O que fazer e o que não fazer sobre hipotecas
As taxas de hipoteca atingiram mínimos históricos repetidamente em 2020 e no início de 2021 em meio ao impacto da pandemia COVID-19. As taxas começaram a subir nas últimas semanas e podem continuar a aumentar modestamente ao longo do ano. Se você está pensando em obter uma hipoteca ou refinanciar o que já possui, há uma série de fatores a serem considerados.
Principais vantagens
- As taxas de hipoteca estão perto dos mínimos históricos registrados em janeiro de 2021, como resultado das circunstâncias econômicas em torno da pandemia de COVID-19, mas começaram a subir lentamente e podem continuar a subir ainda este ano.
- Se você está planejando obter uma nova hipoteca, agora é a hora de revisar seu relatório de crédito, verificar se tudo está correto e corrigir tudo o que não estiver correto.
- Para obter uma melhor taxa de hipoteca, melhore sua pontuação de crédito pagando dívidas e restringindo o uso de cartões de crédito.
- A redução da relação dívida / renda, ou o valor que você paga em dívida em relação à sua renda total, pode demonstrar aos credores que você será capaz de pagar seus pagamentos mensais.
- Não gaste o valor máximo para o qual você se qualifica; em vez disso, planeje gastar apenas o que você pode razoavelmente pagar em prestações mensais, como 30% do seu salário líquido.
- Não presuma que você sempre pode refinanciar e obter uma taxa melhor posteriormente, pois as taxas podem subir mais durante o ano.
O que influencia as taxas de hipoteca?
As taxas de hipotecas são influenciadas por vários fatores diferentes: o ambiente econômico, a inflação e o Federal Reserve.
A Fed Funds Rate do Federal Reserve, a principal taxa de empréstimos bancários overnight que influencia todos os tipos de outras taxas de juros, ficou em uma faixa-alvo de 0,0% a 0,25% desde 15 de março de 2020, no início da pandemia COVID-19.12
Conforme a economia se recupera em 2021, o Federal Reserve pode começar a aumentar as taxas de juros, o que pode ter um impacto geral sobre a taxa de hipotecas. Quando e como depende do tipo de hipoteca que você tem. As hipotecas de longo prazo de taxa fixa estão vinculadas aos rendimentos das notas de longo prazo do Tesouro dos Estados Unidos. Quando esses rendimentos aumentam, o mesmo ocorre com as taxas de juros. Hipotecas de taxa ajustável (ARMs) e linhas de crédito de home equity (HELOCs) estão vinculadas à taxa de empréstimo principal. Quando o Fed aumenta sua taxa, os bancos aumentam sua taxa básica de juros, aumentando também a taxa de hipoteca.
A hipoteca de taxa fixa média de 30 anos subiu na semana passada para 3,17% na semana passada com uma média de 0,7 pontos, de acordo com Freddie Mac.(Os pontos são taxas que um credor deve pagar além da taxa de juros, igual a 1% do total do empréstimo). Embora as taxas permaneçam próximas às mínimas históricas de todos os tempos de 2,65%, atingidas em janeiro de 2021, elas, no entanto, vêm subindo nas últimas seis semanas. Com mais americanos sendo vacinados, mais empresas reabrindo e mais dinheiro de estímulo ajudando a impulsionar a economia, espera-se que as taxas aumentem nos próximos meses.
Como a economia continua a se fortalecer e afetar as taxas de hipotecas, pensamos que faria sentido observar algumas coisas que devemos e não devemos fazer para quem está planejando obter uma nova hipoteca.
Tudo, desde a política monetária até a inflação e o ritmo de crescimento econômico, afeta as taxas de hipotecas.
Verifique o seu relatório de crédito
Os credores revisam seu relatório de crédito para determinar se você se qualifica para um empréstimo e a que taxa. Por lei, você tem direito a um relatório de crédito gratuito a cada ano de cada uma das “três grandes” agências de classificação de crédito – Equifax, Experian e TransUnion. Dê uma olhada em seu relatório de crédito para ter certeza de que ele está correto. Se houver algum erro, você deve tomar medidas imediatas para corrigi-lo.
Fique atento a itens suspeitos, roubo de identidade, dados de um ex-cônjuge que não pertencem mais a você, informações desatualizadas e anotações incorretas de contas encerradas. Acompanhe o credor ou credor que relatou o item e certifique-se de relatar as inconsistências diretamente às três agências.
