Vale a pena o seguro de vida?
O seguro de vida é algo que você pode considerar adicionar ao seu plano financeiro se estiver interessado em fornecer uma medida de segurança para seus entes queridos. Os rendimentos de uma apólice de seguro de vida podem ser usados para pagar despesas finais, eliminar dívidas pendentes ou cobrir despesas do dia a dia. O fato de o seguro de vida ser um investimento inteligente pode depender do que você precisa e deseja que uma apólice faça por você.
Principais vantagens
- Se o seguro de vida é ou não um bom investimento para você depende de suas finanças individuais, bem como da duração da cobertura necessária.
- O seguro de vida pode fazer sentido se você quiser ser coberto por um determinado período de tempo, enquanto o seguro de vida permanente pode cobri-lo pelo resto da vida.
- A parte de investimento do seguro de vida permanente cresce sem impostos. Você também pode pedir um empréstimo contra o valor em dinheiro para comprar uma casa ou pagar os custos da faculdade dos seus filhos, sem impostos.
- Alternativamente, com o seguro de vida, todos os seus pagamentos são direcionados ao benefício por morte de seus beneficiários, sem valor em dinheiro e, portanto, sem componente de investimento; isso significa pequenos prêmios em troca de um grande benefício por morte.
Tipos de seguro de vida
Ao decidir se o seguro de vida é um bom investimento, é importante entender os tipos de apólices que você pode adquirir. Existem várias variações de planos de seguro de vida, mas eles geralmente se enquadram em duas categorias: permanente e a termo.
O seguro de vida é projetado para cobrir você por um determinado período, daí seu nome. Por exemplo, você pode comprar uma apólice de seguro de vida de 20 ou 30 anos. Essas apólices funcionam de maneira semelhante a outros tipos de apólices de seguro que você possa ter, como seguro automóvel; você paga um prêmio a cada mês e, se algo de ruim acontecer – neste caso, sua morte prematura – há um benefício pago.
O seguro de vida permanente, por outro lado, cobre você pelo resto da vida, desde que seus prêmios sejam pagos. Certos tipos de seguro de vida permanente também podem ter um componente de investimento que permite aos segurados acumular um valor em dinheiro. Quando você ouve consultores financeiros e, com mais frequência, corretores de seguro de vida defendendo o seguro de vida como um investimento, eles estão se referindo ao componente de valor em dinheiro do seguro de vida permanente e às maneiras pelas quais você pode investir e tomar emprestado esse dinheiro.
Dica
Os prêmios de seguro de vida são geralmente mais baratos do que os prêmios de seguro de vida permanente.
Prós e contras do seguro de vida permanente
Existem muitos argumentos a favor do uso do seguro de vida permanente como um investimento. No entanto, muitos desses benefícios não são exclusivos do seguro de vida permanente. Muitas vezes você pode obtê-los de outras maneiras, sem pagar as despesas de alta administração e as comissões de agente que vêm com o seguro de vida permanente. Aqui estão alguns dos benefícios mais amplamente defendidos do seguro de vida permanente.
Pro: crescimento com impostos diferidos
As apólices de seguro de vida permanente com um componente de investimento permitem que você aumente o patrimônio com base nos impostos diferidos. Isso significa que você não paga impostos sobre juros, dividendos ou ganhos de capital sobre o componente de valor em dinheiro de sua apólice de seguro de vida até que retire o produto. Isso é semelhante aos benefícios fiscais que você obtém com certas contas de aposentadoria, incluindo IRAs, 401 (k) se 403 (b) s. Se você estiver maximizando suas contribuições para essas contas ano após ano, pode fazer sentido investir em seguro de vida permanente por motivos fiscais.
Pro: cobertura vitalícia
Outro benefício elogiado do seguro de vida permanente é que você não perde sua cobertura após um determinado número de anos. Uma apólice temporária termina quando você chega ao fim de seu prazo, que para muitos segurados está na casa dos 60 anos, enquanto as apólices permanentes podem cobrir você para o resto da vida. Se você prevê que as pessoas dependerão financeiramente de você além da duração de uma apólice de prazo normal (por exemplo, uma criança com deficiência), este benefício pode ser atraente para você.
Pro: pedir emprestado contra o valor em dinheiro
Se precisar de dinheiro para comprar uma casa ou pagar uma faculdade, você pode pedir um empréstimo contra o valor em dinheiro de um seguro de vida permanente. Por outro lado, se você colocar dinheiro em umplano de aposentadoria com vantagens fiscais, como o 401 (k), e quiser retirá-lo para uma finalidade diferente da aposentadoria, poderá ter de pagar multas. Além disso, alguns planos de aposentadoria, como o 457 (b), tornam difícil ou mesmo impossível sacar dinheiro para tais fins.
Pro: benefícios acelerados
Você pode receber de 25% a 100% do benefício de morte de sua apólice de seguro de vida permanente antes de morrer se desenvolver uma condição específica, como ataque cardíaco, derrame, câncer invasivo ou insuficiência renal em estágio terminal. A vantagem dos benefícios acelerados, como são chamados, é que você pode usá-los para pagar suas contas médicas e, possivelmente, desfrutar de uma qualidade de vida melhor nos últimos meses.
Importante
Os benefícios acelerados não são exclusivos do seguro de vida permanente; algumas políticas de prazo os oferecem também.
Contras do seguro de vida permanente
Embora o seguro de vida permanente possa render vários benefícios, há algumas desvantagens potenciais a serem consideradas. O custo é um dos mais importantes. Em comparação com as apólices de seguro de vida, o seguro de vida permanente pode exigir que você pague prêmios mais elevados. Se você descobrir que não precisa de cobertura de seguro de vida, pode estar pagando prêmios desnecessariamente.
