Dê uma olhada mais aprofundada nos sistemas de pagamento nacionais
Os sistemas nacionais de pagamentos são os canais pelos quais os compradores e vendedores de produtos e serviços financeiros fazem transações e são um componente importante do sistema financeiro de um país. A liberalização financeira global e os avanços na tecnologia da informação permitiram atualizações significativas na arquitetura dos sistemas de pagamentos de grandes valores, varejo e valores mobiliários, bem como nos processos e procedimentos realizados por operadoras, administradores, reguladores e usuários dos sistemas.
Em um grande número de países, uma medida significativa de responsabilidade pela integridade do sistema nacional de pagamentos existe dentro do banco central. Este artigo fornecerá uma visão geral dos sistemas de pagamentos financeiros e o papel que desempenham no sistema financeiro global moderno.
Principais vantagens
- Os sistemas de pagamento de um país são a infraestrutura tecnológica financeira que permite que as transações comerciais e financeiras operem de forma eficiente e desimpedida.
- Esses sistemas de pagamento também conectam a atividade financeira de um país à economia global.
- Devido à sua natureza crítica, esses sistemas de pagamento são mantidos pelo banco central de um país e supervisionados por reguladores governamentais.
Definindo Sistemas de Pagamento
Um sistema nacional de pagamentos é uma configuração de instituições apoiadas por uma infraestrutura de processos e práticas orientados para a tecnologia para facilitar as transferências comerciais e financeiras entre compradores e vendedores. O sistema de pagamento de um país reflete sua história bancária e financeira e o desenvolvimento de plataformas de comunicação e tecnologia de apoio.
O mercado de serviços de sistema de pagamento opera de acordo com a oferta e a demanda como qualquer mercado. Do lado da procura, os usuários procuram fácil disponibilidade de instrumentos e serviços de pagamento para atender às suas diversas operações financeiras, de transferências bancárias em larga escala para ponto-de-venda transações com instrumentos de crédito de varejo, tais como cartões de crédito e débito. Os usuários preferem baixos custos de transação, interoperabilidade entre diferentes sistemas, segurança, privacidade e proteção legal. Do lado da oferta, os serviços de pagamento fornecem uma fonte de receita para bancos e outras organizações financeiras e abrem mercados para fornecedores de produtos e serviços de tecnologia e comunicações.
Instituições e infraestrutura
Um sistema de pagamento nacional típico inclui as seguintes instituições e infraestrutura:
Os bancos e outras instituições depositárias comunicam-se entre si por meio de um sistema de mensagens e roteamento. Se você tem uma conta corrente em um banco dos Estados Unidos, provavelmente está familiarizado com o número de nove dígitos no lado esquerdo inferior de seus cheques: este é o número de trânsito roteado (RTN) da American Bankers ‘Association (ABA ), que é usado para identificar a instituição financeira na qual o cheque foi escrito.
Se o seu empregador nos EUA paga seu salário por depósito direto, as instruções de transferência (a mensagem) vão para o seu banco por meio da câmara de compensação automatizada (ACH), um sistema administrado pela associação sem fins lucrativos National Automated Clearinghouse Association (NACHA) e operado pelo Federal US Reserve System (FRS) e Electronic Payments Network (EPN), uma rede de pagamentos do setor privado.
Estrutura Européia
Se por acaso você trabalhar para um empregador na Europa, mas ainda quiser que seu salário seja pago em sua conta bancária nos Estados Unidos, o processo seria semelhante ao descrito acima, mas em vez de rotear pelo sistema ACH dos Estados Unidos, a mensagem de depósito provavelmente seria enviada A rede da Sociedade Mundial de Telecomunicações Financeiras Interbancárias (SWIFT), uma sociedade cooperativa com sede na Bélgica que conecta instituições financeiras em mais de 205 países.
O código SWIFT é semelhante ao número ABA RTN como meio de identificar o banco que inicia a transferência, bem como os bancos correspondentes com os quais o banco tem acordos pré-existentes para facilitar a transferência internacional e a liquidação de fundos. A plataforma SWIFT é usada por todos os bancos centrais que fazem parte do Eurosistema, a autoridade monetária para os 15 países da União Europeia que fazem parte da zona do euro, incluindo Áustria, Bélgica, Chipre, Finlândia, França, Alemanha, Grécia, Irlanda, Itália, Luxemburgo, Malta, Holanda, Portugal, Eslovênia e Espanha.
Compensação e Liquidação
Compensação refere-se à transmissão e conciliação das ordens de pagamento e estabelecimento das posições finais a serem liquidadas. Liquidação é o evento que realmente cumpre as obrigações – o respetivo débito e crédito das contas das partes na transação. A integridade do sistema financeiro global depende da contabilidade adequada para cada transação que ocorre no sistema; portanto, a estabilidade depende da confiabilidade e precisão dos sistemas de compensação e liquidação.
Existem três tipos principais de sistemas de compensação e liquidação.
- Os sistemas de varejo são responsáveis pelo processamento de transações financeiras de pequena escala. Embora não haja uma definição globalmente aceita de “pequena escala”, muitas vezes denota transferências individuais de menos de US $ 1 milhão.
- Os sistemas de grandes valores são responsáveis pela compensação e liquidação de transações maiores.
- Os sistemas de valores mobiliários tratam da compensação e liquidação de valores mobiliários, como ações ordinárias e preferenciais, títulos e outros tipos de instrumentos.