Corretor de hipotecas vs. credor direto: qual é a diferença?
Corretor de hipotecas vs. credor direto: uma visão geral
O setor de hipotecas está repleto de pessoas físicas e jurídicas que ajudam as pessoas a ter acesso a financiamento para um dos maiores investimentos de suas vidas. Essas entidades incluem credores diretos. Embora possam fornecer serviços a pessoas que buscam empréstimos hipotecários, eles são muito diferentes. Um corretor de hipotecas atua como um intermediário ajudando os consumidores a identificar o melhor credor para sua situação, enquanto um credor direto é um banco ou outra instituição financeira que decide se você se qualifica para o empréstimo e, se o fizer, entrega o cheque.
Principais vantagens
- Um corretor de hipotecas reúne mutuários e credores de hipotecas, agindo como um intermediário entre os dois.
- Os credores diretos são instituições financeiras que aprovam e financiam empréstimos hipotecários.
- Os corretores podem ajudar se você quiser fazer compras sem o incômodo de entrar em contato com vários credores por conta própria.
- Um bom lugar para começar é um banco, especialmente se você tiver um bom relacionamento com sua instituição financeira.
Corretor hipotecário
Quando um possível preços, trazendo-lhes uma variedade de cotações de diferentes credores ao mesmo tempo.
Para fazer isso, um corretor de hipotecas se reúne com seus clientes para avaliar suas necessidades e situação financeira. Eles reúnem informações e documentos importantes que os credores exigem do mutuário, incluindo renda, recibos de pagamento, declarações de impostos, detalhes sobre ativos e investimentos, bem como relatórios de crédito. Isso os ajuda a avaliar quanto um consumidor pode pedir emprestado. Depois de coletadas, eles levam essas informações a um banco ou outro credor para a aprovação do empréstimo. Os corretores também são responsáveis pela comunicação entre devedores e credores durante o processo de inscrição e aprovação.
Um corretor bom hipotecário deve ser capaz de trazer informações valiosas para a mesa, como que o dinheiro credores empréstimo em determinadas áreas, quais oferecem um específico tipo de hipoteca, e que acolhem ou aplicações evitar em empréstimos para certos tipos de casas, como co -ops, condomínios ou residências multifamiliares.
Os corretores de hipotecas oferecem a conveniência de ser um balcão único. Isso elimina a necessidade de visitar vários credores para tentar obter a melhor taxa e, em última análise, a aprovação para uma hipoteca. E os consumidores não terão acesso múltiplo aos seus relatórios de crédito, pois só precisam visitar uma pessoa para garantir o melhor empréstimo possível.
Os corretores hipotecários não concedem empréstimos, mas fornecem um balcão único com acesso a vários credores, enquanto um credor direto é uma entidade única que elimina o intermediário.
Credor Direto
Um credor direto é uma instituição financeira ou entidade privada que realmente concede o empréstimo para uma hipoteca. Os credores diretos podem ser bancos e outras instituições financeiras. Alguns credores diretos são empresas privadas que lidam especificamente com o financiamento de empréstimos hipotecários para o público em geral – muitos dos quais operam online. Por exemplo, os mutuários que usam credores como Qucken Loans e Loan Direct podem preencher e obter suas aprovações online.
Muitos mutuários optam por um credor com o qual já fizeram negócios. Ter um relacionamento de longa data pode ajudar a garantir um empréstimo melhor – ou maior , sem mencionar uma melhor taxa de juros. O processo de solicitação de uma hipoteca por meio de um credor direto é igual ao de um corretor de hipotecas – fornecendo a documentação, preenchendo o formulário e aguardando a aprovação.
Os consumidores eliminam o intermediário indo a um credor direto. Isso também pode tornar o processo de empréstimo mais rápido. Como o credor lida diretamente com o consumidor, os dois podem se comunicar com eficácia, em vez de depender de outra pessoa para retransmitir mensagens. Portanto, se um consumidor tiver alguma dúvida durante o processo de inscrição e / ou aprovação, ele pode ir diretamente ao credor.
O objetivo é encontrar o credor direto com a melhor taxa e ter um backup se ele não funcionar. Mas existe uma armadilha em escolher um credor direto. Ignorar um corretor de hipotecas pode significar passar pelo processo de inscrição com mais de um credor direto. Comprar por aí pode ser tedioso e demorado. Também pode significar um impacto negativo em sua pontuação de crédito se você estiver se inscrevendo em vários credores em um curto período de tempo.
Principais diferenças
A compensação é uma das principais diferenças entre corretores de hipotecas e credores diretos. Os corretores de hipotecas são pagos com base em taxas. Na maioria dos casos, a taxa de originação do empréstimo cobrada pelo banco é paga ao corretor. Esse valor é baseado no valor total do empréstimo, o que pode influenciar o conselho e a pesquisa de um corretor. Como alguns planejadores financeiros baseados em comissão, alguns corretores trabalham principalmente com – ou têm parcialidade – certos credores, que podem informar as opções que eles oferecem a você.
Os credores diretos, por outro lado, são compensados por uma variedade de taxas e encargos. Por exemplo, se um consumidor vai diretamente a um credor, essa entidade cobra a taxa de originação do empréstimo. O credor também ganha dinheiro com os juros ganhos sobre osaldo principal, taxas atrasadas e outras cobranças relacionadas que são exigidas durante o fechamento. Os consumidores podem ter uma ideia razoável de quanto devem pagar ao credor na estimativa de boa fé (GFE) que todos os credores fornecem.
Considerações Especiais
Os consumidores não são obrigados de forma alguma a escolher entre corretores de hipotecas e credores diretos. Na verdade, eles podem ligar para ambos para comparar suas taxas e julgar que caminho desejam seguir.
Um banco pode ser um bom lugar para começar, especialmente para quem tem um bom relacionamento com suas próprias instituições financeiras. Para as pessoas que não desejam o incômodo de entrar em contato com bancos diferentes, os corretores de hipotecas são a melhor opção. Conforme mencionado acima, alguns credores trabalham exclusivamente com corretores de hipotecas e alguns corretores trabalham exclusivamente com credores específicos. Isso pode fornecer aos mutuários acesso a empréstimos dos quais, de outra forma, eles nem mesmo ouviriam. Mas é sempre uma boa ideia perguntar qual é a razão para sugerir um credor específico.
Os corretores de hipotecas já tiveram uma reputação arriscada, então não é surpresa que muitas pessoas ainda hesitem em usá-los. Eles foram regulamentados vagamente e sua compensação foi baseada na natureza e tamanho do empréstimo. Alguns persuadiram os mutuários a escolher hipotecas de alto risco ou a tomar emprestado mais do que realmente precisavam. Mas o aumento da regulamentação e as leis de proteção ao consumidor os tornam uma boa alternativa para os consumidores que desejam que outra pessoa faça todas as compras e fale por eles.