Banco de Poupança Mútuo (MSB)
O que é um banco de poupança mútuo (MSB)?
Um banco de poupança mútuo é um tipo de instituição de poupança originalmente projetada para atender pessoas de baixa renda. Historicamente, esses indivíduos investiram em ativos de renda fixa de longo prazo, como hipotecas. Iniciado em 1816, os primeiros bancos mútuos de poupança (MSBs) foram a Philadelphia Saving Society e a Provident Institution for Saving de Boston. A maioria dos MSBs tinha localizações primárias no Meio-Atlântico e nas regiões industriais do Nordeste dos Estados Unidos. Em 1910, havia 637 dessas instituições.
Principais vantagens
- Os depósitos dos bancos de poupança mútua (MSBs) são segurados pelo FDIC.
- As caixas de poupança mútuas permitem que os clientes mantenham contas com saldos baixos enquanto ganham juros.
- Se você abrir uma conta em uma caixa de poupança mútua, você será considerado um “dono” do banco, pois as caixas de poupança mútuas não têm acionistas externos como os bancos tradicionais.
Compreendendo um Banco de Poupança Mútuo (MSB)
Os MSBs geralmente eram muito bem-sucedidos até a década de 1970. Durante a década de 1980, os regulamentos que regem em que os MSBs podem investir, junto com a taxa de juros que podem pagar aos clientes, combinada com o aumento das taxas de juros, causam perdas maciças aos MSBs. Consequentemente, muitos MSBs falharam na década de 1980; outros se fundiram, tornaram-se bancos comerciais ou se converteram em ações.
As MSBs tradicionalmente investem em hipotecas. Pessoas físicas e jurídicas usarão hipotecas para fazer grandes compras imobiliárias sem pagar o valor total do adiantamento. Existem hipotecas de taxa fixa (também chamadas de hipotecas “tradicionais”) hipotecas de taxa ajustável (ARM). Embora uma hipoteca seja geralmente um contrato entre um mutuário e um credor, as hipotecas podem ser agrupadas e disponibilizadas para investimento por terceiros.
As caixas de poupança mútuas são licenciadas por governos locais ou regionais e não oferecem capital social, mas sim o banco é propriedade de seus membros, e quaisquer lucros são compartilhados entre seus membros.
Bancos de poupança mútua vs. cooperativas de crédito
Como as caixas de poupança mútuas, as cooperativas de crédito eram outra forma de instituição financeira fora de um banco comercial tradicional. Embora as cooperativas de crédito e bancos mútuos de poupança ofereçam serviços geralmente semelhantes (por exemplo, aceitando depósitos, emprestando dinheiro e vendendo produtos financeiros, como cartões de crédito e débito e certificados de depósito ou CDs), existem diferenças estruturais importantes.
Essas diferenças envolvem em grande parte como os dois tipos de instituições geram receita. Enquanto as caixas de poupança mútuas funcionam para gerar lucros para seus acionistas membros, as cooperativas de crédito operam como organizações sem fins lucrativos, destinadas a servir seus membros, que também são proprietários de fato.
Os membros das cooperativas de crédito irão juntar seu dinheiro (ou seja, comprar ações na cooperativa); esses fundos permitem que os membros forneçam empréstimos, contas de depósito à vista e outros produtos e serviços financeiros uns aos outros.
A maioria das cooperativas de crédito é significativamente menor do que os bancos de varejo. Eles geralmente se concentram em servir uma determinada região, setor ou grupo. Por exemplo, a Navy Federal Credit Union (NFCU) tem 300 filiais, em grande parte perto de bases militares, e é a maior cooperativa de crédito por tamanho de ativos nos Estados Unidos e está aberta a militares.
Considerações Especiais
Os bancos comerciais ganham dinheiro cobrando receita de juros sobre os empréstimos que fornecem aos clientes. Os depósitos de clientes, como contas à ordem e no mercado monetário, fornecem aos bancos o capital para fazer empréstimos. A taxa de juros que o banco cobra pelo que empresta tende a ser maior do que o que paga sobre os depósitos.