As cláusulas de seguro de vida determinam sua cobertura
A maioria das apólices de seguro de vida tem várias páginas de jargões e cláusulas difíceis de ler ou de entender. Depois de examinar o documento, você pode estar se perguntando se está coberto e, em caso afirmativo, em que medida e em que circunstâncias. Talvez você tenha se deparado com a cláusula incontestável, cláusula perdulário ou cláusula de reintegração e ficou completamente confuso sobre o que significa e se se aplica a sua cobertura.
O seguro de vida é uma ferramenta geradora de riqueza. Ele alivia os encargos financeiros da família sobrevivente em sua ausência e também pode fornecer uma renda periódica. Essa fonte temporária de fundos pode cuidar de necessidades temporárias, como reembolsos de hipotecas, emergências médicas e necessidades educacionais. No entanto, para ter certeza de que sua apólice de seguro de vida fornecerá para sua família quando você não puder, você precisa entender o produto que está comprando.
Continue lendo para obter uma melhor compreensão das cláusulas contidas na maioria das apólices de seguro de vida e descobrir o que elas significam para sua cobertura.
Cláusula de Beneficiário
O principal objetivo do seguro de vida é transferir riqueza para seus herdeiros ou fornecer liquidez para sua família. Por esse motivo, você precisa nomear um beneficiário que receberá o produto do seguro de vida após sua morte. Este beneficiário pode ser seu cônjuge, filhos ou parentes. Você também pode alterar o destinatário a qualquer momento durante a vigência da política.
No entanto, se você ainda não nomeou um beneficiário, sua família terá alguns problemas. O dinheiro do seguro irá para sua propriedade e as taxas de inventário necessárias para liquidá-la podem cavar um grande buraco nos ativos líquidos de sua família sobrevivente.
Portanto, é sempre prático ter um beneficiário principal e um beneficiário contingente (secundário) em sua apólice. Por exemplo, você pode escolher sua esposa como beneficiária principal e seus filhos como beneficiários contingentes. Assim, caso seu cônjuge também morra, seus filhos terão direito ao dinheiro do seguro.
Você passa por várias fases em sua vida: casamento, divórcio, um novo negócio, o nascimento de seu filho e muito mais. Consequentemente, você precisa estar com os tempos de mudança, atualizando seus beneficiários para se ajustarem a esses eventos.
Cláusula de Beneficiário de Preferência
Se você não indicou um beneficiário em sua apólice, sua seguradora desembolsará o dinheiro do seguro de vida para os indivíduos listados em sua apólice. Presuma que a ordem de prioridade em sua política é
- Seu cônjuge
- Seus filhos
- Seus pais.
Se os rendimentos forem distribuídos, eles irão para a primeira pessoa viva que, na maioria dos casos, será seu cônjuge.
Cláusula de Sobrevivência
De acordo com esta cláusula, após a sua morte, o produto da apólice irá para o beneficiário – por exemplo, sua esposa – mas apenas se o beneficiário sobreviver a você por um determinado número de dias.
Cláusula de Misstatement of Age
Sua idade desempenha um papel importante na determinação da cobertura de seguro de vida adequada. Quanto mais velho você for, maior será o prêmio cobrado. Portanto, se você mentir sobre sua idade real para reduzir seus prêmios, poderá pagar um alto preço por isso. Nessa situação, sua seguradora pode optar por cancelar totalmente sua apólice, aumentar seus prêmios ou ajustar o valor da apólice.
Cláusula Incontestável
Sua seguradora tem o direito – geralmente durante os primeiros dois anos da apólice – de contestar a validade de sua apólice com base no fato de você ter ocultado informações materiais. Se você for considerado culpado de ocultação, sua seguradora irá anular a apólice e devolver os prêmios.
Por exemplo, se você ocultou o fato importante de que bebe muito para obter um prêmio mais baixo e sua seguradora descobrir sobre esse engano, ela não pagará a indenização em caso de morte se ocorrer durante os primeiros dois anos da apólice.
No entanto, após o período de dois anos, sua seguradora não pode revogar a apólice e deve pagar o dinheiro do seguro à sua família sem qualquer oposição.
Apesar desta cláusula, existem exceções em que a seguradora não terá que pagar o sinistro. Tais casos incluem aqueles de fraude deliberada, em que sua seguradora pode optar por contestar sua apólice mesmo após o período de dois anos.
A cláusula incontestável é uma das cláusulas mais importantes de sua apólice de seguro de vida.
Cláusula Spendthrift
Se você nomeou seu filho jogador como beneficiário, há uma chance de que, após a sua morte, o credor de seu filho possa aproveitar o produto do seu seguro de vida. A cláusula de perdão dá à seguradora o direito de reter os rendimentos e proteger os fundos dos credores. Nesse caso, sua seguradora pode preferir pagar o dinheiro do seguro em prestações para seu filho, em vez de uma quantia única.
Cláusula de Suicídio
A cláusula de suicídio de sua apólice especifica que a seguradora não pagará o benefício se o segurado tentar ou cometer suicídio dentro de um período especificado a partir do início da cobertura. Se a morte do segurado for conseqüência de suicídio, a seguradora só devolverá à família os prêmios pagos anteriormente.
Cláusula de Guerra
Normalmente, as companhias de seguros não compensam a morte devido à guerra ou desenvolvimentos relacionados com a guerra. De acordo com esta cláusula, se você for vítima de guerra, sua seguradora não pagará os benefícios a você. Em seu lugar, sua seguradora reembolsará os prêmios pagos anteriormente à sua família.
Cláusula de Aviação
De acordo com esta cláusula, sua seguradora não pagará indenização à sua família sobrevivente por morte devido a viagem aérea ou durante a viagem de avião. No entanto, se você for funcionário de uma companhia aérea, pode comprar seguro de aviação pagando prêmios mais elevados.
Período de Exame Gratuito
Se você não estiver satisfeito com os termos e condições da apólice, poderá devolvê-la dentro de um período especificado após recebê-la e seus prêmios serão totalmente reembolsados. Aqui, o prazo varia de acordo com sua seguradora.
Cláusula de carência
Há momentos em que você não pode pagar os prêmios devido a problemas financeiros. Nessas circunstâncias, a cláusula de “período de carência” funciona a seu favor. Sua seguradora fornecerá um período de carência dentro do qual você poderá tomar as providências monetárias necessárias e pagar seus prêmios. Durante esse período, você continuará a ser coberto pela sua apólice de seguro. Se você ainda não pagar seus prêmios, sua apólice pode ser cancelada.
Se você morrer dentro do período de carência, sua seguradora pagará o dinheiro do seguro depois de subtrair o prêmio não pago desse dinheiro.
Cláusula de Reintegração
Se sua apólice caducou devido ao não pagamento do prêmio, você pode reanimá-la pagando todos os prêmios pendentes anteriores junto com os juros. No entanto, você precisa provar à sua seguradora que continua gozando de boa saúde para se qualificar para esta provisão.
Conclusão
Se você ainda não dedicou um tempo para entender sua apólice de seguro, deve fazê-lo o mais rápido possível. O seguro de vida é um ativo se você souber como aproveitá-lo ao máximo, mas muitos optam por não se preocupar com o jargão dos seguros e, em vez disso, seguem cegamente seus consultores de seguros e essa escolha pode ter consequências graves para você e sua família. Seu conhecimento das cláusulas de seguro descritas acima pode lhe dar uma vantagem na compra de seguro de vida e pode ajudá-lo a garantir que sua cobertura de seguro atenda aos melhores interesses de sua família.