23 Junho 2021 3:14

Meu empregador não oferece um 401 (k). Devo me importar?

Milhões de trabalhadores americanos não têm acesso a planos de aposentadoria 401 (k). Muitas dessas pessoas são autônomas ou trabalhadores mais jovens; outros trabalham para empresas menores sem pacotes de benefícios estabelecidos. Às vezes, outros benefícios do empregado são oferecidos no lugar de um 401 (k). Seja qual for o motivo, esses trabalhadores precisam encontrar maneiras alternativas de economizar para a aposentadoria e, em alguns casos, podem considerar a mudança para outra empresa.

Principais vantagens

  • Muitas empresas oferecem aos funcionários contas de aposentadoria 401 (k), mas se sua empresa não oferece, você ainda pode economizar para o futuro.
  • As contas individuais de aposentadoria (IRAs tradicionais e Roth) permitem que você economize até US $ 6.000 por ano em 2020 e 2021 para fins de aposentadoria.
  • Procure estimular os dirigentes da empresa a adotarem um plano de aposentadoria; as empresas podem obter vários incentivos fiscais e incentivos para estabelecer um plano 401 (k), e vários fornecedores ajudarão a tornar o processo perfeito.

O papel de um 401 (k)

Como muitosplanos de aposentadoria de contribuição definida, o plano 401 (k) leva o nome de uma disposição do Código da Receita Interna (IRC), Seção 401 (k) do IRC foi promulgada em 1978 para dar uma redução de impostos para civis que trabalham renda para aposentadoria.

O governo nunca imaginou a seção 401 (k) transformando a maneira como os empregadores e empregados lidavam com os investimentos de aposentadoria. Essas inovações vieram dois anos depois, quando o consultor Ted Benna criou o primeiro plano 401 (k) verdadeiro com as Empresas Johnson.  O plano de Benna foi copiado e modificado desde então. Em 2018, os planos 401 (k) detinham US $ 5,3 trilhões em ativos, representando 19% dos US $ 28,3 trilhões em ativos de aposentadoria de qualquer tipo nos Estados Unidos.

Hoje, os funcionários podem optar por adiar a renda por meio de deduções automáticas de contracheques para planos 401 (k) patrocinados pelo empregador. O dinheiro diferido não é tributado e pode ser direcionado para quaisquer investimentos listados no plano, a maioria dos quais são fundos mútuos.  Os fundos diferidos devem ser mantidos em planos de contribuição definida até que o funcionário atinja a idade de 59 anos e meio, a menos que retirada antecipada.

A realidade

Apesar das inúmeras restrições – e do fato de que a maioria dos planos 401 (k) oferecem opções de investimento um tanto limitadas – muitos trabalhadores dependem fortemente de seus investimentos 401 (k) para a aposentadoria. A maioria dos trabalhadores americanos privados simplesmente espera que seus empregadores ofereçam planos, e muitos guias de planejamento de aposentadoria parecem ter como certo que os 401 (k) s desempenharão papéis de liderança para os trabalhadores.

A realidade é bem diferente: apenas 60% dos trabalhadores americanos têm acesso a planos de contribuição definida patrocinados pelo empregador, de acordo com um estudo de março de 2019 do US Bureau of Labor Statistics (BLS), e apenas 43% eram participantes ativos.

Esses números enganam um pouco;as taxas de acesso sobem para 73% e as taxas de participação sobem para57% para trabalhadores em tempo integral. Os números são ainda maiores quando você exclui o trabalho sindicalizado, onde os trabalhadores têm outros benefícios negociados coletivamente disponíveis.  Ainda assim, muitos americanos não têm acesso a um plano 401 (k) e precisam encontrar outras maneiras de economizar para a aposentadoria.

Por que seu empregador não oferece um 401 (k)

O motivo mais comum pelo qual um empregador não oferece um 401 (k) é que a maioria de seus empregos é inicial ou de meio período. O trabalhador médio nessas posições é muito jovem ou vive de salário em salário, então economizar para a aposentadoria é difícil; a maioria escolheria ganhar mais dinheiro adiantado em vez de um plano de aposentadoria de qualquer maneira.

Existem outros motivos pelos quais seu empregador pode não oferecer um plano. Um empregador pode não ter experiência ou tempo para criar um plano elaborado individualmente ou ter uma instituição financeira ou fiduciária. Nesses casos, muitos empregadores decidem não oferecer benefícios em vez de gastar tempo e dinheiro procurando um bom patrocinador.

Os planos de aposentadoria estão mais baratos do que nunca, mas nem todas as empresas sabem disso. “As pequenas empresas geralmente não oferecem planos 401 (k) porque são muito caros de administrar. Os requisitos de teste e relatório do IRS podem chegar facilmente a US $ 20.000 para o menor plano ”, diz Sullivan Financial Planning, LLC  em Denver.

Relatório do Departamento de Estatísticas do Trabalho dos EUA

Em um artigo de 2018 intitulado “Os benefícios de trabalhar para uma pequena empresa”, o Bureau of Labor Statistics (BLS) dos EUA informou que planos de contribuição definida, como planos de estilo 401 (k), estavam disponíveis para 47% dos trabalhadores em pequenas empresas, enquanto o acesso a planos de benefícios definidos, como planos de pensão, foi inferior em 7%.(O BLS define pequenas empresas como aquelas com menos de 50 trabalhadores.) Embora as pequenas empresas ofereçam uma ampla variedade de benefícios, as opções de planos de aposentadoria geralmente não são uma delas.

