Conta do mercado monetário x conta à ordem de juros altos

Como as taxas de juros próximas a zero têm sido a norma por algum tempo, você provavelmente foi condicionado a aceitar taxas sobre seu caixa líquido que mal aparecem em seus extratos de conta. De acordo com o  bankrate.com, a taxa média da conta do mercado monetário (MMA) no país era de 0,15% quando checamos em 28 de maio de 2020, o que renderia $ 15 em um depósito de $ 10.000 após o primeiro ano. Você pode encontrar melhores taxas comprando e comparando. Se você estiver disposto a fazer operações bancárias na Internet, poderá descobrir que as taxas de contas do mercado monetário chegam a 1,5%.

No entanto, existe outra opção que pode ter taxas ainda melhores: contas correntes com juros altos. Estes podem pagar na faixa de 3% a 4% e geralmente são encontrados em bancos comunitários menores, cooperativas de crédito ou bancos online. É fácil ficar cativado pelas taxas comparativamente atraentes que eles oferecem, mas, com todas as advertências envolvidas, podem não ser para todos.

Conta do mercado monetário

As contas do mercado monetário são contas com juros de curto prazo que geram rendimento variável, preservando o principal. Os MMAs tendem a entregar taxas de juros mais altas do que as das contas de poupança, mas costumam exigir um depósito mínimo mais alto. Alguns exigem um saldo mínimo para receber a taxa mais alta. As taxas de juros dos MMAs são variáveis, o que significa que sobem e descem com as taxas de juros do mercado geral. 

Uma das desvantagens das contas do mercado monetário em relação às contas correntes é que os MMAs têm privilégios limitados de emissão de cheques e transferência de saldo. O Regulamento D do Federal Reserve  limita os depositantes a um total mensal de seis transferências e pagamentos eletrônicos. Se o limite de transferência for violado, o banco provavelmente cobrará uma multa e, se o volume de transações não diminuir depois disso, a conta provavelmente será convertida em conta corrente.

As contas bancárias do mercado monetário são seguradas pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), enquanto os MMAs abertos em cooperativas de crédito são segurados pela National Credit Union Administration (NCUA). Ambas as agências oferecem seguro de até $ 250.000 por depositante por conta.

Resumindo, os MMAs podem ser uma opção melhor, dependendo da taxa, se o objetivo for estacionar algum dinheiro por um curto período ou se você não quiser gerenciar ativamente suas economias. Os MMAs fornecem acesso ao seu dinheiro quando você precisa, pagam uma taxa mais alta do que as contas de poupança e exigem um mínimo de esforço de sua parte.

Conta à ordem de juros altos

As contas correntes com juros altos têm todos os recursos das contas correntes tradicionais. Muitas das contas oferecem cheques ilimitados, um cartão de débito, gerenciamento de conta online e vantagens, como pontos de recompensa e proteção de cheque especial grátis. Muitos bancos dispensarão a taxa de manutenção mensal se o saldo mínimo diário for mantido.

As taxas para contas correntes com juros altos são geralmente limitadas, o que significa que a taxa de juros mais alta é paga apenas até uma determinada quantia de dinheiro em depósito. A maioria das contas tem um limite de $ 25.000, mas os limites podem chegar a $ 1.000. Os depósitos que excedem o limite ganham uma taxa muito mais baixa, tão baixa quanto 0,1%. No entanto, muitas contas correntes com juros altos pagam uma taxa melhor do que as contas do mercado monetário.

Você deve atender a uma série de condições para ganhar uma taxa mais elevada, que pode incluir ter um depósito direto na conta e inscrever-se para extratos eletrônicos. Muitas contas exigem dez transações mensais e, se você fizer menos de dez, perderá a taxa de juros mais alta para o período do extrato. Além disso, contas correntes com juros altos às vezes exigem pelo menos um pagamento de conta ou transferência da conta por período de extrato. O pagamento de contas é um sistema de pagamento online.

Nenhum dos requisitos mencionados acima é intransponível. No entanto, atendê-los significa que você precisa gerenciar ativamente a conta. A maioria das pessoas está acostumada a uma abordagem mais passiva de gerenciamento de contas.

Vantagens e desvantagens de uma conta corrente de juros altos

Se você deseja gerenciar sua conta ativamente, uma conta corrente com juros altos pode gerar ganhos de juros significativamente maiores do que um MMA típico. Se, no curso normal de um mês, você espera fazer o número necessário de transações de débito e ter pelo menos uma conta que pode configurar para pagamento automático de contas, uma conta corrente com juros altos não deve ser muito difícil.

Uma das desvantagens das contas correntes com juros altos é o limite. Para otimizar seus ganhos com taxas de juros, você precisa se certificar de que o valor depositado não exceda o limite, pois você não receberá uma taxa mais alta por superá-lo.

No entanto, os depositantes provavelmente ganharão mais com a conta corrente se cumprirem os requisitos. Por exemplo, um depósito de $ 10.000 em uma conta corrente com juros elevados que rende 2,5% de juros equivale a $ 250 por ano de juros. Por outro lado, um depósito de $ 10.000 em uma conta do mercado monetário pagando uma taxa de juros de 0,20% equivale a $ 20 por ano em juros.

The Bottom Line

Tanto as contas correntes com juros altos quanto as contas do mercado monetário podem render mais juros do que uma conta de poupança tradicional. Além disso, ambas as contas ainda fornecem acesso ao seu dinheiro quando você precisa dele. A conta certa para você depende muito do número de transações bancárias mensais e se você pode atender aos requisitos mínimos de cada conta.