O seguro de vida permanente também pode ter implicações fiscais para você se seus beneficiários decidirem desistir de uma apólice ou falecer com um empréstimo pendente. E tomar empréstimos ou benefícios acelerados pode reduzir o benefício por morte que é pago aos seus beneficiários quando você falece.
Prós e contras do seguro de vida
O seguro de vida pode ser um bom investimento se você não quiser deixar seus entes queridos com o peso de pagar dívidas ou outras despesas. Aqui estão alguns dos benefícios mais importantes de adquirir uma apólice de seguro de vida.
Pro: prêmios mais baixos
A compra de um seguro de vida temporário é geralmente mais barata em comparação com o seguro de vida permanente. Isso porque a seguradora assume menos risco, já que você só está segurado por um determinado período de tempo. Quanto mais jovem e saudável você for ao comprar uma apólice de seguro de vida, mais baixos serão os seus prêmios.
Dica
As apólices de seguro de vida sem exame podem permitir que você ignore o exame médico, mas podem ter prêmios mais elevados.
Pro: flexibilidade
Uma vantagem do seguro de vida é que você pode escolher por quanto tempo deseja estar coberto. Portanto, se você acha que precisará de seguro de vida por apenas 10 ou 20 anos, pode escolher um prazo que corresponda às suas necessidades. Isso significa que você tem previsibilidade ao estimar quanto pagará em prêmios ao longo de todo o prazo. Uma apólice de seguro de vida permanente, por outro lado, seria mais um jogo de adivinhação, já que não há data de término fixa.
Prós: converter em seguro permanente
Se você decidir que deseja estender sua apólice de vida por prazo indeterminado, poderá convertê-la em cobertura de seguro de vida permanente. Isso pode aumentar seus prêmios, mas pode valer a pena investir se você quiser ter cobertura vitalícia. A conversão também pode dar a você a oportunidade de acumular valor em dinheiro.
Contras do seguro de vida
Quando você compra uma apólice de longo prazo, todos os seus prêmios vão para a garantia de um benefício por morte para seus beneficiários. O seguro de vida, ao contrário do seguro de vida permanente, não tem nenhum valor em dinheiro e, portanto, não tem nenhum componente de investimento. Se você ainda estiver vivo quando o prazo terminar, a apólice simplesmente caduca e você e seus beneficiários não veem nenhum dinheiro.
No entanto, você pode pensar no seguro de vida como um investimento no sentido de que está pagando relativamente pouco em prêmios em troca da tranquilidade de saber que, no caso de sua morte, seus beneficiários receberão um benefício por morte relativamente grande.
Se você estiver interessado em uma apólice por um período fixo com um mecanismo de poupança integrado que o recompensa por seus pagamentos posteriores, uma apólice de seguro de vida com retorno de prêmio (ROP) pode ser uma opção atraente. Você pagará uma taxa fixa pela duração da sua apólice, mas, ao contrário da cobertura de seguro de vida tradicional, receberá todo o seu dinheiro de volta no final do prazo.
Exemplo de seguro de vida
Uma mulher de 30 anos de idade não fumante e com excelente saúde pode conseguir uma apólice de seguro de 20 anos com um benefício por morte de $ 1 milhão por $ 480 por ano. Se essa mulher morrer aos 49 anos depois de pagar prêmios por 19 anos, seus beneficiários receberão $ 1 milhão sem impostos quando ela pagou apenas $ 9.120.
O seguro de vida oferece um retorno incomparável sobre o investimento, caso seus beneficiários precisem usá-lo. Dito isso, ele fornece um retorno do investimento negativo se você estiver entre a maioria dos segurados cujos beneficiários nunca registraram uma reclamação. Nesse caso, você terá pago um preço relativamente baixo pela paz de espírito e poderá comemorar o fato de ainda estar vivo.
Exemplo de seguro de vida permanente
E se a mesma mulher descrita acima tivesse comprado um seguro de vida permanente em vez disso? Para uma apólice de seguro de vida inteira da mesma seguradora, ela poderia esperar pagar $ 9.370 anualmente. Então, quanto valor em dinheiro ela acumularia com esse custo extra?
- Após cinco anos, o valor em dinheiro garantido da apólice é de $ 19.880, e ela terá pago $ 46.850 em prêmios.
- Após 10 anos, o valor em dinheiro garantido da apólice é $ 65.630, e ela terá pago $ 93.700 em prêmios.
- Após 20 anos, o valor em dinheiro garantido da apólice é de $ 181.630, e ela terá pago $ 187.400 em prêmios.
Mas depois de 20 anos, se ela tivesse comprado a prazo por $ 480 ao ano e investido a diferença de $ 8.890, a um retorno médio anual de 8%, ela teria $ 421.064 antes dos impostos.
“Claro”, você diz, “mas a apólice de seguro de vida permanente garante seu retorno. Não estou garantido um retorno de 8% no mercado.” Isso é verdade. Mas mesmo se a mulher descrita acima tivesse colocado os $ 8.890 extras por ano em uma conta poupança com 1% de juros, ela teria $ 196.425 após 20 anos, o que ainda é mais do que o valor em dinheiro garantido da apólice permanente de $ 181.630.
O seguro de vida é um investimento inteligente?
Usar o seguro de vida permanente como um investimento pode fazer sentido para certos indivíduos de alto patrimônio que buscam minimizar os impostos imobiliários. Mas para a pessoa média, comprar a prazo e investir a diferença costuma ser a melhor opção.
Mesmo se você estiver adquirindo seguro de vida principalmente para fins de investimento, ainda é importante pesquisar as melhores companhias de seguro de vida para garantir que você está obtendo a política mais benéfica possível.