Vida x seguro saúde: escolhendo o que comprar

É um conforto definitivo saber que, mesmo que sua saúde sofra uma reviravolta inesperada, você e sua família têm uma rede de segurança financeira. Quando o dinheiro está apertado, porém, pode ser complicado pagar mensalmente por uma apólice de seguro de vida e cobertura de saúde. À medida que as despesas começam a subir, pode ser tentador abandonar um ou outro para pagar as contas.

Vida x seguro saúde

Cada tipo de seguro, no entanto, tem uma finalidade completamente diferente e oferece coberturas diferentes. O seguro de vida paga um benefício por morte aos seus beneficiários em caso de morte prematura. O objetivo é que o benefício por morte seja suficiente para substituir a renda futura perdida, bem como cobrir despesas e obrigações pendentes, como despesas com funeral, despesas médicas e outras dívidas – ou para financiar contas de poupança da faculdade ou aposentadoria do cônjuge. Isso dá à família a continuidade de suas finanças para que não lutem após a morte.

O seguro saúde, por outro lado, ajuda a pagar despesas médicas, como consultas médicas, internações, medicamentos, exames e procedimentos. Isso ajuda a garantir que as pessoas possam arcar com suas despesas médicas e se manterem saudáveis.

A realidade é que muitas pessoas realmente precisam de ambos os tipos de proteção, especialmente se tiverem dependentes. Se for esse o caso, a melhor ideia é limitar a cobertura ao que você realmente precisa para poder pagar os dois tipos de seguro.

Lembre-se de que as necessidades de seguro podem mudar drasticamente durante as diferentes fases da vida. O que pode parecer essencial para um pai com filhos adolescentes pode não ser tão importante para um recém-formado ou um aposentado.

Os “Jovens Invencíveis”

Antes do lançamento de 2014 do Affordable Care Act  (sancionado em 2010), muitos na faixa dos 20 e 30 anos optaram por renunciar totalmente ao seguro saúde. E não sem razão: esses “jovens invencíveis”, como alguns especialistas os chamam, têm uma incidência de problemas de saúde muito menor do que a maioria dos segmentos da população. Pagar um prêmio todo mês parecia desnecessário para alguns.

Mas com a ACA impondo um mandato para a maioria dos americanos ter cobertura de saúde, isso começou a mudar. Em 2018, a penalidade por não ter seguro é de $ 695 por adulto, ou 2,5% dos ganhos, o que for mais alto. Isso representou um forte incentivo para se inscrever.

A Lei de Reduções de Impostos e Empregos eliminou o mandato (ou, mais estritamente falando, a pena de descumprimento), a partir de 2019. Ainda assim, uma vez que você considera as vantagens da cobertura de saúde, você pode querer tê-la.

Uma boa notícia para os recém-formados é que a ACA permite que você continue no plano de seus pais até os 26 anos ou mesmo 29, dependendo do plano. Isso pode lhe dar algum tempo antes de fazer sua própria apólice.

Se confiar na política de sua mãe e / ou pai não é uma opção e você tem menos de 30 anos, vale a pena dar uma olhada em uma política catastrófica relativamente barata. Você não será reembolsado pela maioria das consultas médicas e outras necessidades de saúde do dia-a-dia, mas depois de atingir uma determinada franquia, você terá uma rede de segurança se acabar enfrentando um problema médico grave. Para pessoas com um histórico de saúde quase imaculado, essa quantidade mínima de seguro costuma ser suficiente.

Está considerando um aumento em sua cobertura ao adquirir um plano “bronze”, “prata”, “ouro” ou “platina” na bolsa de saúde do seu estado? É possível que você consiga ajuda do governo. Os consumidores que ganham até 400% do nível de pobreza federal – em 2015, isso é $ 46.680 para indivíduos e $ 95.400 para uma família de quatro pessoas – se qualificam para um crédito fiscal. E aqueles que ganham menos de 250% do nível de pobreza têm direito a subsídios, que podem ajudar a compensar despesas médicas do próprio bolso.

Se por acaso você mora em um estado que optou por expandir o Medicaid como resultado da ACA, pode até conseguir cobertura por meio desse programa. Se você acabou de se formar e está trabalhando em um café ou mercearia local para sobreviver, é possível que você se qualifique. 

Embora você possa não ter muita escolha quando se trata de obter cobertura de saúde, o seguro de vida é uma questão diferente. Se você ainda não tem filhos, pode não precisar dele.