Melhore sua pontuação de crédito
Geralmente, uma pontuação de crédito alta significa que você se qualificará para uma hipoteca melhor, por isso vale a pena mantê-la o mais alta possível. O mais comum é a pontuação FICO, que muitas instituições financeiras fornecem gratuitamente aos seus clientes todos os meses. Você também pode comprar sua pontuação FICO de uma das três agências de classificação de crédito.
Para melhorar sua pontuação de crédito, pague dívidas, configure lembretes de pagamento para pagar as contas em dia, mantenha o cartão de crédito e os saldos de crédito rotativo baixos e reduza o valor da dívida. Uma das melhores maneiras de fazer isso é parar de usar (ou restringir o uso de) seus cartões de crédito.
Reduza sua relação dívida / renda
Os credores examinam a relação dívida / receita – ou o pagamento da dívida em comparação com a receita geral – para medir sua capacidade de gerenciar seus pagamentos mensais. Eles também o usam para determinar quanta casa você pode pagar. Os credores gostam de ver a relação dívida / receita inferior a 36%, com não mais do que 28% dessa dívida destinada ao pagamento de hipotecas, ou a relação inicial. Quanto mais fortes forem esses índices, melhor será sua taxa de hipoteca.
Existem duas maneiras de reduzir sua relação dívida / receita para que você obtenha uma melhor taxa de hipoteca:
- Reduza sua dívida mensal recorrente: pare de gastar dinheiro em qualquer coisa, exceto nas compras mais urgentes.
- Aumente sua renda mensal bruta: consiga um segundo emprego ou trabalhe horas extras para aumentar seu potencial de renda.
Embora essas opções sejam possíveis, lembre-se de que nenhuma delas é sempre fácil de realizar.
Considere o valor da hipoteca
Lembre-se de que se qualificar para uma determinada quantia não significa que você tenha que gastar tanto em uma casa.
Uma abordagem conservadora é gastar no máximo 30% do seu salário líquido em despesas de moradia, o que inclui sua hipoteca, impostos sobre a propriedade, seguro residencial e taxas de associação do proprietário. Não se esqueça de adicionar os custos de manutenção se realmente quiser ter certeza de que está procurando a faixa de preço certa.
Ao comprar uma casa, decida o que é mais importante: ter uma casa mais cara ou ter um pouco mais de espaço de manobra em seu orçamento a cada mês. Lembre-se de que ser proprietário de uma casa com hipoteca é um compromisso de 30 anos.
Não conte com refinanciamento para reduzir sua taxa de juros
As taxas de hipotecas começaram a subir a partir de mínimos históricos e podem continuar subindo em relação aos mínimos históricos, portanto, pode não ser o momento certo para refinanciar. Mas você pode economizar dinheiro encurtando o prazo do empréstimo.
Por exemplo, passar de uma hipoteca de 30 anos com taxa fixa para um empréstimo de 15 anos com uma taxa melhor, ou por meio de um refinanciamento de saque, no qual o valor da nova hipoteca é maior do que o existente. Isso permite que você aproveite o valor do seu imóvel para pagar outras dívidas. Mesmo que seu pagamento mensal aumente, você pode acabar economizando dinheiro pagando dívidas com juros mais altos, como empréstimos para automóveis, empréstimos para estudantes e / ou cartões de crédito.
Antes de fazer qualquer refinanciamento, você deve analisar os números para se certificar de que não está aumentando seu estresse financeiro.
The Bottom Line
Mesmo uma pequena mudança nas taxas de juros pode fazer uma grande diferença nos pagamentos mensais, no valor dos juros pagos ao longo do empréstimo e no valor do empréstimo (e da casa) para o qual você se qualificará.
Se você tiver uma hipoteca de US $ 200.000 com taxa fixa de 30 anos a 4%, por exemplo, seu pagamento mensal seria de US $ 954,83 e você pagaria US $ 143.739,01 de juros totais. Aumente a taxa em 0,5% (para um total de 4,5%) e você terá um pagamento mensal de $ 1.013,37, e os juros totais pagos serão $ 164.813,42 – o que significa cerca de $ 2 a mais por dia durante 30 anos.
Diante do exposto, é sempre uma boa ideia trabalhar para melhorar sua pontuação de crédito, histórico de crédito e índice dívida / receita, para que você possa se qualificar para a melhor taxa disponível. E, é claro, não compre mais casa do que você pode pagar confortavelmente.