Seguro de cuidados de longo prazo (LTC)
O que é seguro de cuidados de longo prazo (LTC)?
O seguro de cuidados de longo prazo (LTC) é a cobertura que fornece cuidados em lares de idosos, cuidados de saúde em casa e creche pessoal ou para adultos para indivíduos com 65 anos ou mais ou com uma condição crônica ou incapacitante que precise de supervisão constante. O seguro LTC oferece mais flexibilidade e opções do que muitos programas de assistência pública, como o Medicaid.
Principais vantagens
- O seguro de cuidados de longo prazo geralmente cobre a totalidade ou parte das instalações de vida assistida e cuidados domiciliares para pessoas com 65 anos ou mais ou com uma condição crônica que necessite de cuidados constantes.
- É um seguro privado disponível para qualquer pessoa que possa pagar por ele.
- O seguro de cuidados de longo prazo oferece mais flexibilidade e opções do que o Medicaid.
Noções básicas sobre seguro de cuidados de longo prazo (LTC)
Muitas pessoas não podem contar com filhos ou membros da família para obter apoio e comprar seguro de assistência de longo prazo para ajudar a cobrir despesas que desembolsam. Caso contrário, as despesas com cuidados de longo prazo esgotariam rapidamente as economias de um indivíduo e / ou sua família.
Embora os custos dos cuidados de longo prazo difiram por região, geralmente são muito caros. Em 2019, por exemplo, o custo médio de um quarto privado em uma instalação de enfermagem especializada ou casa de repouso era de US $ 102.200 por ano, de acordo com um relatório sobre cuidados de longo prazo da Genworth. Um auxiliar de saúde domiciliar custa em média $ 52.624 por ano.
Nos Estados Unidos, o Medicaid fornece para indivíduos de baixa renda ou aqueles que gastam economias e investimentos por causa de cuidados e esgotam seus ativos. Cada estado tem suas próprias diretrizes e requisitos de elegibilidade. Na maioria dos estados, você pode manter até $ 2.000 como pessoa física e $ 3.000 para um casal fora de seus ativos contáveis, que incluem saldos de contas correntes e de poupança, CDs, ações e títulos. Sua casa, carro, pertences pessoais ou economias para despesas funerárias não contam como ativos.
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O seguro de cuidados de longo prazo geralmente cobre a totalidade ou parte das instalações de vida assistida e cuidados domiciliares. O Medicaid raramente o faz. A cobertura completa de assistência domiciliar é uma opção com seguro de assistência de longo prazo. Cobrirá as despesas de cuidador visitante ou residente, acompanhante, governanta, terapeuta ou enfermeira de plantão particular até sete dias por semana, 24 horas por dia, até o máximo do benefício da apólice.
A maioria das apólices de cuidados de longo prazo cobrirá apenas uma determinada quantia em dólares para cada dia que você passar em uma clínica de repouso ou para cada visita de cuidado domiciliar. Portanto, ao considerar uma apólice, leia as letras pequenas com atenção e compare os benefícios para determinar qual apólice atenderá melhor às suas necessidades.
Considerações Especiais
Muitos especialistas sugeremcomprar seguro de assistência de longo prazo entre as idades de 45 e 55, como parte de um plano geral de aposentadoria para proteger os ativos dos altos custos e encargos da assistência médica prolongada. O seguro de cuidados de longo prazo também é mais barato se você comprá-lo mais jovem. Em 2020, o prêmio anual médio para um casal, ambos com 55 anos, é de $ 3.050, de acordo com a American Association for Long-Term Care Insurance.
Os prêmios de seguro de cuidados de longo prazo podem ser dedutíveis do imposto se a apólice for qualificada para impostos e o segurado especificar as deduções fiscais, entre outros fatores. Normalmente, as empresas que pagam prêmios de cuidados de longo prazo para um funcionário podem deduzi-los como despesas comerciais.
Embora os prêmios possam custar menos se você comprar uma apólice mais jovem, você estará pagando pela cobertura muitos anos antes de precisar dela. Portanto, pondere suas opções com cuidado.
Devido ao alto custo deste produto, várias formas alternativas de pagar pelas necessidades de saúde nos últimos anos surgiram no mercado. Eles incluem seguro de doença crítica e anuidades com passageiros de cuidados de longo prazo. Pense no que faria mais sentido para você e sua família – especialmente se você for um casal com idade ou saúde significativa que possa afetar sua vida no futuro.
Se você não tem um consultor financeiro, este pode ser um motivo para contratar um especialista em questões de idosos para resolver essas questões com você. Se você puder suportar enfrentá-los, faz sentido fazer o melhor para moldar seu próprio futuro, em vez de deixá-lo para os membros da família em uma emergência de saúde.