Seguro de vida para um bebê recém-nascido
A principal função do seguro de vida é proteger e prover os dependentes em caso de morte do chefe da família. Consequentemente, faz pouco sentido fazer um grande seguro de vida para um recém-nascido, já que ninguém depende financeiramente de bebês. No entanto, comprar uma apólice menor para um bebê pode oferecer vantagens em certas situações, como custear as despesas de sepultamento no caso de um cenário de pior caso.
principais conclusões
- Uma vez que o seguro de vida compensa as famílias pela perda de um ganha-pão, uma apólice para um bebê sem renda não faz sentido na maioria dos casos.
- Uma pequena apólice sobre a vida de uma criança pode, no entanto, ser uma forma de cobrir custos de funeral caros ou despesas médicas não reembolsadas.
- Muitas apólices de seguro de vida para adultos oferecem passageiros infantis por apenas alguns dólares por mês.
Como funciona o seguro de vida
Primeiro, uma cartilha rápida sobre seguros. Uma apólice de seguro de vida paga uma quantia em dinheiro a um beneficiário nomeado se o segurado falecer enquanto a apólice estiver em vigor. O proprietário da apólice paga um prêmio por ela, geralmente mensalmente, para mantê-la ativa.
Os dois principais tipos de seguro de vida são o seguro de vida e o seguro de vida inteira. O seguro de vida só paga se o segurado falecer dentro do prazo definido, como 10, 20 ou 30 anos. Se o segurado sobreviver ao prazo, a apólice expira sem pagar ou, em alguns casos, o proprietário pode convertê-la em uma apólice vitalícia. Uma apólice vitalícia permanece em vigor enquanto os prêmios forem pagos.
Como a maioria das apólices de seguro de vida nunca paga um benefício por morte, os prêmios são muito mais baratos do que para apólices de seguro de vida inteira, que sempre pagam eventualmente (a menos que o proprietário da apólice os deixe caducar). Por exemplo, um homem não fumante de 30 anos na Flórida pode obter uma apólice de seguro vitalício de $ 100.000 cobrindo 20 anos por cerca de $ 9 por mês. Uma apólice de seguro vitalício com o mesmo benefício por morte custaria US $ 50 por mês ou mais.
Enquanto o seguro de vida oferece a maior proteção pelo menor custo, algumas pessoas preferem o seguro de vida inteira porque ele funciona como um veículo de investimento. Uma parte de cada pagamento de prêmio vai para uma conta que cresce com os juros ao longo do tempo. A quantidade de dinheiro nesta conta é conhecida como valor em dinheiro da apólice. O proprietário da apólice pode tomar emprestado esse dinheiro ou até mesmo resgatar sua apólice, renunciando efetivamente ao benefício por morte.
Historicamente, as taxas de retorno do seguro de vida inteira têm sido baixas, razão pela qual muitos investidores preferem pagar os prêmios mais baratos do seguro de vida e investir a diferença em fundos mútuos.
Bebês e seguro de vida
À primeira vista, o seguro para bebês parece contra-intuitivo. O seguro de vida é para compensar a perda de um ganha-pão, não de um bebê. Especialistas em finanças domésticas recomendam comprar seguro de vida suficiente para acompanhar os filhos dependentes até a idade adulta. Por exemplo, uma pessoa que ganha $ 100.000 por ano, cujo filho mais novo tem 10 anos, precisa de $ 800.000 em seguro de vida para pagar até que o filho tenha 18 anos.
Como os bebês não ganham dinheiro, ninguém depende deles para viver. Embora a perda de um filho seja trágica, os pais têm poucas repercussões financeiras: uma família não enfrenta a perda de renda do bebê. Por esse motivo, pode-se argumentar que comprar uma apólice de seguro de vida – mesmo uma apólice relativamente barata – para a vida de uma criança é desnecessário e um desperdício de dinheiro que poderia ser aplicado em despesas mais úteis, como economizar para a faculdade.
Quando o seguro de vida para bebês faz sentido
No entanto, existem alguns argumentos fortes para comprar pelo menos uma pequena apólice de seguro de vida para um recém-nascido. A primeira é ter dinheiro disponível para o caso de acontecer o pior e a criança morrer cedo. A morte é cara, para citar o dramaturgo Tennessee Williams, e fica cada vez mais cara a cada ano. Em 2019, os procedimentos e despesas de sepultamento normalmente variam entre US $ 7.000 e US $ 12.000; as despesas de funeral média cerca de US $ 9.000 hoje,-se significativamente de cerca de US $ 6.000 na virada dos 21 st século. O benefício de morte da apólice de seguro de vida de uma criança pode cobrir esses custos tristes. Em caso de doença de longa duração, também pode compensar os pais por despesas médicas não permitidas pelo seguro saúde, ajudando-os a evitar dívidas onerosas.
Além disso, o seguro de vida é menos caro quanto mais jovem for o segurado. Alguns pais preferem obter um prêmio baixo para que o bebê tenha uma cobertura barata para si mesmo quando se tornarem adultos. Aumentar uma apólice existente costuma ser mais econômico do que comprar uma nova.
Além disso, muitas apólices de seguro de vida para adultos oferecem passageiros infantis por apenas alguns dólares por mês. Se comprar a proteção trará um pouco de paz de espírito, por que não? Mesmo que seja o tipo de reivindicação que nenhum pai quer lucrar.