23 Junho 2021 2:02

O seguro de proteção de empréstimo é ideal para você?

O seguro de proteção de empréstimos é projetado para ajudar os segurados, fornecendo suporte financeiro em momentos de necessidade. Quer a necessidade seja devido a invalidez ou desemprego, este seguro pode ajudar a cobrir os pagamentos mensais do empréstimo e proteger o segurado contra inadimplência.

A política de proteção de empréstimos tem nomes diferentes, dependendo de onde é oferecida. Na Grã-Bretanha, é frequentemente referido como seguro de doença por acidente, seguro desemprego, seguro de redundância ou seguro de proteção de prêmio. Todos eles fornecem uma cobertura muito semelhante. Nos Estados Unidos, é normalmente chamado de seguro de proteção de pagamento (PPI). Os Estados Unidos oferecem várias formas desse seguro em conjunto com hipotecas, empréstimos pessoais ou empréstimos para automóveis.

Principais vantagens

  • O seguro de proteção de empréstimos cobre pagamentos de dívidas em certos empréstimos cobertos se o segurado perder sua capacidade de pagar devido a um evento coberto.
  • Tal evento pode ser deficiência ou doença, desemprego ou outro perigo, dependendo da política específica.
  • Os custos dessas apólices podem variar de acordo com a idade, bem como com fatores como histórico de crédito e montante da dívida pendente.

Como funciona o seguro de proteção de empréstimos?

O seguro de proteção de empréstimos pode ajudar os segurados a cumprirem suas dívidas mensais até um valor predeterminado.  Essas apólices oferecem proteção de curto prazo, geralmente de 12 a 24 meses, dependendo da seguradora e da apólice. Os benefícios da apólice podem ser usados ​​para pagar empréstimos pessoais, empréstimos para automóveis ou cartões de crédito.  As apólices são geralmente para pessoas entre 18 e 65 anos que estão trabalhando no momento da compra da apólice. Para se qualificar, o comprador geralmente precisa trabalhar pelo menos 16 horas por semana em um contrato de longo prazo ou ser autônomo por um período de tempo especificado.

Existem dois tipos diferentes de apólices de seguro de proteção de empréstimos.

Política padrão:  esta política desconsidera idade, sexo, ocupação e hábitos de fumar do segurado. O tomador do seguro pode decidir a quantidade de cobertura que deseja. Esse tipo de política está amplamente disponível por meio de provedores de empréstimos. Não paga até após o período de exclusão inicial de 60 dias. A cobertura máxima é de 24 meses.

Apólice relacionada à idade:  para esse tipo de apólice, o custo é determinado pela idade e pelo valor da cobertura que o segurado deseja ter. Este tipo de apólice é oferecido apenas na Grã-Bretanha. A cobertura máxima é de 12 meses. As cotações podem ser mais baratas se você for mais jovem porque, de acordo com as seguradoras, os segurados mais jovens tendem a fazer menos reclamações.

Dependendo da empresa que você escolher para fornecer seu seguro, as políticas de proteção de empréstimos às vezes incluem um benefício por morte. Para qualquer um dos tipos de apólice, o segurado paga um prêmio mensal em troca da segurança de saber que a apólice pagará quando o segurado não puder honrar os pagamentos do empréstimo.

As seguradoras têm datas de início de cobertura diferentes. Geralmente, um segurado pode apresentar uma reclamação 30 a 90 dias após o desemprego contínuo ou incapacidade a partir da data de início da apólice. O valor pago pela cobertura dependerá da apólice de seguro.

Quais são os custos?

O custo do seguro de proteção de pagamento depende de onde você mora, do tipo de apólice selecionado, se é padrão ou relacionado à idade, e quanta cobertura você gostaria de ter. O seguro de proteção de empréstimos pode ser muito caro.  Se você tiver um histórico de crédito ruim, pode acabar pagando um prêmio ainda mais alto pela cobertura.

Se você acha que esse tipo de seguro é algo de que você precisa, considere procurar um grupo de seguros com desconto que ofereça esse serviço. Os prêmios por meio de grandes bancos e credores são geralmente mais altos do que os de corretores independentes, e a grande maioria das apólices é vendida quando um empréstimo é feito. Você tem a opção de comprar o seguro separadamente em uma data posterior, o que pode economizar centenas de dólares. Ao comprar uma apólice com hipoteca, cartão de crédito ou qualquer outro tipo de empréstimo, o credor pode adicionar o custo do seguro ao empréstimo e então cobrar juros sobre ambos, o que poderia potencialmente dobrar o custo do empréstimo. Obtenha a política que melhor se aplica às suas necessidades e situação atual; caso contrário, você pode acabar pagando mais do que o necessário.

