Taxa de hipoteca

O que é uma taxa de hipoteca?

A taxa de hipoteca é a taxa de juros cobrada em uma hipoteca. As taxas de hipoteca são determinadas pelo credor e podem ser fixas, permanecendo as mesmas durante o prazo da hipoteca, ou variáveis, flutuando com uma taxa de juros de referência. As taxas de hipoteca variam para os mutuários com base em seu perfil de crédito. As médias das taxas de hipoteca também aumentam e diminuem com os ciclos das taxas de juros e podem afetar drasticamente o mercado de compradores de casas.

Compreendendo as taxas de hipoteca

A taxa de hipoteca é uma consideração primária para compradores de casas que procuram financiar a compra de uma casa nova com um empréstimo hipotecário. Outros fatores também envolvidos incluem garantia, principal, juros, impostos e seguro. A garantia da hipoteca é a própria casa, e o principal é o valor inicial do empréstimo. Impostos e seguros variam de acordo com a localização da casa e geralmente são estimados até o momento da compra.

Indicadores de taxa de hipoteca

Existem alguns indicadores que os compradores de casas em potencial podem seguir ao considerar um empréstimo hipotecário. A taxa básica de juros é um indicador. Essa taxa representa a menor taxa média que os bancos estão oferecendo para crédito. Os bancos usam a taxa básica de juros para empréstimos interbancários e também podem oferecer taxas básicas aos tomadores de empréstimos com a melhor qualidade de crédito. A taxa básica de juros normalmente segue as tendências da taxa de fundos federais do Federal Reserve e é geralmente cerca de 3% mais alta do que a atual taxa de fundos federais.

Outro indicador para os mutuários é o rendimento dos títulos do Tesouro de 10 anos. Esse rendimento também ajuda a mostrar as tendências do mercado. Se o rendimento do título aumenta, as taxas de hipotecas também aumentam. O inverso é o mesmo; se o rendimento dos títulos cair, as taxas de hipotecas também cairão. Embora a maioria das hipotecas seja calculada com base em um período de 30 anos, após 10 anos, muitas hipotecas são quitadas ou refinanciadas por uma nova taxa. Portanto, o rendimento dos títulos do Tesouro de 10 anos pode ser um excelente padrão para julgar. Você pode usar a calculadora de hipotecas da Investopedia  para estimar os pagamentos mensais da hipoteca.

Determinando uma taxa de hipoteca

Um credor assume um certo nível de risco quando emite uma hipoteca, pois sempre existe a possibilidade de um cliente ficar inadimplente em seu empréstimo. Existem vários fatores que determinam a taxa de hipoteca e, quanto maior o risco, maior a taxa. Uma taxa alta garante que o credor recupere o valor do empréstimo inicial a uma taxa mais rápida no caso de inadimplência do tomador, protegendo o investimento financeiro do credor.

A pontuação de crédito do mutuário é um componente-chave para avaliar a taxa cobrada em uma hipoteca e o tamanho do empréstimo hipotecário que o mutuário pode obter. Uma pontuação de crédito mais alta indica que o mutuário tem um bom histórico financeiro e é mais provável que pague suas dívidas. Isso permite que o credor reduza a taxa de hipoteca porque o risco de inadimplência é menor. Em última análise, a taxa cobrada determina o custo geral da hipoteca e o valor do pagamento mensal. Portanto, os mutuários devem sempre buscar a menor taxa possível.