas pode ocorrer em qualquer dia da semana durante o mês. Além disso, os fechamentos podem ser atrasados por uma série de razões, impactando os juros devidos. Como resultado, quase todas as hipotecas incluem um pagamento de juros em dias ímpares, conhecido como juros provisórios.
Compreendendo o interesse em dias ímpares
Os juros em dias ímpares são necessários porque não há dias sem juros em um empréstimo a prestações. A amortização do valor do empréstimo principal ocorre ao longo dos pagamentos mensais programados para o prazo da nota. O relógio de juros começa a contar assim que os fundos são transferidos para o mutuário. Assim, os cálculos de juros de dias ímpares não incluem nenhum pagamento de principal.
O pagamento de juros de longo e curto prazo de dias ímpares
Os fundos acumulados durante o período de juros em dias ímpares, entre a liquidação do empréstimo e o início do primeiro mês de pagamento integral, são conhecidos como déficit de juros. O processamento desses fundos ocorre de três maneiras.
- Com a originação, o déficit é devido no fechamento
- Com os primeiros meios, o déficit é devido com o primeiro pagamento mensal regular
- Amortizado significa que o déficit será distribuído ao longo da duração do empréstimo, tornando todos os pagamentos um pouco mais altos
O pagamento provisório do déficit de juros pode ser tanto um pagamento longo no primeiro período quanto um pagamento curto no primeiro período. O tipo dependerá do idioma do contrato e de quando o fechamento ocorrerá.
- Em um primeiro período longo, o fechamento ocorre antes do primeiro mês regular do empréstimo. Por exemplo, a família Smith teve um acordo finalizado em 20 de setembro, com o primeiro mês completo, o pagamento de outubro, com vencimento em 1º de novembro. Os Smith’s ficarão com juros insuficientes nos últimos dez dias em setembro (21 a 30 )
- Em um primeiro período curto, o fechamento ocorre após o primeiro dia do mês listado no contrato como o primeiro período regular de pagamento. Nesse caso, a empresa de título atrasa o fechamento da Smith até 11 de outubro. Agora, o mutuário tem direito a um reembolso de juros pelos primeiros dez dias de outubro. Aqui, o credor pode reduzir o primeiro pagamento mensal, amortizar a redução sobre todos os pagamentos de empréstimos ou aplicá-lo ao saldo principal. Se deduzido do saldo principal, reduzirá um pouco os pagamentos mensais.
Pagamentos surpresa no fechamento
Um problema para os mutuários é que muitas vezes não é possível prever a data exata de um fechamento. Vários fatores podem forçar a mudança da data de liquidação. Assim, saber exatamente quanto de juros de dias ímpares serão devidos no fechamento é difícil de determinar com precisão. No entanto, os credores poderão dizer aos mutuários como planejam calcular e ajustar o pagamento de juros intermediário.