Despesa de Ajuste de Perda (LAE)
O que é Despesa de Ajuste de Perda (LAE)?
Uma despesa de ajuste de sinistro (LAE) é uma despesa associada à investigação e liquidação de um sinistro. Do ponto de vista médico, LAE é uma abreviatura de aumento do átrio esquerdo. Isso se refere a um aumento do átrio esquerdo, que está relacionado à insuficiência cardíaca e fibrilação atrial.
Principais vantagens
- Uma despesa de ajuste de sinistro é um custo que as seguradoras assumem para investigar e liquidar os sinistros de seguro.
- Embora as despesas de ajuste de sinistro afetem os resultados financeiros de uma seguradora, elas os pagam para evitar o pagamento de indenizações fraudulentas.
- Existem dois tipos de despesas de ajuste de perdas – alocadas e não alocadas.
- Os custos alocados são aqueles acumulados durante a investigação ativa de um sinistro. Os custos não alocados são aqueles criados pela sobrecarga de ter que fazer investigações.
- Algumas despesas de ajuste de sinistro podem ser recuperadas pelas seguradoras exigindo que o segurado as pague.
Como Funciona a Despesa de Ajuste de Perda (LAE)
Quando as seguradoras recebem um sinistro, elas não abrem seus talões de cheques imediatamente. Eles fazem a devida diligência para garantir que o valor dos danos reivindicados pelo segurado seja exato. Eles enviam investigadores para garantir que o que foi alegado realmente aconteceu. A não realização de uma investigação pode resultar em perdas com reivindicações fraudulentas.
O LAE irá variar amplamente dependendo da dificuldade de investigação de uma reclamação. Mesmo nos casos em que o LAE é bastante alto, as seguradoras ainda consideram a despesa vale a pena, porque saber que as reivindicações estão sendo investigadas age como um impedimento para aqueles que podem entrar com ações fraudulentas para um dia de pagamento fácil. O conhecimento de que as empresas são alegações de investigação impedirá muitas pessoas de apresentarem alegações falsas. Para tanto, pagar o LAE vale a pena para as empresas que, de outra forma, poderiam ser iludidas por ações fraudulentas.
Acredita-se que as reivindicações fraudulentas de seguros custem às seguradoras bilhões de dólares. Essas reivindicações aumentam os prêmios de seguro para o restante dos clientes, pois as seguradoras devem contabilizar as reivindicações fraudulentas em seu custo de fazer negócios.
Considerações Especiais
Algumas apólices de responsabilidade comercial contêm endossos que exigem que os segurados reembolsem sua seguradora pelas despesas de ajuste de sinistro. Essas despesas podem incluir taxas cobradas por advogados, investigadores, especialistas, árbitros, mediadores e outras taxas ou despesas incidentais ao ajuste de uma reivindicação.
É importante ler atentamente a redação do endosso, que pode indicar que uma despesa de ajuste de sinistro não se destina a incluir os honorários advocatícios do segurado e os custos se uma seguradora negar a cobertura e um segurado processar a seguradora com sucesso. Nesta situação, em que a seguradora não tenha efetuado nenhum “ajuste” efetivo do sinistro, não deve ter o direito de aplicar sua franquia nas despesas incorridas pelo segurado na defesa do sinistro abandonado pela seguradora.
Tipos de Despesa de Ajuste de Perda (LAE)
As despesas ajustadas de sinistro alocadas a um sinistro específico são chamadas de despesas de ajuste de sinistro alocado (ALAE), enquanto as despesas não alocadas a um sinistro específico são chamadas de despesas de ajuste de sinistro não alocado (ULAE).
As despesas de ajuste de sinistro alocadas ocorrem quando a seguradora paga a um investigador para examinar as reivindicações feitas em uma apólice específica. Por exemplo, um motorista com uma apólice de seguro de automóvel pode ser obrigado a levar um veículo danificado a uma loja terceirizada autorizada para que um mecânico possa avaliar os danos.
No caso de revisão do veículo por terceiros, o custo associado à contratação desse profissional é uma despesa de ajuste de sinistro alocada. Outras despesas alocadas incluem o custo de obtenção de relatórios policiais ou o custo necessário para avaliar se um motorista ferido está realmente ferido.
As seguradoras também podem incorrer em despesas de ajuste de sinistro não alocadas. As despesas não alocadas podem estar relacionadas aos salários do pessoal do escritório doméstico, custos de manutenção da frota de veículos usados pelos investigadores internos e outras despesas incorridas no curso normal das operações. Uma seguradora que mantém uma equipe para avaliar sinistros, mas tem a sorte de nunca ter feito uma reclamação, terá salários e despesas gerais como despesas de ajuste de sinistro não alocadas, mas não terá quaisquer despesas de ajuste de sinistro alocadas.