23 Junho 2021 2:39

Medicare 101: Você precisa de todas as 4 peças do Medicare?

Existem quatro partes do Medicare: Parte A, Parte B, Parte C e Parte D. Em geral, as quatro partes do Medicare cobrem serviços diferentes, portanto, é essencial que você entenda as opções para que possa escolher sua cobertura do Medicare com cuidado.

Principais vantagens

  • Medicare é o programa nacional de seguro saúde disponível para pessoas com 65 anos ou mais, jovens com deficiência e pessoas com doença renal em estágio terminal.
  • Existem quatro partes no Medicare: A, B, C e D.
  • A parte A é automática e inclui pagamentos para tratamento em uma instalação médica.
  • A Parte B é automática se você não tiver outra cobertura de saúde, como por meio de um empregador ou cônjuge.
  • A Parte C, chamada Medicare Advantage, é uma alternativa do setor privado ao Medicare tradicional.
  • A Parte D cobre os benefícios dos medicamentos prescritos.

Se você se qualifica para o Medicare e não sabe por onde começar, o  eHealth Medicare, um corretor de seguros independente e parceiro da Investopedia, licenciou agentes de seguros em que podem ajudar a inscrevê-lo no Medicare Advantage, Medicare Planos de Suplemento de Seguro e Medicamentos Prescritos Parte D.

Talvez você esteja perto dos 65 anos ou simplesmente queira entender comofunciona o Medicare para poder ajudar um membro da família ou amigo. Enquanto algumas pessoas que se inscrevem no Medicare estão aposentadas, outras ainda estão trabalhando. Seja qual for a sua situação, você se torna elegível para o Medicare quando chega aos 65 anos. Na verdade, se você já está recebendo o Seguro Social, será inscrito no Medicare automaticamente no mês em que completar 65 anos. O cartão chegará pelo correio.

Em 2019, havia mais de 60 milhões de pessoas inscritas no Medicare.

“Qualquer pessoa que tenha sido aprovada e tenha recebido benefícios de renda por invalidez da Previdência Social por dois anos se qualifica para o Medicare Partes A e B”, disse Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, presidente, Chris Cooper & Company, San Diego, Califórnia.

O Medicare evoluiu ao longo dos anos e agora tem quatro partes. Enquanto alguns são obrigatórios, outros são opcionais.

Medicare Parte A: Seguro Hospitalar

O Medicare Parte A cobre os custos de hospitalização. Quando você se inscreve no Medicare, você recebe a Parte A automaticamente. Para a maioria das pessoas, não há custo mensal, mas há uma franquia de $ 1.484 em 2021 ($ 1.408 em 2020).

Os serviços cobertos pela Parte A podem incluir cirurgias, internação em hospitais, enfermarias especializadas, cuidados paliativos, serviços de saúde domiciliar e internação em uma instituição de saúde religiosa não médica.

Isso parece simples, mas não é. Por exemplo, a Parte A cobre cuidados paliativos em casa, mas não cobre uma estadia em instalações de cuidados paliativos.

Além disso, se você estiver hospitalizado, aplica-se uma franquia e, se ficar por mais de 60 dias, terá que pagar uma parte das despesas de cada dia. Se você for admitido no hospital várias vezes durante o ano, talvez precise pagar uma franquia a cada vez.

Medicare Parte B: Médicos e testes

O Medicare Parte B cobre uma longa lista de serviços médicos, incluindo consultas médicas, equipamentos médicos, atendimento ambulatorial, procedimentos ambulatoriais, compra de sangue, mamografias, reabilitação cardíaca e tratamento de câncer.

Você não é obrigado a se inscrever na Parte B se tiver ” cobertura credível ” de outra fonte, como um empregador ou o empregador do cônjuge. Se você não se inscrever e não tiver cobertura credível de outra fonte, poderá ter que pagar uma multa se se inscrever mais tarde.

Você paga um prêmio mensal pela Parte B. Em 2021, o custo é de $ 148,50, acima dos $ 144,60 em 2020. Se você estiver no Seguro Social, isso pode ser deduzido do seu pagamento mensal.

A franquia anual para a Parte B é de $ 198 em 2020 e aumenta para $ 203 em 2021. Depois de cumprir a franquia, você paga 20% do custo do serviço aprovado pelo Medicare, desde que seu provedor de saúde aceite a atribuição do Medicare. Mas cuidado: não há limite para suas despesas diretas de 20%.

Por exemplo, se suas contas médicas em um determinado ano foram de $ 100.000, você poderia ser responsável por até $ 20.000 dessas despesas, mais as despesas incorridas sob os guarda-chuvas da Parte A e D. Não há máximo de vida.

Kathryn B. Hauer, MBA, CFP®, EA, consultora financeira da Wilson David Investment Advisors em Aiken, SC, e autora de Financial Advice for Blue Collar America, explica:

“Arrepiante e potencialmente devastador para doenças crônicas como o câncer – a American Medical Association estima que os usuários do Medicare sem o Medigap podem gastar 25% a 64% de sua renda em despesas médicas.”

Por outro lado, você não paga nada pela maioria dos serviços preventivos, como exames de diabetes e vacinas contra gripe, se receber esses serviços de um provedor que aceita a atribuição do Medicare.