Algumas empresas costumavam oferecer planos 401 (k), mas decidiram abandoná-los. Isso às vezes acontece porque uma empresa está perdendo dinheiro e lutando para reduzir despesas. Outras vezes, é porque uma nova gerência entrou e está procurando uma opção diferente, ou porque os trabalhadores não estão participando do plano e não é mais sensato mantê-lo aberto.

Não ter a opção de um 401 (k) pode representar um grande problema para trabalhadores em meio de carreira e mais velhos, dizMy Financial Planner, LLC, em Nova York.“Normalmente, este é o momento em que as pessoas tentam recuperar o atraso com as economias para a aposentadoria. Mesmo que os trabalhadores com mais de 50 possam contribuir com um adicional de $ 1.000 para um IRA, ainda é muito pequeno em comparação com os $ 19.000 [em 2019] que um funcionário pode ganhar para um 401 (k) ou 403 (b), sem mencionar o problema acima de 50 [trabalhadores], o que é $ 6.000. ”Observe que para 2020 e 2021, o limite de contribuição 401 (k) é de $ 19.500, com uma contribuição de atualização de $ 6.500 para aqueles com 50 anos ou mais.

Alternativas para um 401 (k)

A substituição mais óbvia para um 401 (k) é uma conta de aposentadoria individual (IRA). Uma vez que um IRA não está vinculado a um empregador e pode ser aberto por quase qualquer pessoa, é provavelmente uma boa ideia para cada trabalhador – com ou sem acesso a um plano do empregador – contribuir para um IRA (ou, se possível, um Roth IRA).

“Essas contas com vantagens fiscais fazem duas coisas: primeiro, destinam dinheiro para a poupança para a aposentadoria, tornando menos provável que seja gasto com antecedência; segundo, proporcionar economias fiscais de potencialmente dezenas ou centenas de milhares de dólares ao longo da vida de um poupador ”, diz Jonathan Swanburg, representante de consultor de investimentos da  Tri-Star Advisors  em Houston.

No entanto, existem limitações para um IRA.É muito improvável que um trabalhador possa substituir completamente um 401 (k) por apenas um IRA. O mais gritante é olimite de contribuição do IRA, que é relativamente insignificante $ 6.000 por ano contra o limite 401 (k) de $ 19.500 (em 2020 e 2021).

Alguns empregadores oferecem contribuições equiparadas para seus planos 401 (k), o que é essencialmente dinheiro de aposentadoria grátis para o trabalhador. Nenhum IRA pode incluir este tipo de contribuição equivalente, uma vez que o IRA não está vinculado a nenhum empregador. Dados esses tipos de limitações, os trabalhadores devem complementar seus IRAs com outras estratégias de aposentadoria.

Dependendo do seu empregador, é possível ter outros tipos de planos de aposentadoria. Isso inclui Orlando 401k Specialists em Altamonte Springs, Flórida.

Certificados de depósito (CDs) já foram um veículo de poupança muito atraente, mas anos de baixas taxas de juros os paralisaram como uma opção séria. Existem outras alternativas mais arriscadas ou mais caras para a renda de aposentadoria com imposto diferido, como anuidades ou apólices de seguro de vida permanente.

É sempre melhor encontrar veículos de poupança isentos de impostos ou com impostos diferidos. Depois de esgotadas essas opções, os trabalhadores também podem recorrer a investimentos tradicionais: fundos mútuos, ações, títulos ou propriedade alugada.

O valor de um 401 (k)

Um 401 (k) bem administrado pode ser um benefício para a poupança para a aposentadoria, mas os trabalhadores podem encontrar muitas outras maneiras de economizar dinheiro. É muito simplista (e simplesmente não é verdade) dizer que qualquer empresa que ofereça um 401 (k) é boa e que toda empresa sem um é barata. Muitas empresas oferecem planos 401 (k) ruins, assim como muitas empresas oferecem outros benefícios úteis. É melhor você avaliar o pacote de remuneração total e se perguntar: “O que meu empregador me dá para compensar por não ter um 401 (k)?”

Imagine que seu empregador não ofereça um 401 (k), mas uma empresa concorrente sim. Você deve considerar a mudança de empresa? Seu empregador pode oferecer salários iniciais mais altos em vez de benefícios de aposentadoria, ou talvez sua empresa tenha opções de ações, uma pensão ou outra forma de remuneração alternativa.

The Bottom Line

O valor final de um 401 (k) é determinado por duas coisas: quão bem o 401 (k) é executado e se há outros benefícios mais úteis. Se você está contando com cada contracheque apenas para cobrir suas despesas de subsistência, é provável que o 401 (k) ainda não seja um grande negócio. Se, em vez disso, você está obtendo excelentes benefícios de saúde ou odontológicos, provavelmente preferiria aceitar esses benefícios e investir na aposentadoria por conta própria. Sempre pense em termos do que mais você está obtendo e quais são suas alternativas.

“A responsabilidade de financiar nossa própria aposentadoria recai diretamente sobre nossos ombros. Independentemente de o empregador fornecer um plano definido ou não, precisamos garantir que estamos financiando um plano de aposentadoria adequado de alguma forma ”, disse Jamin Armstead, consultor financeiro e proprietário da  J. Dishon Financial LLC  em Surprise, Arizona.