Microcrédito
O que é microcrédito?
O microcrédito é uma forma comum de microfinanciamento que envolve um empréstimo extremamente pequeno concedido a um indivíduo para ajudá-lo a se tornar autônomo ou a desenvolver um pequeno negócio. Esses mutuários tendem a ser indivíduos de baixa renda, especialmente de países menos desenvolvidos (LDCs). O microcrédito também é conhecido como “microcrédito” ou “microcrédito”.
Principais vantagens
- Microcrédito é um método de empréstimo de quantias muito pequenas a indivíduos para iniciar ou expandir um pequeno negócio.
- Os tomadores de microcrédito tendem a ser indivíduos de baixa renda que vivem em partes do mundo em desenvolvimento; a prática se originou em sua forma moderna em Bangladesh.
- A maioria dos esquemas de microcrédito baseia-se em um modelo de empréstimo em grupo, originalmente desenvolvido pelo ganhador do Prêmio Nobel Muhammad Yunus e seu Grameen Bank.
Como funciona o microcrédito
O conceito de microcrédito foi construído com base na ideia de que pessoas qualificadas em países subdesenvolvidos, que vivem fora dos sistemas bancários e monetários tradicionais, poderiam entrar em uma economia com a ajuda de um pequeno empréstimo. As pessoas a quem esse microcrédito é oferecido podem viver em sistemas de troca em que nenhuma moeda real é trocada.
O microcrédito moderno é normalmente atribuído ao modelo do Grameen Bank, desenvolvido pelo economista Muhammad Yunus. Esse sistema começou em Bangladesh em 1976, com um grupo de mulheres tomando emprestado US $ 27 para financiar os próprios pequenos negócios do grupo. As mulheres reembolsaram o empréstimo e conseguiram sustentar o negócio.
As mulheres em Bangladesh que receberam microcrédito não tinham dinheiro para comprar os materiais necessários para fazer os banquinhos de bambu que, por sua vez, venderiam – e, ao mesmo tempo, cada tomador de empréstimo seria muito arriscado para emprestar por conta própria. Ao tomar emprestado como um grupo, o financiamento inicial deu-lhes os recursos para iniciar a produção, com o entendimento de que o empréstimo seria pago ao longo do tempo, à medida que gerassem receita.
Os microcréditos podem variar de US $ 10 a US $ 100 e raramente ultrapassam US $ 2.000.
A estrutura dos acordos de microcrédito freqüentemente difere da banca tradicional, em que uma garantia pode ser exigida ou outros termos estabelecidos para garantir o reembolso. Pode não haver um acordo por escrito.
Em alguns casos, o microcrédito foi garantido por um acordo com os membros da comunidade do mutuário, que deveriam obrigar o mutuário a trabalhar para pagar a dívida. À medida que os mutuários pagam com sucesso seus microcréditos, eles podem se tornar elegíveis para empréstimos de montantes cada vez maiores.
Termos do Micro-Empréstimo
Como os credores convencionais, os microfinanciadores devem cobrar juros sobre os empréstimos e instituir planos de reembolso específicos com pagamentos devidos em intervalos regulares. Alguns credores exigem que os tomadores de empréstimos reservem uma parte de sua renda em uma conta poupança, que pode ser usada como seguro se o cliente entrar em default. Se o mutuário reembolsar o empréstimo com sucesso, então ele terá apenas uma economia extra.
Como muitos solicitantes não podem oferecer garantias, os microcrutadores costumam reunir os mutuários como um amortecedor. Depois de receber os empréstimos, os beneficiários pagam suas dívidas juntos. Como o sucesso do programa depende das contribuições de todos, isso cria uma forma de pressão de grupo que pode ajudar a garantir o reembolso.
Por exemplo, se um indivíduo está tendo problemas para usar seu dinheiro para iniciar um negócio, essa pessoa pode buscar a ajuda de outros membros do grupo ou do oficial de crédito. Por meio do reembolso, os beneficiários do empréstimo começam a desenvolver um bom histórico de crédito, o que lhes permite obter empréstimos maiores no futuro.
Curiosamente, embora esses mutuários frequentemente sejam qualificados como muito pobres, os valores de reembolso em microcréditos são, na verdade, maiores do que a taxa média de reembolso em formas mais convencionais de financiamento. Por exemplo, a instituição de microfinanciamento Opportunity International relatou taxas de reembolso de aproximadamente 98,9% em 2016.
Críticas ao microcrédito
Tem havido críticas ao microcrédito e à forma como pode ser mal utilizado. Por exemplo, na África do Sul, o microcrédito foi introduzido em algumas das comunidades mais pobres para incentivar as pessoas a buscarem empregos autônomos. No entanto, a forma como foi introduzida, em alguns casos, levou os fundos a serem gastos por meio de gastos de consumo, ao invés do estabelecimento ou promoção de qualquer forma de negócio ou atividade de emprego.
Além disso, os mutuários podem se ver com uma dívida enorme que não podem pagar, mesmo com os empréstimos de pequena escala oferecidos por meio do microcrédito. O problema é que os mutuários podem não ter uma fonte de renda estável ou planejam usar o microcrédito para criar uma fonte de renda para si mesmos que lhes permita pagar o financiamento. Como resultado, alguns mutuários recorreram à venda de bens pessoais e à procura de novos financiamentos para cobrir o seu microcrédito anterior.