Garantia de Maturidade

O que é garantia de maturidade?

Garantia de vencimento é o valor em dólares de uma apólice de seguro de vida ou contrato de fundo segregado garantido dentro de um determinado período. No entanto, normalmente existem taxas adicionais para a garantia de proteção e regras para quanto tempo a apólice ou produto de investimento precisa ser mantido para se qualificar.

Compreendendo as garantias de maturidade

As garantias de vencimento, também conhecidas como benefícios de anuidade, estão disponíveis por um prêmio adicional com apólices de seguro de vida ou fundos segregados. Os fundos segregados são produtos de investimento vendidos por seguradoras de vida que combinam o potencial de crescimento dos fundos de investimento com a proteção de seguros. Eles são contratos de seguro individuais que investem em um ou mais ativos subjacentes, como um fundo mútuo. Ao contrário dos fundos mútuos, os fundos segregados fornecem uma garantia para proteger parte do dinheiro investido. Mesmo se o fundo subjacente perder dinheiro, o detentor do contrato tem a garantia de receber parte ou todo o investimento principal.

No entanto, o investidor deve manter o investimento por um período determinado para se beneficiar da garantia. Há também uma taxa para essa proteção de seguro. Se o titular sacar antes da data de vencimento, a garantia não se aplica. O titular receberá o valor de mercado atual do investimento, deduzido de quaisquer taxas. Com uma pensão ou plano de poupança no local de trabalho administrado por uma seguradora, as opções de fundos disponíveis geralmente são fundos segregados. No entanto, eles não carregam uma garantia de seguro e não têm as taxas mais altas associadas a fundos segregados de varejo para pessoas físicas. Mas porque são contratos de seguro, eles carregam o potencial de proteção ao credor e a evasão de taxas de inventário se um beneficiário for nomeado.

Vantagens de fundos com garantias de vencimento

Dependendo do contrato, 75 a 100 por cento doinvestimento principal é garantido se o fundo for mantido, geralmente por um período de 10 anos. Se o valor do fundo aumentar, alguns fundos segregados e também o valor garantido podem ser redefinidos para o valor mais alto, mas isso também redefinirá o período de manutenção. Dependendo do contrato, os beneficiários do titularreceberão de 75 a 100 por cento das contribuições isentas de impostos em caso de morte do titular.  Este montante não está sujeito a taxas de inventário se os beneficiários forem nomeados no contrato. A proteção do potencial credor é um benefício fundamental para os proprietários de empresas.

Desvantagens dos fundos com garantias de vencimento

O investimento fica bloqueado no fundo até a data de vencimento para ter direito à garantia. O resgate antecipado renderia o valor de mercado atual do investimento, que pode ser maior ou menor do que o investimento original. E os fundos segregados geralmente têm taxas de despesas de gerenciamento mais altas do que os fundos mútuos, que cobrem o custo dos recursos de seguro. Além disso, normalmente seriam cobradas penalidades por retirada ou resgate antecipado.

Considerações Especiais

Os investidores em anuidades devem observar as mudanças nas regras em torno dos investimentos em anuidades em contas de aposentadoria. O Congresso dos Estados Unidos aprovou o SECURE Act em 2019, que fez mudanças nas regras para anuidades e beneficiários de planos de aposentadoria. Com a nova decisão, as anuidades são portáteis, o que significa que uma anuidade 401 (k) pode ser transferida para outro plano de aposentadoria quando o titular da conta muda de emprego. A nova lei também reduz os riscos legais para os provedores de anuidade, limitando a capacidade do titular da anuidade de processar o provedor se o provedor não puder fazer os pagamentos.

A partir de 2020, os beneficiários não cônjuges de contas de aposentadoria devem retirar todos os fundos herdados dentro de 10 anos após a morte do titular da conta. Em outras palavras, a “provisão de alongamento” foi eliminada. Antes da decisão, os beneficiários do IRA podiam estender  as  distribuições mínimas exigidas  pegando apenas o mínimo a cada ano, o que ajudava a esticar a carga tributária. Os investidores devem buscar ajuda de um profissional financeiro para revisar as mudanças de regras em torno de contas de aposentadoria, beneficiários de IRA e anuidades.