Cuidado com as taxas de hipoteca ‘lixo’
Para a maioria das pessoas, comprar uma casa é assustador. Afinal, as transações imobiliárias costumam ser uma experiência única ou duas vezes na vida, portanto, há poucas oportunidades práticas de se familiarizar intimamente com o processo. Você terá montanhas de papelada para assinar, jargão da indústria para decifrar e uma série de vendedores de fala rápida – de agentes imobiliários a corretores de hipotecas – para enfrentar.
Em algum lugar entre a euforia de comprar um imóvel e o tédio de assinar formulários, é fácil perder o controle sobre o que você está pagando e quanto está gastando. Além da hipoteca, a maioria das outras despesas são agrupadas em uma categoria chamada ” custos de fechamento “. Prestar atenção a esses custos antes de chegar ao fechamento pode ajudá-lo a entender para onde seu dinheiro está indo e talvez até mesmo economizar algumas centenas de dólares.
Principais vantagens
- Custos de fechamento recorrentes são despesas que você paga no fechamento e todos os meses seguintes, como impostos imobiliários.
- Os custos de fechamento não recorrentes são pagamentos únicos, como pontos, taxas de empréstimo e taxas de inspeção residencial.
- Fique atento a essas cinco “taxas de lixo”: taxas excessivamente altas de aplicação, subscrição, bloqueio de taxa de hipoteca e taxas de processamento de empréstimos, bem como descontos de corretores.
- Alguns credores oferecem uma taxa fixa completa que cobre todos os custos de fechamento, evitando que você se preocupe com a justiça de cada taxa individualmente.
Custos de fechamento: o que são?
O termo “custos de fechamento” é uma abreviatura para o custo total de várias dezenas de despesas potenciais associadas à compra e ao financiamento de imóveis. Essas despesas podem ser categorizadas como “recorrentes” e “não recorrentes”.
Custos recorrentes
Os custos recorrentes são pagos no fechamento e mensalmente a partir de então. Isso inclui impostos imobiliários, seguro residencial e – se você está Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) oferece conselhos sobre o PMI e como removê-lo. )
Essas despesas devem ser financiadas antecipadamente no momento da compra, o que é feito colocando fundos em uma conta para cobrir as obrigações do próximo ano. Isso é conhecido como “colocar o dinheiro em depósito “. Dependendo da data de fechamento, também pode ser necessário pagar juros antecipadamente para cobrir os primeiros dias ou semanas em casa.
Custos Não Recorrentes
Custos não recorrentes também são pagos no fechamento. Eles podem incluir:
- Pontos
- Uma taxa de inscrição (lucro para o credor)
- Uma série de taxas de empréstimo (que podem incluir uma taxa de originação, uma taxa de avaliação, uma taxa de relatório de crédito, uma taxa de serviço fiscal, uma taxa de subscrição, uma taxa de preparação de documento, uma taxa de transferência eletrônica, taxas de administração de escritório, etc.),
- Taxa de serviço de um corretor (se você estiver trabalhando com um corretor de hipotecas)
- Quaisquer inspeções domiciliares exigidas pelo credor (por exemplo, inspeção de pragas)
- O custo de uma avaliação residencial exigida pelo credor (em que alguém é pago para verificar se a propriedade vale pelo menos tanto quanto o preço de venda)
Outros custos no fechamento
Os custos de fechamento também podem incluir:
- Taxas da Federal Housing Administration (FHA)
- Taxas da Veterans Administration (VA)
- Taxas de Serviço de Habitação Rural (RHS) associadas a hipotecas garantidas pelo governo
- Uma taxa de determinação de inundação para investigar se a propriedade está em uma área sujeita a inundações
- Um levantamento do terreno para verificar os limites da propriedade
- Cobranças de títulos (que podem incluir uma taxa de liquidação de título, taxa de busca de título, taxa de exame de título, taxa de carta de serviço de fechamento, taxa de preparação de escritura, taxas de notário, taxa de seguro de título e quaisquer honorários de advogado)
Uma série de outros custos diversos podem incluir uma taxa de correio / entrega, endossos, taxa de gravação, imposto de transferência e uma garantia opcional de casa.
Quanto são os custos de fechamento?
As taxas variam amplamente de acordo com o credor, a localização geográfica da propriedade e o preço da casa. Consulte “Your Home Loan Toolkit,” preparado pelo Consumer Financial Protection Bureau, como uma diretriz ao avaliar as taxas.4 O Business Insider também detalhou as taxas médias de fechamento por estado em 2019; consultar seu gráfico pode fornecer uma referência, dependendo da localização de sua casa.
O que são taxas de ‘lixo’?
Taxas de lixo, também conhecidas como “taxas de lixo”, são incluídas na maioria das hipotecas. Não há como evitá-los completamente, mas muitas vezes você pode minimizá-los.
Esteja atento às taxas excessivas de processamento e documentação nas cinco categorias a seguir:
- Taxa de inscrição
- Taxa de subscrição
- Taxa de bloqueio de taxa de hipoteca
- Taxa de processamento de empréstimo
- Desconto de corretora
Se alguma dessas taxas parecer excepcionalmente alta, pergunte sobre elas, pois muitas vezes podem ser negociadas. Este conselho também se aplica a outras taxas. Se parecer engraçado, pergunte sobre isso. Freqüentemente, o mero ato de questionar a taxa resultará na redução ou eliminação da taxa.
Se você acha que uma taxa é muito alta, tente negociar para baixo. Freqüentemente, o simples questionamento de uma taxa fará com que ela seja reduzida ou eliminada.
Preço de custo de fechamento multifuncional
Percebendo que os consumidores estão sobrecarregados com as taxas e frustrados com o processo de tentar determinar se as taxas são justas, alguns credores agora oferecem uma taxa fixa completa que inclui todos os custos de fechamento. A terminologia “tudo em um” também é usada para descrever outros produtos hipotecários, como hipotecas vinculadas a contas correntes. Tome cuidado ao comprar esses produtos, certificando-se de adquirir aquele que se aplica estritamente aos custos de fechamento de hipotecas e não a outras relações ou produtos bancários.
Como regra geral, você pode esperar gastar de 3% a 6% do preço de compra em custos de fechamento.
Minimize a Dor
Se o mercado imobiliário em sua área for favorável aos compradores, você poderá pedir ao vendedor que pague os custos de fechamento. Se isso não for uma opção, obter uma hipoteca all-in-one é provavelmente a melhor maneira de minimizar a sensação de que você está sendo aproveitado durante o processo de fechamento. Enquanto você ainda está pagando as taxas, não precisa se desesperar com uma taxa de cada vez.
A comparação de preços é outra maneira de se sentir confortável com o processo e ter uma noção melhor dos custos. Peça a meia dúzia de credores que forneçam estimativas de empréstimos e compare os resultados. Isso o ajudará a aprender a terminologia e ter uma noção da variedade de taxas de fechamento em sua área. Depois de escolher um credor e ter uma estimativa de empréstimo em mãos, salve-o. Será útil mais tarde.
The Bottom Line
O formulário oficial que inclui uma análise de todos os custos de fechamento é chamado de ” declaração de fechamento ” ou “divulgação de fechamento”. Você tem o direito de ver este documento pelo menos três dias úteis antes do fechamento. Solicite-o e compare-o com a estimativa do empréstimo. Se os números não estiverem razoavelmente próximos, faça perguntas.
Ao gastar tempo para comparar preços e revisar cuidadosamente toda a documentação com antecedência, você pode minimizar as despesas e a ansiedade associadas aos custos de fechamento em que você incorre ao adquirir um imóvel.