Perda máxima previsível – MFL

O que é perda máxima previsível – MFL?

A perda máxima previsível é um termo de seguro usado com mais frequência no seguro de negócios e propriedades comerciais. A MFL é a pior situação em que o pedido de indenização por perdas e danos é significativo.

A perda máxima previsível é uma referência ao golpe financeiro mais substancial que um segurado poderia experimentar quando uma propriedade segurada foi danificada ou destruída por um evento adverso, como um incêndio. A perda máxima previsível pressupõe um mau funcionamento e não resposta das salvaguardas usuais, como sprinklers e bombeiros profissionais, que normalmente limitariam essa perda.

Reivindicação de perdas MFL

Um pedido de perda máxima previsível é extenso, pois incluirá não apenas perdas físicas, como a propriedade que abriga o negócio e os produtos, suprimentos e equipamentos de propriedade da empresa, mas também o impacto que o evento adverso teve no dia -a gestão diária das operações.

A política reconhece a perda potencial de negócios, chamada de interrupção de negócios, que é provavelmente inevitável enquanto os reparos na propriedade estiverem em andamento. Dependendo do tamanho da propriedade e da extensão do negócio, os reparos podem levar semanas ou meses. A interrupção dos negócios pode ser completa (100%) ou parcial (digamos, 50%), dependendo da possibilidade de retomar os negócios em outro local físico ou, em alguns casos, digitalmente. A perda máxima previsível refere-se ao pior cenário que uma empresa pode enfrentar caso ocorra um evento adverso.

Perda máxima previsível e outras determinações de perda

As seguradoras usam uma perda máxima previsível para subscrever apólices de cobertura de seguro. Além da MFL, o subscritor de seguros considera a perda máxima provável e a expectativa de perda usual para os tipos de negócios típicos. Por exemplo, a perda máxima previsível para o proprietário de um armazém que passa por um incêndio, furacão ou tornado é o valor total do edifício do armazém e todo o seu conteúdo.

O bom senso sugere que a maioria dos proprietários buscaria essa cobertura. No entanto, o proprietário do armazém normalmente também opta por proteger a empresa no caso de danos menos abrangentes, como danos causados ​​pela água aos produtos após um vazamento no telhado. Outros limites que podem refletir o impacto de perdas menores, mas ainda prejudiciais, para a empresa

Expectativa de perda provável e normal

A perda máxima provável (PML) é um valor financeiro inferior que assume parte da estrutura física e parte do conteúdo do armazém é recuperável. Isso porque as salvaguardas passivas do edifício limitaram parcialmente os danos, mas a proteção ativa mais crítica não.

Uma provisão menor seria a expectativa normal de perda, a maior reclamação que uma empresa pode arquivar por danos à propriedade e interrupção dos negócios devido a um evento adverso como um incêndio. É um cenário de perda na melhor das hipóteses. A expectativa normal de perda pressupõe que todos os sistemas de proteção funcionaram corretamente, e o dano é limitado a 10% do valor segurado do bem.

Determinando a perda máxima previsível – MFL

A porcentagem do valor total segurado da propriedade em risco a ser dizimada por um tipo específico de perda varia com cada apólice com base em fatores que incluem a construção de edifícios, a combustibilidade do conteúdo do edifício, a facilidade com que o conteúdo pode ser danificado e combate a incêndios existentes serviços na área imediata.

O cálculo de diferentes estimativas de perda é essencial para ajudar as seguradoras a determinar quanta cobertura seus clientes precisam adquirir e quanto as seguradoras correm o risco de pagar sob diferentes tipos de sinistros.

Exemplo do mundo real

Digamos que um varejista tenha um depósito crucial que contenha a maioria de suas ofertas. O varejista sabe que precisa estar totalmente abastecido antes de uma temporada crítica de compras de fim de ano e depende do conteúdo desse depósito para satisfazer seus clientes e ajudá-lo a capitalizar os gastos do consumidor. Se algo acontecer a este depósito, será um grande golpe para o varejista. Não apenas o varejista teria perdido o estoque pelo qual já pagou, mas também experimentaria uma interrupção de negócios resultante da destruição de seu estoque, sua incapacidade de atender aos pedidos dos clientes e de aproveitar as vantagens do período de compras de Natal.

A perda máxima previsível neste cenário é que um incêndio ou desastre natural destrua o evento de compra antecipada do armazém. A destruição do depósito causaria uma interrupção massiva dos negócios que prejudicaria substancialmente os resultados da empresa, sem mencionar que prejudicaria sua reputação com os consumidores no longo prazo. Como resultado, comprar seguro antes da perda máxima previsível seria essencial para o varejista.