Seguro de hipoteca

O que é seguro hipotecário?

O seguro hipotecário é uma apólice de seguro que protege o credor hipotecário ou o titular se o devedor deixar de pagar, falecer ou se for incapaz de cumprir as obrigações contratuais da hipoteca. O seguro de hipoteca pode referir-se ao seguro de hipoteca privada (PMI), seguro de prêmio de seguro de hipoteca qualificado (MIP) ou seguro de título de hipoteca. O que eles têm em comum é a obrigação de fazer o credor ou o titular do imóvel ficarem inteiros em caso de perdas específicas.

O seguro de vida hipotecário, por outro lado, que parece semelhante, foi projetado para proteger os herdeiros se o mutuário morrer enquanto estiver devendo o pagamento da hipoteca. Isso pode compensar o credor ou os herdeiros, dependendo dos termos da apólice.

Como funciona o seguro hipotecário

O seguro hipotecário pode vir com um pagamento típico de prêmio pré-pago ou pode ser capitalizado em um pagamento único no momento da originação da hipoteca. Para proprietários de casas que são obrigados a ter PMI por causa da regra de 80% do índice de valor do empréstimo, eles podem solicitar que a apólice de seguro seja cancelada assim que 20% do saldo principal tenha sido pago. Aqui estão três tipos de seguro hipotecário:

Seguro hipotecário privado (PMI)

O seguro hipotecário privado (PMI) é um tipo de seguro hipotecário que um mutuário pode ser obrigado a comprar como condição de um empréstimo hipotecário convencional. Como outros tipos de seguro hipotecário, o PMI protege o credor, não o tomador. O credor organiza o PMI e ele é fornecido por seguradoras privadas.

O PMI geralmente é exigido se um mutuário obtém um empréstimo convencional com um pagamento inicial inferior a 20%. Um credor também pode exigir o PMI se o mutuário estiver refinanciando com um empréstimo convencional e o patrimônio líquido for inferior a 20% do valor da casa.

Prêmio de seguro hipotecário qualificado (MIP)

Ao obter uma hipoteca apoiada pela Federal Housing Administration (FHA) dos Estados Unidos, você deverá pagar um  prêmio de seguro hipotecário qualificado, que oferece um tipo de seguro semelhante. Os MIPs têm regras diferentes, incluindo que todos que têm uma hipoteca FHA devem comprar esse tipo de seguro, independentemente do valor da entrada.

Seguro de título de hipoteca

O seguro hipotecário protege contra perdas no caso de uma venda ser posteriormente invalidada devido a um problema com o título. O seguro hipotecário protege o beneficiário contra perdas se for determinado no momento da venda que alguém que não seja o vendedor é o proprietário do imóvel. 

Antes do fechamento da hipoteca, um representante, como um advogado ou funcionário da empresa de títulos, realiza uma pesquisa de títulos. O processo é projetado para descobrir quaisquer garantias colocadas sobre a propriedade que impediriam o proprietário de vender. Uma pesquisa de título também verifica se o imóvel vendido pertence ao vendedor. Apesar de uma pesquisa completa, não é difícil perder evidências importantes quando as informações não estão centralizadas.

Seguro de vida para proteção hipotecária

Os mutuários geralmente recebem um seguro de vida com proteção de hipoteca quando preenchem a papelada para iniciar uma hipoteca. Um mutuário pode recusar este seguro quando ele é oferecido, mas você pode ser obrigado a assinar uma série de formulários e renúncias, verificando sua decisão. Essa papelada extra pretende provar que você entende os riscos associados a ter uma hipoteca.

Os pagamentos do seguro de vida hipotecário podem ser de prazo decrescente (o pagamento cai à medida que o saldo da hipoteca cai) ou nivelados, embora o último custe mais. O destinatário dos pagamentos pode ser o credor ou os herdeiros do mutuário, dependendo dos termos da apólice.