Gatilho de Manifestação

O que é um gatilho de manifestação?

No setor de seguros, o termo “gatilho de manifestação” refere-se ao momento em que o segurado toma conhecimento do motivo para registrar uma reclamação. Por exemplo, no caso do seguro residencial, o gatilho da manifestação pode ser quando o segurado descobre que sua propriedade foi danificada. 

Muitas vezes, o gatilho da manifestação será posterior à data em que ocorreu o sinistro, pois pode demorar algum tempo para que o segurado descubra a causa do dano.

Como funcionam os gatilhos de manifestação

Embora possa parecer um conceito simples, determinar a data exata em que um evento coberto ocorreu pode ser complicado. Por exemplo, o proprietário de uma casa pode descobrir que sua propriedade foi infestada de mofo somente depois de voltar das férias. Nesse caso, o gatilho da manifestação seria a data em que descobriram o molde, mesmo que o molde começasse a se acumular muitos dias ou até semanas antes.

Essas nuances são importantes para as seguradoras porque podem determinar se são responsáveis ​​por cobrir o sinistro do segurado. Dependendo da natureza da apólice, a responsabilidade da seguradora pode não se aplicar se o gatilho da manifestação ocorrer após o término do prazo de cobertura. Por outro lado, o segurado que descobrir tal evento após o vencimento de seu seguro pode argumentar que a seguradora ainda é responsável. Nesse caso, eles precisariam demonstrar que o problema realmente se desenvolveu enquanto eles ainda estavam segurados.

Para ajudar a navegar por esses tipos de argumentos, o setor de seguros usa termos especializados como “gatilho de manifestação” para se referir a alguns dos diferentes tipos de datas e descobertas que podem ocorrer. Um gatilho de exposição, por exemplo, é a data em que um segurado foi exposto a um dano pela primeira vez, enquanto um gatilho de lesão de fato é a data em que a lesão ou doença se tornou conhecida. Os gatilhos contínuos, por outro lado, são intervalos de tempo que se aplicam quando os danos aumentam gradualmente.

Esse tipo de linguagem pode se tornar especialmente complicado em situações em que o segurado alterou as apólices várias vezes durante o período relevante. Nessas situações, pode ser muito difícil determinar com precisão quem é responsável por honrar as várias reivindicações.

Exemplo do mundo real de um gatilho de manifestação

Para ilustrar, considere o caso da Don’s Building Supply, um atacadista doTexasde sistemas de isolamento externo e acabamento que foram instalados em várias casas construídas entre o final de 1993 e o final de 1996. Enquanto as casas estavam sendo construídas, Don’s era segurado por três apólices de responsabilidade civil consecutivas emitido por OneBeacon. Entre 2003 e 2005, vários proprietários entraram com uma ação contra Don’s, alegando que o isolamento estava com defeito e tinha permitido que a umidade vazasse para dentro das casas, resultando em apodrecimento e outros danos.

Os proprietários alegaram que os danos começaram a ocorrer de seis meses a um ano após a instalação, enquanto as apólices de seguro estavam em vigor. No entanto, o dano ficou oculto e tornou-se aparente somente após o término do período de apólice. No final das contas, esse debate só foi resolvido quando chegou à Suprema Corte do Texas. A questão, parafraseada pelo Supremo Tribunal Federal, era se “o dever de defesa de uma seguradora [é] acionado onde o dano é alegado ter ocorrido durante o período da apólice, mas era inerentemente indetectável até depois de expirado o período da apólice?”

Em última análise, o Tribunal respondeu “sim” a esta questão, determinando que a data-chave que desencadeou a cobertura foi quando ocorreu a lesão, não quando o proprietário a descobriu.  O gatilho da manifestação, em outras palavras, foi apontado como o momento decisivo neste caso.