Há poucas exceções. Se você está apoiando financeiramente seus pais ou avós, convém fazer uma apólice que seja grande o suficiente para atender às necessidades deles. Ou você pode querer uma pequena apólice que cubra as despesas do funeral, caso ocorra o imprevisto. Contanto que você siga uma apólice de curto prazo, esse tipo de cobertura geralmente não é tão caro para alguém na casa dos 20 ou 30 anos.

Criar uma família

Depois que os filhos aparecem (ou mesmo apenas o cônjuge), o seguro saúde assume um novo nível de importância. Se o seu empregador oferece um plano de saúde, normalmente – embora nem sempre – seja mais barato do que comprar em uma bolsa. No trabalho, a empresa geralmente subsidia grande parte do seu seguro-saúde; no mercado de seguro “individual”, você paga a fatura integral, menos quaisquer créditos fiscais ou subsídios para os quais possa se qualificar.

Mas você pode não precisar da apólice mais cara que sua empresa oferece. Durante o período de inscrição aberta do seu empregador, dê uma olhada no prêmio de cada plano. Em seguida, faça uma estimativa aproximada de quanto você teria que pagar do bolso por itens como serviços de emergência, trabalho de laboratório e medicamentos prescritos em cada opção. Você pode descobrir que o plano de nível superior não vale o prêmio extra. 

O mesmo princípio se aplica a famílias que não têm cobertura no trabalho e, em vez disso, compram no mercado individual. A menos que você espere incorrer em grandes despesas médicas, um plano “prata” às vezes pode oferecer cobertura suficiente por menos do que um plano “ouro” ou “platina”.

Além da cobertura de saúde, a maioria das pessoas realmente precisa de seguro de vida, uma vez que tenham uma família. Mas não precisa custar muito para dar aos seus entes queridos uma rede de segurança financeira. Em primeiro lugar, considere obter uma política de prazo, que só permanece em vigor por um determinado número de anos. Estas tendem a ser muito mais baratas do que políticas permanentes como a vida inteira e a vida universal.

Outra maneira de manter o custo baixo é comprar apenas a quantidade de seguro de vida necessária. Existem algumas maneiras de descobrir isso. Uma é multiplicar o seu salário por uma certa quantia – dez vezes o seu salário anual é uma regra prática – e usar isso para determinar o valor de face da apólice .

Uma abordagem diferente – e talvez mais útil – é contabilizar todas as despesas que seu cônjuge incorreria se algo acontecesse com você. Pense em taxas de cuidados infantis, contas de mercearia, pagamentos de hipotecas e carros, mensalidades e assim por diante. Em seguida, subtraia tudo o que você tiver em contas de poupança e investimento. Sua política deve cobrir a diferença.

O fato é que qualquer seguro é melhor do que nenhum seguro, se você tiver dependentes. Portanto, se você estiver se sentindo prejudicado do ponto de vista financeiro, compre o que puder. 

Casais sem crianças

É um daqueles fatos incômodos da vida: quanto mais você envelhece, maior é a probabilidade de ter complicações de saúde. Portanto, a meia-idade provavelmente não é o momento para começar a economizar em seu seguro médico.

Mas há pelo menos um benefício financeiro em envelhecer. Assim que seus filhos atingirem a independência financeira, você poderá voltar a recorrer ao seguro de vida. Isso não significa necessariamente abandonar totalmente a cobertura. Se você ainda tem uma hipoteca para pagar – ou se está vivendo de uma pensão que não paga um benefício de sobrevivência – você ainda vai querer pelo menos alguma proteção.

Se a sua apólice vigente existente está chegando ao fim, uma opção é tirar uma apólice menor que forneça uma rede de segurança durante o período de ninho vazio. Ou se a sua cobertura atual inclui um recurso de conversão, você pode transformar uma parte dela em uma apólice de vida permanente.

A vantagem da conversibilidade é que você não precisa passar pela subscrição médica novamente, o que se torna mais complicado à medida que você envelhece e, inevitavelmente, tem mais problemas de saúde. Esteja ciente de que você só tem um determinado número de anos para aproveitar as vantagens desse recurso, portanto, vale a pena revisar os termos e condições da sua operadora.

The Bottom Line

Quando você compra apenas a cobertura de que realmente precisa, pagar pelo seguro saúde e seguro de vida simultaneamente se torna muito menos assustador. Para aqueles com 30 anos ou menos que não sofrem de doenças crônicas, podem sobreviver sem a doença. Mas para pessoas com dependentes, essas são duas necessidades que você realmente não pode evitar.