Empréstimo NINJA
O que é um empréstimo NINJA?
Um empréstimo NINJA é uma gíria para um empréstimo concedido a um mutuário com pouca ou nenhuma tentativa do credor de verificar a capacidade do requerente de reembolsar. Significa “sem renda, sem emprego e sem ativos”. Enquanto a maioria dos credores exige que os solicitantes de empréstimos forneçam evidências de um fluxo estável de renda ou garantia suficiente, um empréstimo NINJA ignora esse processo de verificação.
Os empréstimos da NINJA eram mais comuns antes da crise financeira de 2008. No rescaldo da crise, o governo dos Estados Unidos emitiu novas regulamentações para melhorar as práticas padrão de empréstimo em todo o mercado de crédito, que incluíram o aumento das exigências para a concessão de empréstimos. Neste ponto, os empréstimos do NINJA são raros, senão extintos.
Principais vantagens:
- Um empréstimo NINJA (sem renda, sem emprego e sem ativos) é um termo que descreve um empréstimo concedido a um mutuário que pode não ter capacidade de reembolsá-lo.
- Um empréstimo NINJA é concedido sem verificação dos ativos do mutuário.
- Os empréstimos da NINJA desapareceram em grande parte depois que o governo dos EUA emitiu novas regulamentações para melhorar as práticas de empréstimo padrão após a crise financeira de 2008.
- Alguns empréstimos NINJA oferecem taxas de juros baixas atraentes que aumentam com o tempo. Eles eram populares porque podiam ser obtidos rapidamente e sem que o mutuário precisasse fornecer documentação.
Como funciona um empréstimo NINJA
As instituições financeiras que oferecem empréstimos NINJA baseiam sua decisão na pontuação de crédito do mutuário, sem verificação de renda ou ativos, como por meio de declarações de imposto de renda, recibos de pagamento ou extratos bancários e de corretagem. Os mutuários devem ter uma pontuação de crédito acima de um certo limite para se qualificar. Como os empréstimos da NINJA geralmente são fornecidos por meio de credores subprime, seus requisitos de pontuação de crédito podem ser menores do que os de credores convencionais, como grandes bancos.
Os empréstimos da NINJA são estruturados em termos variados. Alguns podem oferecer uma taxa de juros inicial atraente e baixa que aumenta com o tempo. Os mutuários são obrigados a pagar a dívida de acordo com um prazo programado. Deixar de fazer esses pagamentos pode fazer com que o credor tome medidas legais para cobrar a dívida, resultando em uma queda na pontuação de crédito do mutuário e na capacidade de obter outros empréstimos no futuro.
Prós e contras dos empréstimos NINJA
Como os empréstimos da NINJA exigem tão pouca papelada em comparação, por exemplo, com hipotecas residenciais tradicionais ou empréstimos comerciais, um pedido é processado rapidamente. Sua entrega rápida torna-os atraentes para alguns mutuários, especialmente aqueles que não possuem a documentação habitual ou não desejam produzi-la.
Os empréstimos podem, no entanto, ser muito arriscados para o credor e o devedor. Como os empréstimos da NINJA não exigem nenhuma evidência de garantia, eles não são garantidos por nenhum ativo que um credor possa apreender se o devedor não pagar o empréstimo.
Os empréstimos NINJA podem ser extremamente arriscados tanto para o tomador quanto para o credor.
Os empréstimos da NINJA também são arriscados para o tomador, pois estão livres das práticas de subscrição bancárias tradicionalmente conservadoras que costumam manter ambos os lados longe de problemas. Os mutuários podem ser encorajados a tomar empréstimos maiores do que eles podem razoavelmente esperar pagar, especialmente se eles se concentrarem em uma taxa de juros introdutória baixa que aumentará no futuro.
Depois que um alto nível de inadimplência de empréstimos ajudou a desencadear a crise financeira de 2008 e uma queda nos valores imobiliários em muitas partes do país, o governo impôs regras mais rígidas aos credores, tornando os empréstimos mais regulados do que antes, com os empréstimos hipotecários tendo o maior impacto.
A Lei de Reforma e Proteção ao Consumidor Dodd-Frank Wall Street de 2010 criou novos padrões para empréstimos e pedidos de empréstimo. As novas regras eliminaram em grande parte os empréstimos do NINJA, exigindo que os credores obtenham informações mais abrangentes sobre os potenciais tomadores de empréstimos, incluindo sua pontuação de crédito e evidências documentadas de seu emprego e outras fontes de renda.