Seguro Multilinha

O que é seguro multilinha?

O seguro multilinha pode se referir a instrumentos de seguro complexos que uma empresa pode usar para agrupar as exposições de risco de várias obrigações de seguro corporativo em um contrato de seguro.

O termo também se refere a uma agência de seguros que redige apólices para vários ramos diferentes de produtos de seguros. Esses vários produtos incluirão cobertura para uma variedade de categorias de risco.

Noções básicas sobre seguros multilinha

Os clientes individuais podem decidir agrupar sua cobertura de seguro automóvel, marítimo e residencial em um contrato multilinha. Os clientes comerciais podem agrupar várias políticas de negócios diferentes, mas igualmente necessárias, em um único contrato multilinha. O empacotamento deve reduzir o prêmio geral e facilitar a contabilidade de final de ano. Ao mesmo tempo, os limites de responsabilidade podem aumentar, da mesma forma que em uma apólice guarda-chuva. 

Embora cada risco específico ainda tenha limites de cobertura e franquias, todas as apólices são agregadas em uma conta de prêmio mensal. Além da conveniência de um balcão único, o valor para o consumidor é um possível desconto em troca da cobertura empacotada.

Para seguros comerciais, a empresa enfrenta uma carteira de riscos, incluindo perda ou roubo de propriedade física, roubo de propriedade intelectual, perda de vidas, prevaricação de funcionários e muitos outros. Em vez de criar um portfólio de apólices de seguro independentes para gerenciar todas essas exposições, uma empresa pode usar um único contrato multilinha para todos os riscos. Um contrato de seguro é então mais eficiente e consideravelmente mais barato do que muitos contratos individuais.

As exposições a risco agrupadas geralmente têm uma relação geral, como propriedade comercial e riscos de acidentes. As franquias são normalmente agregadas em um valor em dólar por sinistro, independentemente do tipo de sinistro.

Por exemplo, quando as franquias se combinam em um único número alto, uma empresa com apenas um sinistro provavelmente pagará mais na franquia do que pagaria com apólices separadas. Por outro lado, perdas múltiplas decorrentes do mesmo risco coberto podem significar que uma empresa economiza em seus custos dedutíveis gerais devido à agregação.

Agências de seguros multilinha

Uma agência de seguros multilinha pode oferecer seguro para clientes comerciais e individuais. As apólices individuais podem incluir seguro residencial, automóvel, marítimo, locatário, vida, invalidez e assistência de longo prazo. O seguro comercial pode consistir em responsabilidade profissional, compensação do trabalhador, responsabilidade pelo produto, interrupção de negócios e outros tipos de cobertura.

Para a seguradora multilinha, as vantagens incluem a construção de um relacionamento de longo prazo com o cliente, que provavelmente não fará compras em negócios competitivos.

Seguro Multilinha e Risco Moral

Uma preocupação com as políticas corporativas multilinha é o risco moral. Uma empresa pode perder a vontade de monitorar e remediar os fatores de risco se realizar uma economia muito substancial com uma política multilinha abrangente.

E, claro, a fraude total também é uma possibilidade, com a administração inclinada ao crime incentivada a fabricar reivindicações. As apólices de seguro multilinha tentam mitigar essas possibilidades na linguagem contratual, detalhando os procedimentos de reclamação e regras de franquia.