Prós e contras de ter proteção de empréstimo

Dependendo de quão bem você pesquisa as diferentes políticas, ter uma política de proteção de empréstimo pode valer a pena quando você seleciona uma política que é barata e fornecerá a cobertura adequada para você.

Em termos de pontuação de crédito, ter uma apólice de seguro de proteção de empréstimo ajuda a manter sua pontuação de crédito atual porque a apólice permite que você se mantenha em dia com os pagamentos do empréstimo. Ao permitir que você continue pagando seus empréstimos em tempos de crise financeira, sua pontuação de crédito não é afetada.

Ter esse tipo de seguro não necessariamente ajuda a reduzir as taxas de juros dos empréstimos. Quando você compra uma apólice, desconfie de credores que tentam fazer parecer que os juros do seu empréstimo vão diminuir se você também comprar uma apólice de seguro de proteção de pagamento por meio deles. O que realmente acontece, neste caso, é que a taxa de juros do empréstimo difere da nova taxa “mais baixa” que está atrelada à política de proteção ao empréstimo, dando a ilusão de que a taxa de juros do seu empréstimo diminuiu, quando na verdade os custos foram apenas transferidos para o apólice de seguro de proteção de empréstimos.

O que observar

É importante ressaltar que a cobertura do PPI não precisa ser aprovada para um empréstimo. Alguns provedores de empréstimo fazem você acreditar nisso, mas você pode definitivamente comprar com um provedor de seguros independente, em vez de comprar um plano de proteção de pagamento da empresa que originalmente concedeu o empréstimo.

Uma apólice de seguro pode conter muitas cláusulas e exclusões;você deve revisar todos eles antes de determinar se uma política específica é certa para você.  Para aqueles que trabalham em tempo integral com benefícios do empregador, você pode nem precisar desse tipo de seguro porque muitos funcionários estão cobertos por seus empregos, que oferecem auxílio -doença e invalidez por uma média de seis meses.

Ao revisar as cláusulas e exclusões de apólices, certifique-se de que você se qualifica para enviar reivindicações. A última coisa que você deseja que aconteça quando ocorrer o inesperado é descobrir que você não está qualificado para enviar uma reclamação. Infelizmente, algumas empresas sem escrúpulos vendem apólices para clientes que nem mesmo se qualificam. Esteja sempre bem informado antes de assinar um contrato.

Certifique-se de conhecer todos os termos, condições e exclusões do seguro de proteção de empréstimo. Se essa informação estiver no site da seguradora, imprima-a. Se as informações não estiverem listadas no site, solicite que o provedor envie um fax, e-mail ou correio para você antes de se inscrever. Qualquer empresa ética está mais do que disposta a fazer isso por um cliente em potencial. Se a empresa hesitar de alguma forma, mude para outro provedor.

As políticas são diferentes, portanto, analise a política com atenção. Alguns não permitem que você receba um pagamento nas seguintes circunstâncias:

  • Se o seu trabalho é meio período
  • Se você é autônomo
  • Se você não pode trabalhar por causa de uma condição médica pré-existente
  • Se você está trabalhando apenas com um contrato de curto prazo
  • Se você for incapaz de trabalhar em qualquer outro emprego além do seu emprego atual

Entenda quais questões relacionadas à saúde foram excluídas da cobertura. Por exemplo, como as doenças estão sendo diagnosticadas mais cedo, doenças como câncer, ataque cardíaco e derrame podem não servir como uma reclamação para o segurado porque não são consideradas tão críticas quanto seriam anos atrás, quando a tecnologia médica não era tão avançado.

The Bottom Line

Ao procurar um empréstimo ou PPI, sempre leia atentamente os termos, condições e exclusões da apólice antes de se comprometer. Procure uma empresa respeitável. Uma maneira é entrar em contato com o centro de defesa do consumidor de onde você mora. Um grupo de defesa do consumidor deve ser capaz de encaminhá-lo a fornecedores eticamente responsáveis.

Analise detalhadamente sua situação financeira específica para ter certeza de que obter uma apólice é a melhor abordagem para você. Uma política de proteção de empréstimos não se ajusta necessariamente à situação de todos. Determine por que você pode precisar dele;veja se você tem outrasfontes de renda deemergência, seja das economias do seu trabalho ou de outras fontes. Examine todas as exclusões e cláusulas. O seguro é econômico para você? Você está confiante e confortável com a empresa que trata de sua política? Todas essas são questões que devem ser abordadas antes de tomar uma decisão tão importante.