O que as partes A e B não cobrem

O maior e mais importante item que o Medicare tradicional não cobre são os cuidados de longo prazo, se o único cuidado de que você precisa for a custódia. Se você for diagnosticado com uma condição crônica que requer assistência de cuidados pessoais de longo prazo contínua, o tipo que requer uma instalação de vida assistida, o Medicare não cobrirá nenhum dos custos. No entanto, o Medicare cobrirá os custos de serviços hospitalares de cuidados intensivos, para pacientes transferidos de uma unidade de cuidados intensivos ou de cuidados intensivos. Os serviços cobertos podem incluir tratamento de traumatismo craniano ou terapia respiratória.

67%

A porcentagem de pessoas com mais de 65 anos que precisarão de cuidados de longo prazo em algum momento.

Segundo Carlos Dias Jr., fundador e sócio-gerente da Dias Wealth LLC em Lake Mary, Flórida,

“O Medicare nunca foi destinado a pagar por cuidados de longo prazo. Para cuidar dessas despesas, procure um seguro de cuidados de longo prazo, uma apólice de seguro de vida com um passageiro de cuidados de longo prazo (add-on), um seguro de longa duração projetado especificamente para anuidade de assistência a longo prazo (versus uma anuidade com um piloto de assistência crônica) ou mesmo um acordo de vida, que irá converter uma antiga apólice de seguro de vida em um determinado montante de fundos.

Outras despesas não cobertas incluem cuidados dentários ou oftalmológicos de rotina, dentaduras e aparelhos auditivos.

Medicare Parte C: Medicare Advantage

Também conhecido como Medicare Advantage, a Parte C é uma alternativa à cobertura tradicional do Medicare. A cobertura normalmente inclui todas as Partes A e B, um plano de medicamentos controlados (Parte D) e, dependendo de sua escolha de um plano Medicare Advantage, outros benefícios possíveis.

A Parte C é administrada por seguradoras privadas aprovadas pelo Medicare que cobram o pagamento do Medicare do governo federal.

Dependendo do plano, você pode ou não precisar pagar um prêmio adicional para a Parte C. Você ainda precisa pagar o seu prêmio da Parte B do Medicare. Você não precisa se inscrever em um plano Medicare Advantage, mas para muitas pessoas, esses planos podem ser um negócio melhor do que pagar separadamente pelas Partes A, B e D. Os beneficiários ainda pagarão prêmios separados se não optarem por isso. ter o prêmio da Parte “C / D” retirado do cheque da Previdência Social.

Se você ficou satisfeito com a cobertura de uma Organização de Manutenção da Saúde (HMO), poderá encontrar serviços semelhantes usando um plano Medicare Advantage.

Medicare Parte D: Medicamentos prescritos

A cobertura de medicamentos prescritos, conhecida como Parte D, também é administrada por seguradoras privadas. A Parte D é opcional e normalmente incluída em qualquer plano Medicare Advantage. Dependendo do seu plano, pode ser necessário cumprir uma franquia anual antes que o plano comece a cobrir os custos com medicamentos elegíveis. Alguns planos da Parte D têm co-pagamento.

Os planos de medicamentos sujeitos a receita médica do Medicare têm uma lacuna de cobertura – um limite temporário do que o plano de medicamentos irá cobrir. A lacuna de cobertura costuma ser chamada de “buraco de rosca” e essa lacuna surge depois que você e seu plano gastam uma certa quantia em custos combinados. Por exemplo, em 2020, o buraco do donut ocorre quando você e sua seguradora juntos gastam $ 4.020 ($ 4.130 em 2021) em prescrições.

Depois de pagar $ 6.350 em custos diretos para medicamentos cobertos ($ 6.550 em 2021), você atingiu o nível de “cobertura catastrófica” para 2020 em custos diretos para medicamentos cobertos. Isso significa que você está fora do “buraco da rosca” de medicamentos prescritos e sua cobertura de medicamentos prescritos começa a pagar novamente a maioria das despesas com medicamentos.

Muitos estados têm opções de seguro que fecharão a lacuna de cobertura, mas isso pode exigir o pagamento de um prêmio adicional.

Medicare Advantage vs. Medigap

Pessoas que têm apenas as partes A, B e D do Medicare podem incorrer em contas consideráveis ​​não cobertas pelo Medicare. Para fechar essas lacunas, os beneficiários podem se inscrever em alguma forma de seguro Medigap ou em um plano Medicare Advantage (consulte a Parte C, acima).

Uma coisa importante a saber sobre o Medigap: ele apenas complementa o Medicare e não é uma política independente. Se o seu médico não fizer uso do Medicare, o seguro Medigap não pagará pelo procedimento.

Os agentes de seguros não estão autorizados a vender o Medigap aos participantes da Parte C, Medicare Advantage.

A cobertura do Medigap é padronizada pelo Medicare, mas oferecida por seguradoras privadas. De acordo com Patrick Traverse, fundador da MoneyCoach, MT. Agradável, SC,

“Eu recomendo que meus clientes comprem apólices do Medigap para cobrir suas necessidades. Mesmo que os prêmios sejam mais altos, é muito mais fácil planejar para eles do que o que poderia ser um grande desembolso direto que eles teriam que enfrentar se tivessem menos cobertura.”

Fontes do artigo

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política editorial.

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