Expectativa de vida
O que é expectativa de vida?
A expectativa de vida é a idade estatística até a qual se espera que uma pessoa viva, com base em dados atuariais. Há muitos usos para ele no mundo financeiro, incluindo seguro de vida, planejamento de pensão e benefícios da Previdência Social dos Estados Unidos. Na maioria dos países, os cálculos para essa idade atuarial são derivados de uma agência nacional de estatística com base em grandes quantidades de dados.
Principais vantagens
- A expectativa de vida é uma previsão estatística de quanto tempo uma pessoa viverá.
- Com base na ciência atuarial, a expectativa de vida leva em consideração vários fatores de nível individual e também populacional para chegar a um valor.
- A expectativa de vida é usada na determinação de preços e subscrição de seguros de vida e produtos de seguro como anuidades, bem como no planejamento de aposentadoria e pensão.
Compreendendo a expectativa de vida
A expectativa de vida é o fator mais influente que as seguradoras usam para determinar os prêmios de seguro de vida . Por meio de tabelas atuariais fornecidas pela Receita Federal, essas empresas buscam minimizar o risco de passivo.
Existem vários fatores que afetam sua expectativa de vida, os dois mais importantes sendo quando você nasceu e seu gênero. Fatores adicionais que podem influenciar sua expectativa de vida incluem:
- Sua raça
- Saúde pessoal
- História médica da família
- Se você fuma cigarros ou faz outras escolhas de estilo de vida arriscadas
Você pode ver os dados do governo federal sobre a expectativa de vida nos Estados Unidos no site do National Center for Health Statistic e na Tabela Atuarial de Vida Período da Administração da Previdência Social.
É importante observar que a expectativa de vida muda com o tempo. Isso porque, à medida que você envelhece, os atuários usam fórmulas complexas que consideram as pessoas mais jovens que você, mas que morreram. Conforme você continua envelhecendo além da meia-idade, você sobrevive a um número cada vez maior de pessoas mais jovens do que você, de modo que sua expectativa de vida na verdade aumenta. Em outras palavras, quanto mais você envelhece (depois de certa idade), mais velho você provavelmente envelhece.
No geral, a expectativa de vida humana tem aumentado rapidamente durante os últimos duzentos anos, especialmente nos países em desenvolvimento. Em 2020, a expectativa média de vida nos Estados Unidos é de 78,9 anos.
Expectativa de vida e seguro de vida
A expectativa de vida é o principal fator para determinar o fator de risco de um indivíduo e a probabilidade de fazer um sinistro. As seguradoras consideram a idade, as opções de estilo de vida, o histórico médico familiar e vários outros fatores ao determinar as taxas de prêmio para apólices de seguro de vida individuais.
Há uma correlação direta entre sua expectativa de vida e quanto você será cobrado por uma apólice de seguro de vida . Quanto mais jovem você for ao adquirir uma apólice de seguro de vida, mais provavelmente viverá. Isso significa que há um risco menor para a curto prazo, o que exigiria o pagamento de todos os benefícios de sua apólice antes de você ter pago muito na apólice.
Por outro lado, quanto mais você espera para adquirir um seguro de vida, menor é sua expectativa de vida e isso se traduz em um risco maior para a seguradora. As empresas compensam esse risco cobrando um prêmio mais alto.
O princípio da expectativa de vida sugere que você deve adquirir uma apólice de seguro de vida para você e seu cônjuge mais cedo ou mais tarde. Você não apenas economizará dinheiro por meio de custos de prêmios mais baixos, mas também terá mais tempo para sua apólice acumular valor e se tornar um recurso financeiro potencialmente significativo à medida que envelhece.
Planejamento de aposentadoria e anuidade
A expectativa de vida é crítica para o planejamento da aposentadoria. Muitos trabalhadores idosos organizam as alocações de ativos de seus planos de aposentadoria com base em uma previsão de quanto tempo esperam viver. A expectativa de vida pessoal, mais do que estatística, é um fator primordial no caráter de um plano de aposentadoria. Quando os casais planejam a aposentadoria ou o pagamento de anuidades, costumam usar uma expectativa de vida conjunta, na qual também levam em consideração a expectativa de vida de seu parceiro (que pode se tornar o beneficiário de um fundo de aposentadoria ou plano de anuidade).
A maioria dos planos de aposentadoria, incluindo os planos tradicional e Roth, SEP e SIMPLE IRA, também usa a expectativa de vida para determinar a implementação das distribuições mínimas exigidas (RMDs) para o plano. A maioria dos planos de aposentadoria espera que os participantes comecem a receber pelo menos o RMD ao atingirem a idade de 72 anos (anteriormente 70 anos e meio). Os planos de aposentadoria definem distribuições nas tabelas de expectativa de vida do IRS. Alguns planos qualificados podem permitir que as distribuições de RMD comecem em uma data posterior.
Devido a um aumento na expectativa de vida, o SECURE Act ajustou a idade mínima de distribuição exigida de 70½ para 72 – para indivíduos que atingiram 70½ anos após 31 de dezembro de 2019. Aqueles que atingiram 70½ durante 2019 ou antes não são afetados.
Sua expectativa de vida também é um fator significativo ao organizar o pagamento de anuidades com uma seguradora. Em um contrato de anuidade, a seguradora concorda em pagar uma certa quantia em dinheiro por um período fixo ou até a morte do segurado. É importante levar em conta a expectativa de vida ao negociar contratos de anuidade. Se você concordar em receber pagamentos por um período específico, é o mesmo que estimar quanto tempo você espera viver. Você também pode optar por usar um plano de pagamento de anuidade vitalício, no qual os pagamentos de anuidade cessarão após sua morte.