Custo de Perda
O que é custo de perda?
Custo de sinistro, também conhecido como prêmio puro ou custo puro, é a quantia de dinheiro que uma seguradora deve pagar para cobrir sinistros, incluindo os custos para administrar e investigar tais sinistros. O custo da perda, junto com outros itens, é considerado no cálculo dos prêmios.
Principais vantagens
- Custo de sinistro é a quantia total de dinheiro que uma seguradora deve pagar para cobrir sinistros, incluindo custos para administrar e investigar tais sinistros.
- Ao determinar qual prêmio de seguro cobrar de um segurado, as seguradoras levam em consideração o custo da perda.
- As seguradoras obtêm lucro quando os prêmios cobrados são maiores do que os custos das perdas.
- Ao calcular o custo da perda, os subscritores de seguros usam modelos estatísticos e dados históricos de seus negócios e de todo o setor.
- O multiplicador de custo de perda é um ajuste ao custo de perda que leva em consideração as despesas de negócios e o lucro.
- O custo de perda multiplicado pelo multiplicador de custo de perda é igual ao prêmio desejável a ser cobrado pela cobertura.
Compreendendo o custo da perda
A determinação da taxa, ou determinação do valor do prêmio a cobrar, é uma das tarefas mais críticas que uma seguradora enfrenta. Exige que as seguradoras examinem os custos históricos de liquidação, conhecidos como custo de perda da seguradora.
O custo da perda representa pagamentos para cobrir sinistros feitos sobre apólices subscritas por seguradoras. O custo da perda também inclui despesas administrativas associadas à investigação e ajuste de sinistros feitos pelos segurados. É, portanto, o custo total real necessário para cobrir uma reclamação.
Ao subscrever uma nova apólice, a seguradora concorda em indenizar o segurado por perdas decorrentes de um risco específico. Em troca de cobertura, a seguradora recebe um pagamento de prêmio do segurado. Uma seguradora obtém lucro quando os custos associados ao pagamento e administração de um sinistro, o custo da perda, é menor que o valor total dos prêmios cobrados.
Determinando o custo da perda
Embora uma seguradora pudesse definir o prêmio em não menos do que o valor máximo pelo qual ela poderia ser responsável, mais os custos administrativos, tal estratégia resultaria em prêmios muito altos e pouco atraentes para clientes em potencial. Os reguladores também limitam as taxas que uma seguradora pode cobrar.
O subscritor de seguros usa modelos estatísticos para estimar o número de perdas que espera incorrer em sinistros feitos contra suas apólices. Esses modelos levam em consideração a frequência e a gravidade dos sinistros liquidados no passado. Os modelos também incluem a frequência e a severidade experimentadas por outras seguradoras que cobrem os mesmos tipos de risco. Para uso de subscrição, o Conselho Nacional de Seguro de Compensação (NCCI) e outras organizações de classificação compilam e publicam informações sobre sinistros.
Apesar da sofisticação desses modelos, os resultados são apenas estimativas. A perda real associada a uma apólice só pode ser conhecida com total certeza depois que o período da apólice expira.
Além disso, como o custo da perda inclui apenas sinistros e despesas administrativas relacionadas à investigação e ajuste de sinistros, ele deve ser modificado para levar em consideração o lucro e outras despesas comerciais, como salários e despesas gerais. Esses ajustes específicos da empresa são chamados de multiplicador de custo de perda (LCM). O custo de perda multiplicado pelo multiplicador de custo de perda é igual ao prêmio desejável a ser cobrado pela cobertura.