Comitê de Empréstimo
O que é um Comitê de Empréstimos?
Um comitê de empréstimo é o comitê de empréstimo ou gerenciamento de um banco ou outra instituição de crédito. Geralmente consiste em oficiais de nível superior com autoridade administrativa. O comitê de empréstimo analisa e subsequentemente aprova ou rejeita qualquer empréstimo que o oficial de crédito inicial não tenha autoridade para aprovar, normalmente aqueles de grande porte ou de maior risco. O comitê garante que o empréstimo atenda à política de empréstimo padrão da instituição. Em caso afirmativo, o comitê pode concordar em financiar e desembolsar o empréstimo com um compromisso vinculativo.
Principais vantagens
- Um comitê de empréstimos consiste na alta administração de uma instituição de crédito com autoridade para aprovar empréstimos que o oficial de crédito inicial não tem autoridade para aprovar.
- Os tipos de empréstimos que um comitê de empréstimos analisa são geralmente de grande porte e / ou arriscados.
- O trabalho do comitê de empréstimos é garantir que o empréstimo em análise atenda aos padrões regulatórios, às políticas de empréstimo da empresa e ao apetite de risco de crédito da empresa.
- Os comitês de empréstimos avaliam fatores como mitigantes de risco, pontuação de crédito do mutuário, histórico de pagamentos anteriores, dívidas pendentes e liquidez atual.
- As três principais agências de relatórios de crédito dos Estados Unidos fornecem informações de crédito importantes sobre os mutuários que ajudam os comitês de empréstimos a tomar suas decisões.
- O comitê de crédito também determina as ações a serem tomadas em relação aos empréstimos inadimplentes.
Compreendendo um Comitê de Empréstimo
Um comitê de empréstimos geralmente é responsável por revisões regulares de crédito dos empréstimos vincendos do banco, que são aqueles cujos termos estão quase concluídos e estão para renovação. Por exemplo, um empréstimo de 10 anos em seu nono ano seria um empréstimo com vencimento e com possibilidade de renovação se o mutuário estiver interessado em estender o empréstimo. Às vezes, um banco pode estender a linha de crédito original; no entanto, o comitê de empréstimo deve garantir que isso seja feito de acordo com o procedimento adequado. Para o banco, é importante certificar-se de que a qualidade de crédito do tomador não se deteriorou.
Além de revisar os empréstimos vincendos, um comitê de empréstimos é responsável por revisar os novos empréstimos que podem ser grandes, complexos ou de alto risco. Esses tipos de empréstimos geralmente estão acima da autoridade do oficial de crédito inicial e exigem a aprovação da alta administração, como o chief risk officer (CRO) e o chief financial officer (CFO).
Determinando a Qualidade do Empréstimo
Para determinar a qualidade de crédito de um mutuário, um comitê de empréstimo conduzirá uma avaliação que inclui fatores como o histórico de pagamentos anteriores do mutuário e pontuação de crédito, junto com o valor dos ativos e passivos no balanço do indivíduo, o propósito do empréstimo, o riscos do setor em que o indivíduo ou empresa opera, modelos de previsão e outras informações que traçarão um quadro claro dos riscos potenciais do mutuário. Um comitê de empréstimo analisa e subsequentemente aprova ou rejeita o empréstimo. Também pode aprovar o empréstimo, mas com termos completamente diferentes dos pretendidos pelo mutuário, o que atenuará quaisquer riscos.
As três agências de relatórios de crédito nos Estados Unidos são Experian, Transunion e Equifax, que relatam, atualizam e armazenam os históricos de crédito dos consumidores, que os comitês de empréstimos incorporam em sua decisão de conceder crédito a um único tomador. Os cinco principais fatores que essas agências usam ao calcular uma pontuação de crédito são o histórico de pagamentos, o valor total devido, a extensão do histórico de crédito, os tipos de crédito e os novos créditos.
Cobrança em um empréstimo
Um comitê de empréstimos também determina qual ação de cobrança deve ser tomada em empréstimos vencidos. Dependendo da política da instituição de crédito, uma vez que o mutuário tenha perdido sua data de vencimento, o comitê pode cobrar imediatamente uma taxa de atraso ou permitir que o mutuário entre em um período de carência.
Para regular a situação da conta, o mutuário deve fazer os pagamentos mensais mínimos exigidos, incluindo quaisquer taxas de atraso. Indivíduos ou empresas que estão 30 dias atrasados no pagamento de empréstimos geralmente descobrirão que a conta inadimplente afetou seu relatório de crédito.
Finalmente, um comitê de empréstimos também será encarregado de garantir que o banco esteja em conformidade com todos os regulamentos. Isso pode incluir não apenas procedimentos de empréstimo, mas também questões de falência e concordata e até mesmo se estender à revisão de materiais de marketing fornecidos a clientes potenciais.