Bancos não bancários
O que são bancos não bancários?
Os bancos não bancários são instituições financeiras que não são consideradas bancos de grande escala porque não oferecem serviços de empréstimo e depósito. Os bancos não bancários podem realizar operações de cartão de crédito ou outros serviços de empréstimo, desde que também não aceitem depósitos.
Muitos bancos não bancários ou empresas financeiras não bancárias oferecem serviços hipotecários, como empréstimos imobiliários pela primeira vez e opções de refinanciamento. Alguns bancos não bancários centrados em hipotecas fornecem empréstimos simplificados e alguns podem considerar emprestar a clientes com crédito razoável. Os bancos não bancários podem oferecer empréstimos, mas não fornecem serviços de depósito, como contas correntes ou de poupança.
Como funcionam os bancos não bancários
Muitos bancos não bancários que permitem depósitos são segurados pela Federal Deposit Insurance Corporation FDIC, e as restrições de exigência de reserva serão aplicadas a essas instituições. O setor bancário não bancário se expandiu muito nos últimos anos, à medida que instituições não financeiras, como empresas de varejo e montadoras de automóveis, entraram no mercado de empréstimos. Como muitas empresas tentam esticar as regras sobre direitos bancários, o governo dos Estados Unidos restringiu enormemente o novo licenciamento de bancos não bancários desde o final dos anos 1980.
Principais vantagens
- Quando se trata de obter hipotecas, os credores não bancários, como Quicken Loans, por exemplo, podem fornecer um caminho mais fácil para obter uma hipoteca do que um banco tradicional, especialmente para os clientes com crédito menos do que estelar.
- Os provedores de empréstimos do payday são considerados bancos não bancários, mas muitas pessoas os consideram credores predatórios.
- Credores peer-to-peer e firmas de private equity são considerados instituições bancárias não bancárias.
Provedores de empréstimos salariais como bancos não bancários
Os provedores de empréstimos de ordenado também são considerados bancos não bancários. Um empréstimo de ordenado é um empréstimo de curto prazo e de alto risco que geralmente é retirado do próximo salário do mutuário. Muitos credores do dia de pagamento cobram taxas de juros excessivamente altas por esses empréstimos, tornando muito difícil para os mutuários pagar o principal e os juros em uma situação de emergência. Os credores do dia de pagamento muitas vezes transferem os empréstimos para cheques de pagamento subsequentes, se o devedor não puder pagar suas dívidas em dia, aumentando os juros e agravando o risco. Esses empréstimos são freqüentemente chamados de empréstimos predatórios, pois tiram proveito de indivíduos já vulneráveis e têm a reputação de provisões ocultas que cobram taxas adicionais.
O Bank Holding Company Act de 1956 proíbe que empresas não bancárias possuam bancos como subsidiárias, mas elas podem possuir outros bancos não bancários.
Embora alguns empréstimos do payday possam estar disponíveis online, a maioria dos provedores de empréstimos do payday são normalmente pequenos comerciantes de crédito com localizações físicas que permitem solicitações e aprovação de crédito no local. Para preencher um pedido de empréstimo do payday, o mutuário geralmente fornece holerites recentes. A partir daí, os credores geralmente basearão o principal do empréstimo em uma porcentagem da receita de curto prazo prevista do mutuário, usando os salários do mutuário como garantia.
Exemplo de um banco não bancário
Um exemplo de banco não bancário é a linha de roupas femininas Ann Taylor, que oferece aos clientes um cartão de crédito para compras. Com o cartão de crédito Ann Taylor, os clientes podem ganhar cinco pontos de recompensa para cada dólar gasto nas lojas ou online. Além disso, os titulares do cartão receberão cartões de recompensa de $ 20 para cada 2.000 pontos ganhos, bem como um presente de aniversário de $ 15. Com o acesso online, os titulares de cartões podem atualizar seus perfis, pagar suas contas e visualizar extratos em desktops ou dispositivos móveis. Outras empresas de varejo, como J. Crew e Nordstrom’s, oferecem recompensas semelhantes aos titulares dos cartões.